Se está em vias de lançar um produto ou serviço SaaS, provavelmente já ouviu falar dos termos "conta de comerciante" e "porta de pagamento". Mas sabe realmente qual é a diferença entre os dois? E já descobriu qual seria o mais adequado para o seu negócio SaaS?
Neste artigo, abordamos o tema das contas comerciais versus gateways de pagamento, para que não tenha de o fazer.
Não, uma conta de comerciante e uma porta de pagamento não são a mesma coisa. Simplificando, uma conta de comerciante permite-lhe aceitar pagamentos a crédito e a débito de clientes, enquanto que um gateway de pagamento forma um ponto de ligação entre a conta bancária do seu cliente e a sua conta de comerciante.
A resposta curta é "não". Um PSP cria ligações com diferentes processadores de pagamento e melhora vários tipos de transacções dentro de uma única solução, facilitando pagamentos online sem problemas.
Quando uma PSP faz parceria com um novo cliente, o fornecedor cria uma sub-conta dentro de uma conta principal de comerciante. Os PSP são frequentemente chamados "agregadores de pagamentos", uma vez que agregam as transacções de centenas de comerciantes sob uma conta.
Por outro lado, uma porta de pagamento é uma ferramenta que os clientes utilizam para completar pagamentos de transacções. O gateway processa pagamentos com cartão de crédito no front end e trata da encriptação e verificação no back end.
Para não ser confundido com um Comerciante de Registo, uma conta comercial permite aceitar pagamentos por cartão de crédito ou débito efectuados através da Internet. É uma conta específica criada para este fim com um banco adquirente ou um PSP, e os seus fundos recebidos são temporariamente armazenados lá até que os pagamentos sejam verificados.
O seu negócio precisa de uma conta de comerciante se vai processar pagamentos através do seu sítio web utilizando um gateway de pagamento. O dinheiro passará através da sua conta de comerciante e fluirá para a sua conta bancária.
No entanto, não terá acesso a fundos da conta do comerciante. Actua apenas como um "intermediário" entre a sua empresa e os bancos para adquirir fundos e transferi-los para a sua conta comercial. Todas as receitas são armazenadas na conta do comerciante até à data de liquidação, que ocorre mensalmente. Uma vez liquidados, os fundos são transferidos para a conta bancária da sua empresa. Muitos confundem uma conta de comerciante com uma conta bancária da empresa - mas são duas entidades muito diferentes!
Há muitas empresas, instituições financeiras, e bancos que fornecem contas comerciais. Mesmo alguns processadores de pagamentos e gateways de pagamento podem ter serviços mercantes para oferecer.
Note que uma conta comercial é acessível a si e a qualquer pessoa autorizada a lidar com informações de pagamento na sua empresa. Quando solicita este tipo de conta, é-lhe atribuída uma identificação de comerciante que o identifica como comerciante.
Uma maneira fácil de visualizar o papel de uma conta comercial é pensar nela como uma estação de autocarros. As suas gateways de pagamento são as rotas de autocarro para a estação, e as transacções são os autocarros. Todos os três elementos têm de estar em vigor para que o processo - neste caso, um processamento de pagamento bem sucedido - funcione.
É criada expressamente uma conta de comerciante na Internet para processar pagamentos online com cartões de crédito ou débito. Uma conta normal de comerciante seria também para processar transacções com cartão de crédito ou de débito, mas seria utilizada para transacções presentes com cartão.
Esta distinção é importante porque os pagamentos em linha são geralmente vistos como transacções mais arriscadas do que as transacções com cartão. Como resultado, as contas de comerciantes na Internet vêm frequentemente com taxas mais elevadas.
Os PSP são prestadores de serviços de pagamento de terceiros que ajudam os comerciantes a processar pagamentos. Uma ISO, por sua vez, é uma organização de vendas independente que actua como intermediário entre os comerciantes e os bancos que acabam por receber pagamentos.
As contas PSP são geralmente melhores para as pequenas e médias empresas. São mais simples, mais fáceis de montar, têm menos manutenção e são geralmente mais acessíveis. As ISOs são melhores para lidar com maiores volumes de vendas, embora custem mais e tenham tipicamente taxas de transacção mais baixas.
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Nem todas as contas dos comerciantes são criadas de forma igual. Veja algumas das diferenças que encontrará ao explorar as várias opções que existem por aí:
Nem todas as contas comerciais podem processar moedas globais. Algumas operam apenas em USD, por isso, se quiser expandir o seu negócio, certifique-se de que a sua conta comercial é multi-moeda.
As melhores contas comerciais passaram por um processo de subscrição personalizado, assegurando que o seu negócio tem o nível de cobertura adequado ao seu risco transaccional. Este processo também significa que as hipóteses de ter dificuldades com erros de cálculo ou outras complicações são baixas.
O perfil de risco do seu negócio é único. No entanto, algumas contas comerciais serão contas agregadas, cobrindo todos os comerciantes servidos por essa porta de pagamento. As contas agregadas podem beneficiar algumas empresas, particularmente aquelas com um perfil de risco mais elevado.
Mas será provavelmente um inconveniente para aqueles com baixa exposição, uma vez que os seus factores de risco mais baixos cobrem aqueles que são mais arriscados.
Enquanto as contas dos comerciantes são obrigatórias na gestão de um negócio, há também os criadores de SaaS que gostam:
The major benefits are that they can help you to:
Melhoria do fluxo de caixa
Impulsionou as vendas
Aumento da competitividade no mercado
Uma conta comercial de alto risco é aquela em que os produtos vendidos representam um risco mais elevado de chargebacks e de pedidos de reembolso, o que se pensa produzir um elevado número de incidentes. O "alto risco" aplicar-se-ia aos comerciantes nos sectores dos jogos de azar, forex, e encontros online, por exemplo.
As empresas mais recentes são normalmente rotuladas como de alto risco, tal como as que têm volumes de vendas elevados ou produtos caros e de gama alta. Em resultado disso, estas contas virão geralmente com taxas mais elevadas do que as contas comerciais normais ou de baixo risco.
Um comerciante de baixo risco terá uma elevada transparência e um baixo risco de reclamações de estorno e reembolso por parte dos seus clientes. Vendem frequentemente artigos de baixo risco e têm números de vendas mais reduzidos. Em alguns casos, há empresas que vendem um produto muito fiável e têm um longo historial de pouca ou nenhuma exposição a este tipo de ameaças.
Tenha em mente que as empresas SaaS geralmente se enquadram na categoria de alto risco. As empresas baseadas em assinaturas são rotuladas como de alto risco, uma vez que os clientes se esquecem de que os testes gratuitos caducam e depois solicitam o dinheiro para serem creditados nas suas contas.
Para operar um negócio de comércio electrónico, necessitará pelo menos de uma conta de comerciante na Internet. Para o criar, é geralmente mais fácil aproximar-se do banco que detém a sua empresa ou conta pessoal. Uma relação prévia ou estabelecida pode conduzir a uma excelente parceria comercial, tornando as coisas possivelmente mais rápidas e fáceis.
Esteja ciente de que os vendedores de contas comerciais aplicarão critérios específicos à sua empresa ao decidir se lhe devem ou não oferecer uma conta. Estes critérios podem incluir se o seu negócio é de alto ou baixo risco em termos de transacções com cartão de crédito, a idade da empresa, o seu histórico comercial, e o histórico da sua conta de comerciante, todos os quais serão questionados sobre
Lembre-se que ser "alto risco" não é necessariamente uma coisa má e algumas indústrias como o software ou SaaS são na realidade classificadas como de alto risco por defeito. Pode vir apenas com taxas de processamento mais elevadas, que podem ser renegociadas numa fase posterior.
Além disso, alguns fornecedores de gateway de pagamento em linha fornecem soluções de pagamento completas e incluem uma conta comercial com o pacote.
Uma porta de pagamento liga os bancos dos seus clientes à sua conta comercial para que os fundos possam ir da deles para a sua durante as operações de pagamento. O gateway recolhe todos os detalhes de transacção necessários e passa-os para o seu processador de pagamento ou conta de comerciante. Assim, os clientes que fazem pagamentos online não interagem com o seu PSP ou conta de comerciante - eles interagem com o gateway de pagamento.
O gateway de pagamento armazena e verifica as informações de pagamento, assegurando que o dinheiro está disponível, e depois transfere os fundos para si. Este processo tem lugar ao mesmo tempo que assegura que a informação é totalmente segura.
Uma porta de pagamento:
Integra-se com a sua loja online.
Captura os detalhes de forma segura das transacções.
Envia esta informação ao processador de pagamentos ou ao banco.
Envia uma mensagem de "fundos aprovados" ou "recusados" ao comerciante.
Se a transacção for aprovada, o cliente será encaminhado para a etapa seguinte do processo de pagamento.
Qualquer empresa que aceite pagamentos online através de cartões de crédito ou débito deve ter um gateway de pagamento. Este gateway liga o seu carrinho de compras ao próximo ponto do caminho de compra - que são processadores de pagamentos, redes de cartões de crédito e bancos emissores de clientes.
Um fornecedor de gateway de pagamento é, muito simplesmente, um negócio que oferece uma gateway de pagamento. É necessário que o seu negócio escolha um de um fornecedor para facilitar as transacções online na sua plataforma de comércio electrónico.
Para além do óbvio, os gateways de pagamento são essenciais para a segurança online durante todos os processos de controlo de transacções e fraude durante todo o ciclo de transacções.
Um gateway clássico requer um processo mais complexo ao criar a sua conta bancária comercial e de negócios. Uma porta de entrada moderna, por sua vez, é tudo incluído e relativamente rápida de estabelecer. De facto, transferiram o seu modelo de negócio para uma PSP.
Actualmente, a maioria dos PSP e bancos adquirentes incorporam um serviço de gateway. As portas de acesso simples que apenas fornecem esta solução estão agora a ser depreciadas.
As gateways modernas estão ligadas a múltiplos bancos adquirentes e processadores de pagamentos, fornecendo ao comerciante várias opções de contas comerciais.
Se é uma empresa maior a transaccionar a nível mundial, uma porta de entrada moderna é provavelmente a melhor opção. Este portal é mais adequado para grandes empresas porque suporta uma rápida escala global, oferece métodos de pagamento e moedas locais, e melhores experiências para os clientes.
Tal como acontece com as contas comerciais, os gateways de pagamento também têm uma função primária. No entanto, alguns gateways oferecem serviços mais robustos do que outros, tornando-os a escolha mais desejável.
Aqui está o que deve estar atento:
Múltiplos métodos de pagamento - muitos clientes gostam de pagar de várias formas, não apenas com cartões de crédito e débito. Diferentes opções de pagamento poderiam atrair uma gama mais vasta de clientes, particularmente a uma escala global.
Serviços de protecção contra fraudes, incluindo prevenção e detecção abrangentes.
Facturação automatizada e serviços relacionados. Se a sua empresa tem um modelo de subscrição, pode provavelmente beneficiar de ferramentas de facturação recorrentes, incluindo avisos de pagamento, planos de facturação, e actualizações automáticas à informação do cliente.
Processamento rápido de pagamentos - é muito importante assegurar que os fundos sejam transferidos sem demora, assegurando que os clientes obtenham uma experiência de utilizador simplificada.
A análise de pagamentos, que pode ser inestimável para a compreensão e impulsionar o crescimento do negócio.
Ainda não tem a certeza de como funciona um gateway de pagamento?
Siga este cenário típico para um resumo útil de todo o processo:
Um cliente submete a sua encomenda, e os detalhes de pagamento vão para a porta de entrada.
A gateway encripta os dados e envia-os para o processador de pagamento.
O processador do pagamento envia estes dados para o banco do cliente para autorização.
O processador de pagamento envia então a mensagem se os fundos são aprovados ou recusados.
Finalmente, a porta de entrada permite ao cliente e ao comerciante saber da decisão.
Os portais de pagamento são ideais para as empresas de comércio electrónico porque:
Ajudam a criar uma experiência de compra suave para o cliente.
A experiência de caixa fácil significa que provavelmente fará mais vendas e apanhará clientes que compram por impulso.
São compatíveis com a segurança, proporcionando formas seguras de fazer transacções online.
Fornecem múltiplas opções de pagamento, prevenção de chargeback, gestão de fraudes, e facturação recorrente.
A principal diferença entre uma conta comercial e uma porta de pagamento é melhor descrita pelos dois cenários seguintes:
Uma conta de comerciante é uma conta bancária que permite ao seu negócio aceitar múltiplas formas de pagamento. Os pagamentos aterram aqui antes de serem movimentados para a sua conta comercial. Embora não possa aceder à conta do comerciante, é um intermediário ou ligação entre o seu negócio e os bancos emissores do cartão.
Uma porta de pagamento é também um intermediário, mas desta vez a interacção é entre o cliente, a sua conta bancária, e a sua conta comercial. O gateway facilita essencialmente as transacções online e permite aos seus clientes submeter informações de pagamento de forma segura através da Internet.
Muitas pessoas pensam que uma conta comercial e uma porta de pagamento são a mesma coisa ou mesmo que o seu negócio requer apenas uma destas para funcionar. No entanto, é realmente importante lembrar que os dois têm funções completamente diferentes. Precisará de uma conta de comerciante e de um gateway de pagamento se tiver um negócio que aceite pagamentos através de cartão de crédito.
Para escolher uma conta de comerciante, deverá considerar encontrar uma que esteja disponível na sua moeda preferida. Outra característica importante ao seleccionar um parceiro é aceder rapidamente às informações da sua conta. Além disso, verifique se não há limite no volume de processamento mensal ou quaisquer outras taxas ocultas. Pode escolher entre uma conta de comerciante PSP ou uma conta de comerciante ISO, dependendo das necessidades do seu modelo de negócio...
O Comerciante de Registo que o ajuda a crescer
PayPro Global tira-lhe a dor de cabeça de vender os seus produtos em todo o mundo. Desde métodos de pagamento locais até à gestão simplificada de assinaturas e gestão fiscal, fornecemos-lhe as ferramentas de comércio electrónico de que necessita para escalar sem problemas o seu negócio para o mercado global.
Ao escolher um gateway de pagamento, todos concordam que a segurança é o factor mais crítico. Lembre-se que o gateway escolhido deve ser compatível com PCI e protegido por uma certificação SSL de boa qualidade. O seu gateway de pagamento deve também ser compatível com o maior número de moedas possível e aceitar múltiplos métodos de pagamento, considerando quaisquer pagamentos alternativos amplamente utilizados nos países específicos onde possa estar a fazer negócios.
Por último, procurar uma porta de pagamento que detecte e administre a fraude. Nunca é demais salientar a importância disto, uma vez que, nos dias de hoje, a segurança no que diz respeito a estas questões é mais preocupante do que nunca.
À medida que a indústria cresce, o mesmo acontece com as muitas oportunidades para os criadores de SaaS crescerem os seus negócios e entrarem em mercados inexplorados. No entanto, isto significa enfrentar as complexidades dos pagamentos em linha, a conformidade mundial, e os regulamentos fiscais, para não mencionar a crescente ameaça de fraude em linha. Tendo de lidar com um aumento da carga de trabalho operacional, os criadores de empresas como você ficam com menos tempo para criar novos produtos e melhorar os já existentes. Isto irá inevitavelmente colocar o crescimento num impasse.
PayPro Global é a solução que procura. Parte da indústria há mais de 15 anos, oferecemos SaaS, fornecedores de software, bens digitais, e criadores de jogos um modelo de negócio único de MoR destinado a aliviar o peso das operações de pagamentos globais dos seus ombros. Somos o seu parceiro comercial de confiança, pronto para lidar com o seu trabalho financeiro, legal e administrativo. Desde pagamentos, facturação recorrente até à gestão de disputas de clientes, impostos e conformidade, PayPro Global tem as ferramentas, infra-estruturas e perícia para impulsionar o crescimento empresarial global.
A navegação nos pagamentos em linha pode ser problemática, especialmente se o seu negócio SaaS não estiver bem estabelecido. No entanto, não precisa de ser um especialista em pagamentos para fazer crescer o seu negócio apenas através de transacções. Aprender sobre contas comerciais versus gateways de pagamento e avaliar as suas necessidades numa base contínua irá ajudá-lo a tomar as melhores decisões para o seu negócio.
Pode também fazer crescer rapidamente o seu negócio, associando-se a um especialista do sector. Por favor contacte-nos se precisar de assistência. Pay Pro Global pode tratar de tudo, desde os seus pagamentos globais e impostos sobre vendas/IVA até ao apoio ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, e tudo o que estiver entre eles, permitindo-lhe concentrar-se em todas as necessidades da sua empresa.
The most significant cause of churn is when customers are not receiving enough value from the product or service to justify the expense.
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