残念ながら、チャージバックはすべてのeコマースビジネスにつきものです。チャージバックは顧客にとって確かな保護メカニズムとして導入されましたが、ブランドは、コストのかかる影響を避けるために、正当な取引と不正な支払い紛争を区別するという時間のかかる作業に直面しています。
データベースのハッキングや顧客情報の漏洩に関する報告が増えるにつれて、オンラインマーチャントにとってチャージバック詐欺への対策は、それが引き起こす重大な経済的損失のためにますます懸念事項となっています。
2021年だけでも、チャージバック詐欺によってオンラインビジネスはなんと200億ドルもの損害を被っています。
そろそろこのトピックについて話し合い、以下を探求しましょう。
チャージバック詐欺とは、顧客が購入を行い、取引が不正または許可されていないと主張して、クレジットカードでの支払いに異議を唱える場合に発生します。
これはチャージバックのプロセスと似ているように聞こえるかもしれませんが、2つの違いは、このシナリオが完全に意図的なものであるということです。
共通点は、消費者が払い戻しを受け、受け取った製品またはサービスを保持するためにチャージバックを開始することですが、チャージバック詐欺にはいくつかの形態があります。
これは最も一般的なチャージバック詐欺のタイプで、カード所有者が正当な購入を行った後、取引を承認していないか、購入した商品やサービスが説明と一致しないと主張して、後で異議を唱えるものです。
カード所有者が購入したことを忘れていたり、請求書の問題で認識できなかったりするインスタンスがあるかもしれませんが、ほとんどの場合、チャージバックのプロセスを悪用したいという明確な願望があります。
ソフトウェアライセンスやデジタルグッズを販売する場合、顧客は受け取った製品にアクセスした後、特定の料金に異議を唱えることがあります。これは、ユーザーが通常、チャージバックを申請する前に製品をダウンロードするのに十分な時間があるため、特に対処が難しいシナリオです。
サブスクリプションビジネスは、多くの場合、継続課金に異議を唱え、サービスをキャンセルしたにもかかわらず課金されたと主張する顧客からのチャージバックに直面します。
チャージバックは、ユーザーに犯罪行為を行う手段を与える意図で作成されたものではありません。実際には、まったく逆です。
従来、チャージバックは顧客のための保護ツールとなることを意図しています。
残念ながら、詐欺師は販売者を欺くための新しい方法に関してますます巧妙になり、この前提も堕落させています。
チャージバックは関係者全員にとってデリケートなトピックであるため、適切な対策を講じることが重要であり、そのための第一歩は、合法的なチャージバックと不正なチャージバックを区別することを学ぶことです。
これは、クレジットカード会社が顧客の不正行為を防止するために作成した正当な保護メカニズムです。
ただし、注文した製品の問題、製品が届かない、請求金額が間違っている、不正行為などはすべて、チャージバック紛争で使用される理由です。
これは、消費者が正当な取引に対して、理由もなく払い戻しを受ける意図で異議を唱える場合に行われる犯罪的な不正行為です。
不正なチャージバックは、保護メカニズムを悪用し、詐欺師に利益をもたらすと同時に、問題となっているオンラインブランドに重大な損害を与えます。
チャージバック詐欺の結果は、チャージバック手数料や運営コストの増加から、広範囲にわたる評判の低下まで、さまざまな形で現れます。
この行為の影響を完全に理解するには、まずプロセスを理解する必要があります。チャージバックの管理には、次の手順が含まれます。
顧客は、身に覚えのない請求について、銀行またはクレジットカード会社にチャージバックとしてではなく、異議申し立てを行います。
顧客の銀行は、異議申し立てを分析し、カード所有者と加盟店に追加の詳細を要求します。
調査段階で、異議申し立てが正当と見なされた場合、顧客には一時的な払い戻しが行われます。ただし、チャージバックのプロセス中に、加盟店は異議申し立てに対応し、取引の正当性を裏付ける追加の証拠を提出できます。
銀行は、受け取ったすべての情報を引き続きレビューし、十分な情報に基づいた最終的な決定を下します。
銀行が受け取った書類の分析を完了すると、チャージバックを支持するか、取り消すかの決定が下されます。両当事者に通知され、適切な措置が講じられます。
これらのステップは、既存の決済ネットワークに特有の紛争管理プログラムとポリシー（例：VisaのDispute Monitoring Program）を考慮すると、異なる場合があることに注意することが重要です。
プロセスはそれほど複雑に見えないかもしれませんが、マーチャントの視点からすると、必要な書類の収集と回収にかかる作業量は過小評価したり無視したりできません。
控えめに言っても、そうです。
ソフトウェア、SaaS、またはデジタル商品を販売する場合でも、不正な取引から免れることはできません。必要な予防措置を講じないと、SaaSビジネスは詐欺師の犠牲になりやすく、チャージバックの悪用による結果に苦しむ可能性があります。
それはどのようなものでしょうか？調べてみましょう！
フレンドリー詐欺では、eコマースビジネスは、不正なチャージバックに関連する損失を記録するだけでなく、支払い処理業者に高額な手数料を支払う必要があり、チャージバックが頻繁に発生すると増加する可能性があります。
過度のチャージバックは、企業の評判に深刻な反発をもたらし、その信頼性を損なう可能性があります。
顧客の立場になって、信頼できないと思われる企業から購入するかどうか自問する必要があります。
おそらくないでしょう。
したがって、顧客からの繰り返しの異議申し立ては、将来の売上の大幅な減少につながる可能性があると言っても過言ではありません。
チャージバックが発生した場合、対応が必要になります。早ければ早いほど良いでしょう。しかし、チャージバック紛争処理の管理、本人確認の実施、不正取引と正当な取引の選別、証拠の収集は、時間とリソースを消費する作業となる可能性があります。
チャージバックへの対応は必要なことですが、コストがかさみ、新製品の開発や、料金を支払ってくれる顧客との長期的な関係構築といった、他の重要な目標から目をそらすことになりかねません。
オンライン詐欺が現代において現実的な問題であることを理解するだけでは十分ではありません。チャージバック詐欺に効果的に対処するための適切な手段を見つけて投資することが不可欠です。
強固なセキュリティインフラを構築しても、チャージバックの脅威を完全になくすことはできないかもしれませんが、不正取引の数を減らすことは間違いありません。それ自体が重要な成果です。
それにもかかわらず、専用の不正検出・防止ソフトウェア、セキュリティシステムと手順、およびスタッフのトレーニングを通じてSaaSビジネスを保護すると、大幅なコストが発生し、最終的には会社の収益に影響を与える可能性があります。
チャージバックは、不正取引による払い戻しによって収益が失われるだけでなく、決済代行業者から多額のペナルティを科せられる可能性もあります。
チャージバックが発生する割合が売上の一定割合を超えると、チャージバック率が高い企業としてマークされます。これにより、決済処理手数料が増加し、場合によっては、マーチャントアカウントが制限されたり、解約されたりすることもあります。
これにより、会社とスタッフに多大なプレッシャーがかかり、事業運営のためのリソースが社内の他の場所でより必要とされる場合、多数の紛争を管理することが非常に困難になります。
また、チャージバックに勝訴した場合でも、その割合はマーチャントアカウントにカウントされ、クレジットカード会社から罰金が科せられたり、解約されたりする可能性があります。
チャージバック詐欺と効果的に戦い、防止するためには、その原因を理解する必要があります。あるいは、いつ発生するかを理解する必要があります。
すべてのチャージバックが不正行為によるものではないことを認識し、チャージバックアラートをタイムリーに注意深く調べ、正当な請求と不正行為に根ざした請求を迅速に区別するスキルを身につけることが不可欠です。
正確な識別を行うための基礎は、チャージバックの根本的な原因を理解することにあります。
多くのお客様にとって、チャージバックという概念は非常に抽象的で、全く馴染みがありません。
そのため、多くの意図しないチャージバック要求が発生する可能性があり、これは払い戻しで簡単に解決できたはずです。eコマースの販売者に連絡する代わりに、顧客は銀行に連絡し、取引がチャージバックとしてフラグ付けされる原因となります。
オンラインの世界でも、コミュニケーションは成功の鍵です。すべてのeコマース企業と同様に、SaaS企業は誤解の余地がない明確な払い戻しポリシーを持つ必要があります。
顧客が購入した製品またはサービスに不満がある場合、払い戻しポリシーは問題を解決するための最初のステップとなるはずです。しかし、手続きが不明確なため、顧客はチャージバック要求に頼ることがよくあります。
間違いは人為的なものであり、デジタル世界でも同様です。
正当なカード所有者は、請求について単に忘れ、不正な取引だと考えることがあります。平均的な米国の消費者は、常に最大12件のサブスクリプションを持っていることを考えると、時には正直な間違いであることもあります。
正当な請求がどのようにチャージバックとして申請されるかについて説明したので、最近チャージバック率を高くしているすべての原因の中で最も危険な詐欺についてお話しましょう。
盗まれたクレジットカード情報を使用して、詐欺師は盗まれたクレジットカード情報を使用して製品を購入できます。その後、正当なカード所有者は、請求を認識しないため、チャージバックを行います。
残念ながら、オンラインビジネスが成功すると、顧客の支払い紛争という頭痛の種がついてきます。それはまさにeコマースの世界の仕組みであり、ビジネスの性質です。
幸いなことに、この脅威を完全に取り除くことはできなくても、チャージバック詐欺を減らし、大幅な収益を奪われないように管理する方法があります。
不満を感じた顧客は、支払いに異議を唱える傾向が強くなります。したがって、実際のチャージバックを減らすために、企業は支払い関連の問題を明確にすることに焦点を当てた、専用の顧客サポートと支援を優先する必要があります。
顧客の問題に迅速かつ満足に対応する限り、顧客はチャージバックの申請計画を再検討する可能性が高くなります。
ただし、顧客サポートは予防手段としてのみ見なされるべきではありません。顧客とのやり取りは、チャージバック管理プロセスで証拠として使用できる貴重なドキュメントとして役立ちます。チャットログ、サポートチケット、メールは便利なリソースとなり、プロセッサから要求されます。
ただし、顧客サポートだけでは不正防止メカニズムにはならないことに注意してください。
チャージバック詐欺との戦いは簡単ではありません。幸いなことに、支払い処理業者が支援できます。安全なプロトコルを実装することで、詐欺師を阻止できます。
データ暗号化：SSL証明書を通じて、あなたのビジネスがデータ保護を真剣に受け止め、適切な保護メカニズムを備えていることを顧客に伝えています。
3DS2: 3-Dセキュア決済のセキュリティ対策は、チェックアウト時とその後の両方で情報を収集できるため、企業で広く利用されています。IPアドレス、購入金額、取引履歴は、アクワイアリング銀行、発行銀行、決済代行業者間で共有され、迅速に分析されます。
Strong Customer Authentication (SCA): このプロトコルは、多要素認証、ワンタイムパスワード、生体認証など、さまざまな対策を通じて決済セキュリティを強化します。これにより、不正な取引が発生しにくくなります。
Tokenization: このセキュリティ技術は、クレジットカード番号などの機密性の高い決済関連情報を、一意で機密性の低い識別子に置き換えるものです。トークンとして知られるこれは、実際には元のデータとは無関係な乱数列です。
トランザクションは、他のすべてのものと同様に、パターンを持っています。これらのパターンを分析し、異常を特定することで、不正な試みを検出し、実際の請求と区別することができます。
リアルタイム決済監視システムを導入することが不可欠です。これにより、短時間での複数回のトランザクションや、異常に高額な決済などの異常を迅速に検出できます。
防止策とは別に、チャージバックの異議申し立てを可能にするシステムを導入することをお勧めします。これを行う唯一の方法は、すべての顧客の支払いの詳細な記録を保持することです。
したがって、顧客とのコミュニケーション、クレジットカード決済の電子記録、注文確認書をすべて妥当な期間、安全な状態で保持し、すべてのデータ保護規則と規制を遵守してください。
PayPro Globalのオールインワンeコマースソリューションは、ソフトウェア、SaaS、デジタルグッズプロバイダーが世界中で製品を販売するのに役立ちます。
不正行為は、世界中のさまざまな地域で顧客にリーチしようとするすべての起業家にとって大きな懸念事項であるため、チャージバック不正率を下げるには、適切な不正防止および検出メカニズムを実装することが重要です。
PCI-DSSレベル1の認定パートナーとして、PayPro Globalは、不正行為の試みを大幅に削減するために、さまざまなアプローチを組み込んだ包括的な不正保護インフラストラクチャを提供しています。
機械学習アルゴリズム、高度な監視ツール、自動アラートシステム、定期的な監査、手動検証を組み合わせた多層的な内部システムにより、異常やパフォーマンスの障壁を事前に検出し、迅速に対処できます。
また、堅牢なリスクとコンプライアンス、および卓越したカスタマーサービスを提供することにより、PayPro Global独自のMerchant of Recordモデルは、チャージバックが発生する前に阻止するのに役立ちます。
PayPro Globalにアクセスするか、お問い合わせいただき、SaaSのグローバル展開をどのように支援できるかをご確認ください。
不正行為者がオンラインビジネスを欺くための新しい方法や技術をますます考案するようになっているため、チャージバックは、もはや単独で戦うには手に負えないほど手ごわい存在になりつつあります。そして、単に無視したり、消えてなくなることを期待したりするだけでは、解決にはなりません。
チャージバックに目を閉じ、存在しないかのように装うことは、最終的にビジネスを麻痺させることになります。不正率が高いからといって、収益性の高い市場に手を出さないのも、長期的な解決策とは言えません。
チャージバックに効果的に対処するには、複数の保護レベルを追加する強力なメカニズムとシステムを実装できる、信頼できるパートナーを見つけることが重要です。 チャージバックは決してなくなることはありません。SaaSの成長を妨げないようにしましょう。
通常のチャージバックは、正当な消費者保護の手段です。チャージバック詐欺（または「フレンドリー詐欺」）は、顧客がこのシステムを悪用し、製品またはサービスを保持したまま、払い戻しを受けるために意図的に有効な購入に異議を唱える場合です。
SaaSビジネスは、売上からの収益と、返品できないデジタル製品の両方を失うため、これは大きな問題です。さらに、紛争に対処するには時間と費用がかかり、チャージバック率が高いと、マーチャントアカウント全体が危険にさらされます。
MoRは、高度なAI不正検出と、お客様に代わってすべての異議申し立てを管理する専門家チームを組み合わせることで、完全な防御を提供します。証拠収集から銀行とのやり取りまで、すべてを処理し、お客様が製品に集中できるよう収益を保護します。
ほとんどのSaaS企業にとって、はい。チャージバックに自分自身で対応するには、時間がかかり、専門的な知識が必要です。MoRは、より高い勝訴率を達成するための専用のリソースとデータを持ち、社内で紛争を管理するよりも時間を節約し、より多くの収益を回復できます。