A pandemia de Covid-19 cresceu rapidamente no espaço fintech, à medida que a necessidade de pagamentos digitais aumentava. No final de 2022, o valor total das transacções no segmento dos Pagamentos Digitais deverá atingir US$8,49tn. E a indústria continua a mudar e a nevar.
Os pagamentos são cada vez mais capazes de ligar as pessoas e os seus dispositivos tanto no mundo físico como no digital e nos mercados. Os sistemas baseados em IA estão a automatizar os processos de pagamento. A moeda criptográfica está a ser seriamente investigada como meio de pagamento. A computação em nuvem está a fazer pagamentos sem papel. A aprendizagem mecânica e a IA estão a revolucionar os espaços de ciber-segurança e de detecção de fraude. Estes e outros avanços tecnológicos no sector dos pagamentos constituem colectivamente a revolução dos pagamentos: um vasto conjunto de mudanças na forma como conduzimos as nossas transacções nos dias de hoje.
O conceito de revolução de pagamento refere-se a um sistema de pagamento liderado pela tecnologia com características e ferramentas inovadoras destinadas a racionalizar as operações financeiras.
Como a transformação digital está a remodelar completamente o mundo do comércio electrónico, as empresas de SaaS e software precisam de investir em serviços de processamento de pagamentos de valor acrescentado com a capacidade de assegurar o nível esperado de conveniência, facilidade de utilização, e segurança.
Os consumidores têm expectativas cada vez mais elevadas quando pagam por bens e serviços. Grandes empresas de tecnologia como a Amazon e a Uber têm liderado o caminho na criação de um processamento de pagamentos fácil e sem descontinuidades, e agora os clientes também o estão a exigir dos seus outros negócios. Os clientes querem pagar e ser pagos em qualquer lugar, em qualquer altura e o mais rapidamente possível. Para os criadores de SaaS, o aperfeiçoamento do processo de pagamento é vital para a satisfação do cliente e para a concorrência nas suas indústrias. Não só os pagamentos de ponta são uma vantagem competitiva, como têm o poder de transformar o seu negócio num líder global.
A viagem do cliente é o caminho que o cliente percorre, desde a descoberta do seu produto até à compra, recepção e utilização do mesmo.
Dê uma vista de olhos às cinco etapas da viagem do cliente:
1 ‒ Sensibilização: O cliente descobre o produto.
2 ‒ Consideração: O cliente pesquisa o produto.
3 ‒ Compra: O cliente compra o produto.
4 ‒ Retenção: O cliente recebe e utiliza o produto/serviço.
5 ‒ Advocacia: O cliente torna-se um utilizador fiel e espalha a palavra a outros.
Cada fase da viagem do cliente está a evoluir significativamente. Num passado não tão distante, teríamos tomado conhecimento de um produto através de publicidade boca-a-a-boca, rádio, televisão, ou anúncios impressos. Também teríamos muito menos possibilidades de investigação. Ao comprar, visitaríamos uma loja de tijolos e cimento e pagaríamos por um produto através de dinheiro ou cartão de crédito. Levávamo-lo para casa para o testar e contar aos outros - pessoalmente - se gostássemos dele.
Agora, um cliente poderia tomar conhecimento de um produto através das redes sociais, pesquisá-lo através de críticas e blogs, comprá-lo online, receber o produto digitalmente, e partilhar a experiência através das redes sociais e das críticas online a pessoas que nem sequer conhecem!
Embora a fase de pagamento desta viagem esteja no fim do processo, é talvez a mais importante porque é onde os clientes selam o negócio ou abandonam o seu carrinho, deixando-o a pensar porquê.
Uma das tendências significativas da revolução dos pagamentos é a dos pagamentos integrados. Os pagamentos incorporados são tecidos noutros processos, pelo que fazer uma compra inclui automaticamente o pagamento dentro deste caminho. Da perspectiva do utilizador, os pagamentos são invisíveis, uma vez que não têm de pensar nisso. O pagamento acontece apenas como parte da sua interacção.
Como empresa, os pagamentos devem ser incorporados no seu software existente e integrados com todo o software crítico que a sua empresa utiliza. Os pagamentos devem fazer parte de um sistema unificado, sentir-se sem interrupções, integrados na vida quotidiana, e exigir pouco ou nenhum contacto com os bancos. Isto dá às empresas de sucesso a vantagem - em suma, um processo de pagamento fácil, sem fricções e que ainda é seguro.
Os avanços tecnológicos e a concorrência impulsionam a inovação nos serviços de processamento de pagamentos, como sempre fizeram, mas a um ritmo muito mais rápido. Estes são uma parte essencial da revolução dos pagamentos. Se não quer que o seu negócio fique para trás, verifique algumas ferramentas e tendências que reunimos. Manter os serviços de pagamento como uma prioridade chave irá ajudá-lo a satisfazer as exigências dos clientes e a manter-se à frente da curva.
A banca aberta, embora ainda na sua infância, está a aumentar rapidamente em número. O número de utilizadores da banca aberta em todo o mundo deverá crescer a uma taxa média anual de quase 50 por cento entre 2020 e 2024. A partir de 2020, 24,7 milhões de pessoas em todo o mundo utilizaram os serviços bancários abertos. Por incrível que pareça, prevê-se que este número atinja 132,2 milhões até 2024! A banca aberta permite aos clientes utilizar o seu serviço bancário no contexto de outros serviços fintech.
Refere-se a um ecossistema no qual os clientes podem controlar a partilha dos seus activos financeiros e dados pessoais com fornecedores terceiros à sua escolha. Os bancos são transparentes e partilham a sua infra-estrutura e documentação com estes terceiros. Isto é frequentemente feito através de Interfaces de Programação de Aplicações (APIs).
Utilizados principalmente no Reino Unido e nas regiões da UE por enquanto, onde o PSD2 o regula, os trabalhos bancários abertos para impulsionar a concorrência e a inovação no sector dos serviços financeiros. Está a ajudar a criar melhores produtos e experiências para empresas e clientes. Isto leva a uma experiência mais simples, mais eficiente, e perfeitamente integrada de pagamento ao cliente.
Todas as empresas que lidam com consumidores em diferentes áreas mundiais devem considerar estratégias de localização. A localização é adaptar o seu produto, informação, conteúdo, ou campanhas de marketing às necessidades, preferências, interesses, e contexto dos clientes num país, região, ou mercado estrangeiro específico.
Um factor chave de localização é a linguagem. Os principais fornecedores de pagamentos podem personalizar totalmente o carrinho do cliente, levando o cliente através do processo de pagamento na língua da sua região. Isto torna a etapa de pagamento da viagem do cliente não só de fácil utilização mas, em muitos casos, possível, uma vez que as barreiras linguísticas podem impedir alguém de concluir a transacção se não conseguir compreender o que está a ler.
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Em termos simples, os pagamentos transfronteiriços são transacções em que o pagador e o destinatário estão estabelecidos em países diferentes. Fazer pagamentos entre países tem potenciais complicações: custos elevados, tempos de transacção lentos, questões de segurança, problemas de acesso e falta de transparência. Contudo, segundo a FedPayments Improvement, as transacções transfronteiriças poderão crescer globalmente de 29 biliões de dólares em 2019 para cerca de 39 biliões de dólaresaté 2022. Sim, dissemos triliões de dólares!
As empresas beneficiam muito destas transformações, uma vez que a inovação digital cria transacções mais rápidas e seguras. Por exemplo, as interfaces de programação de aplicações (APIs) permitem que as aplicações de software falem umas com as outras. As APIs de pagamento podem processar pagamentos com cartões de crédito, desembolsar pagamentos em massa através das fronteiras, e processar pagamentos com cartões de débito e contas bancárias. Proporcionam conveniência aos clientes que podem escolher o modo de pagamento com o qual se sentem mais confortáveis. Os APIs também ajudam a controlar os detalhes de pagamento, a conformidade com PCI, e a informação sobre pagamentos, entre muitas outras coisas.
Já lá vão os dias em que se utilizavam apenas pagamentos complexos por transferência bancária para transacções transfronteiriças. Hoje em dia, há um movimento para além dos tradicionais avanços ferroviários de compensação, utilizando tecnologias como SWIFT GPI, gestão de contas virtuais, e conectividade API para uma melhor experiência do cliente. Os remetentes podem ver as taxas de câmbio antes de enviar o pagamento. E os beneficiários podem acompanhar os pagamentos e receber actualizações à medida que estes acontecem, um enorme avanço do passado quando ninguém conseguia prever com precisão quando é que estes estariam completos.
As contas virtuais são outra inovação que actualmente revoluciona os pagamentos transfronteiriços. Fornecem uma estrutura de conta central que permite aos clientes gerir o seu fluxo de caixa através de diferentes moedas em vez de terem dinheiro noutros países, moedas e contas.
A tecnologia Blockchain está também a começar a ter um impacto tangível nos pagamentos internacionais. Utiliza ledgers encriptados e distribuídos e permite a verificação de transacções fiáveis e em tempo real sem intermediários como bancos ou outras instituições financeiras.
Os processos de pagamento com um clique são uma funcionalidade conveniente que permite às empresas dar aos seus clientes a opção de pagar por um produto/serviço simplesmente clicando num único botão. A tecnologia torna a experiência de pagamento rápida, sem fricções, e mais acessível do que imaginávamos há anos atrás.
A nível mundial, os utilizadores estão a gastar 380 mil milhões de dólares em compras noapp. As compras inapp ocorrem quando os clientes fazem pagamentos dentro de uma aplicação ou conta de comprador. Grandes empresas como a WeChat e a Uber oferecem aos clientes compras em contaapp, e algumas aplicações de compras de mercearia funcionam de forma semelhante. Os clientes escolhem os seus produtos e pagam por eles dentro da aplicação.
As compras no jogo são predominantes nos jogos, com os utilizadores a comprar moeda do jogo, novos níveis, e itens no jogo. Estes normalmente requerem apenas alguns toques do cliente e alguma autenticação biométrica da aplicação. Estes pagamentos irão provavelmente aumentar a satisfação do cliente e incentivar a repetição de pagamentos, uma vez que o processo é simples e algo impulsivo.
No sector dos pagamentos, cascata significa pegar numa transacção e movê-la para o ponto de entrada ou de saída relevante. É essencialmente o encaminhamento de pagamentos com base em múltiplos parâmetros tais como localização do cliente, língua, método de pagamento, e vários outros. Isto está cada vez mais a ser feito pela AI, que está a treinar a cascata utilizando lógica e regras para decidir, caso a caso, qual a rota que uma transacção deve tomar. Isto melhora a velocidade, eficiência e precisão do pagamento para o negócio e para o cliente e diminui o número de declínios errados.
Estima-se que os pagamentos instantâneos atinjam $27,7 triliões até 2026. Com pagamento instantâneo, os pagamentos electrónicos a retalho podem ser feitos e processados em tempo real, 24 horas por dia, 365 dias por ano. E ainda melhor, os fundos são disponibilizados imediatamente para utilização pelo destinatário. Isto revolucionou a velocidade a que os pagamentos ocorrem e abriu janelas de pagamento sem constrangimentos.
A autorização de pagamento pode ser uma verdadeira dor de cabeça para os clientes. As pessoas não querem passar tempo a carregar documentos ou a submeter informações complicadas antes de poderem fazer um pagamento. Quase inacreditavelmente, as novas tecnologias de software estão a desenvolver técnicas de autorização que requerem pouca interacção humana. Isto inclui tecnologias como a 3DS 2.0, obrigatória na região da UE pelo acordo PSD2, biometria, geolocalização, e impressão digital de dispositivos, basicamente recolhendo informação sobre o dispositivo de um cliente, tornando a experiência de pagamento literalmente indolor para o cliente.
As empresas estão cada vez mais a aperceber-se do valor dos dados que recolhem dos instrumentos de pagamento, e com a tecnologia actualmente disponível, podem extrair estes dados em tempo real. Ainda mais importante, pode também orientá-las a tomar medidas que aumentarão as receitas e melhorarão o ROI.
Como pode imaginar, os conhecimentos de dados podem funcionar para simplificar a complexidade dos pagamentos em grande escala! Os ambientes de pagamento funcionam agora simultaneamente com muitos sistemas e canais. Existem também muitas tarefas operacionais relacionadas com pagamentos, tais como o funcionamento de balcões de atendimento, que mudaram drasticamente. Os dados podem fornecer percepções accionáveis sobre todas estas partes móveis para ajudar na tomada de decisões e gestão de riscos, melhorar a experiência do cliente, e minimizar o tempo de inactividade.
Com a aprendizagem de máquinas, os algoritmos informáticos examinam grandes conjuntos de dados para encontrar padrões e obter conhecimentos. Isto significa que podem aprender "comportamento normal" quando se trata de pagamentos, e detectar padrões de transacções fraudulentas, muitas vezes antes mesmo de a fraude ter sido cometida.
A aprendizagem mecânica é particularmente eficaz na diminuição da incidência de falsos positivos na detecção de fraudes. Hoje em dia, os comerciantes cautelosos declinam frequentemente certas compras por receio de fraude. Além disso, há alturas em que o sistema surge com um falso positivo para a fraude.
Um inquérito da Riskified revelou que cerca de 42% dos clientes cujo cartão foi recusado abandonaram os seus carrinhos. Portanto, é óbvio que isto pode ser prejudicial para as receitas tanto a curto como a longo prazo, uma vez que os compradores podem nunca mais tentar comprar a essa empresa. Os algoritmos de aprendizagem de máquinas têm a capacidade de se adaptar e mudar com base em grandes volumes de dados, para que possam verificar e classificar com precisão os pagamentos genuínos e fraudulentos. Aprendem ao longo do tempo sem terem de ser reprogramados.
O campo da biometria também está a crescer constantemente em popularidade. Porquê digitar uma senha longa e complexa quando se pode simplesmente pressionar o dedo para o ecrã do telefone para autenticar um pagamento? Um estudo da Fingerprint Cards concluiu que 62% dos consumidores trocariam de banco para obter um cartão biométrico, e 42% estão dispostos a pagar uma média de 10,70 dólares extra por ano por um cartão biométrico. As ferramentas da tecnologia biométrica constituem uma alternativa sólida, tornando o processo de pagamento muito mais simples, criando uma integração de pagamentos mais fácil e uma experiência de utilizador sem descontinuidades.
Para mais informações sobre os desenvolvimentos em IA, aprendizagem de máquinas, e biometria para a prevenção da fraude, talvez queira dar uma vista de olhos ao nosso post no blogue sobre tendências de pagamento para 2023 e como detectar e parar a fraude nos jogos ou contactar-nos para ver como podemos ajudar.
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De acordo com a UNSGSA - uma voz global no avanço do acesso universal a serviços financeiros seguros e inclusivos - mais de 1,7 mil milhões de pessoas não podem aceder aos serviços financeiros. Embora os pagamentos digitais estejam a crescer em popularidade e a transformar a forma como fazemos negócios em muitas partes do mundo, esta opção nunca será completamente dominante até que possam apoiar todos os clientes - e isto significa clientes em locais de baixa tecnologia, também.
No futuro, é possível que os reguladores exijam que os novos desenvolvimentos tecnológicos promovam muito mais inclusão financeira. Uma forma de o fazer seria através de moedas digitais do banco central, o que elimina a necessidade de dispositivos complicados para converter moedas ou quando se efectua um pagamento. Outra poderia ser a utilização de smartphones, que são mais omnipresentes do que outros dispositivos. Em 2022, mais de 6,6 mil milhões de pessoas possuem smartphones, o que representa cerca de 83% da população mundial. A utilização de software de smartphones poderia reduzir significativamente o custo das transacções e tornar os pagamentos mais disponíveis a nível mundial.
Investir num sistema de pagamentos integrado e eficiente não é um bom investimento, tornou-se verdadeiramente obrigatório se se quiser criar uma viagem de sucesso para o cliente.
Uma boa experiência de pagamento poupa tempo e dinheiro e, a longo prazo, aumenta a confiança do cliente, reduz o risco e aumenta a probabilidade de repetir transacções do cliente. Num sistema de pagamento moderno, deve haver flexibilidade de pagamento para todos os compradores onde as taxas de transacção são mais baratas e os pagamentos são compensados mais rapidamente. Os pagamentos seriam também mais seguros com AI e sistemas integrados e depois sentir-se-iam invisíveis, oferecendo várias opções de pagamento.
O que é evidente é que uma boa experiência de pagamento pode fazer com que um negócio se destaque dos seus concorrentes.
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E isso não é tudo. A nossa solução equipa as empresas com serviços de processamento de pagamentos sem falhas, encaminhamento inteligente para recuperar pagamentos perdidos, compras em contasapp e in-shopper, e muitas mais funcionalidades para garantir que o seu cliente tenha uma viagem gratificante. Escolha a nossa plataforma tudo-em-um para expandir as suas vendas SaaS em todo o mundo e manter o seu sucesso.
As novas tecnologias de pagamento e as expectativas dos clientes para uma experiência de pagamento suave e fácil impulsionam a inovação, contribuindo para a actual revolução dos pagamentos. Como empresa, não se quer ficar atrás dos concorrentes ou perder clientes devido a uma experiência de pagamento inferior. Utilize estes conhecimentos para elevar a sua oferta de pagamento digital e veja por si próprio os resultados positivos destes esforços. Um sistema de pagamento robusto é sem dúvida um investimento, eliminando todas as limitações existentes no caminho para o sucesso do SaaS.
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