SOYEZ PRÊTS, PRÊTS, PARTEZ : La PSD2 est arrivée.

La directive PSD2 arrive. Elle arrive rapidement et frappe d'abord les membres de l'Union européenne. C'est la situation du GDPR qui se répète. Quel est votre rôle dans cette affaire ? Eh bien, écoutez et découvrez-le. Mais pour vous donner un avant-goût, vous ne pourrez pas y échapper et les sanctions pleuvront pour ceux qui ne pourront pas s'y conformer, une fois la date limite du 14 septembre passée.

Nous n'avons pas l'intention de vous effrayer. Nous vous exposons simplement l'évidence et espérons clarifier un peu les choses. Comme toujours, lorsqu'un changement de cette ampleur fait surface, la confusion est inévitable. Et la confusion ne mène jamais à rien de bon. Puisqu'il ne reste plus beaucoup de temps, nous ferions mieux de nous occuper de nos affaires et de laisser de côté la vision artistique pour nous occuper des questions pratiques. Qu'est-ce que la PSD2 et qu'attend-on de nous ?

PSD2 : annoncé, signé et confirmé

14 septembre 2019. Cette date entrera dans l'histoire (l'histoire bancaire, du moins) comme le jour de la mise en œuvre de la DSP2. Vous êtes déjà passé par là. Vous vous souvenez du printemps dernier ? Vous vous souvenez du GDPR ? Beaucoup de discussions, beaucoup de questions, beaucoup de confusion. Mais d'une manière ou d'une autre, le monde s'en est sorti. Le GDPR est entré en vigueur et le monde a dû s'y conformer. Alors, pourquoi cette crainte pour la PSD2 ?

Il s'agit de la deuxième directive sur les services de paiement et plus nous vieillissons, plus tout devient compliqué et complexe. Le paiement ne fait pas exception et la fraude non plus. Mise sur la table pour la première fois, en 2015, la DSP2 est née d'un besoin pressant de mieux détecter les fraudes et de renforcer la sécurité. L'objectif de la DSP2 est d'améliorer et d'enrichir la gamme de services de l'écosystème de paiement, en équilibrant les rapports de force entre les institutions financières, les technologies de paiement et les tiers.

CHANGEMENTS CLÉS DE PSD2

Jusqu'à présent, tout va bien. À ce stade, vous vous demandez peut-être ce que la DSP2 peut bien avoir à faire avec votre activité d'abonnement.

Outre le fait qu'elle ouvre les portes du secteur des paiements et qu'elle vise à intensifier la concurrence, la DSP2 a pour objectif de créer un environnement en ligne plus sûr. Cela implique d'importants investissements dans des technologies innovantes pour sécuriser les transactions et protéger les consommateurs.

L'un des principaux changements apportés par la DSP2 est la mise en œuvre de l'authentification forte du client (SCA), destinée à renforcer la sécurité et à réduire la fraude.

Et c'est là que vous, le commerçant, ainsi que les PSP, entrez en jeu.

Qu'est-ce que le SCA ?

L'authentification forte du client entre en vigueur le 14 septembre. À partir de cette date, pour accepter des paiements en ligne, le flux de paiement devra inclure une authentification supplémentaire. Selon la DSP2, toutes les transactions de paiement en ligne devront être authentifiées par au moins deux des trois procédures possibles :

Le but VS le défi

Si l'objectif de l'authentification en deux étapes est de réduire la fraude et de renforcer la sécurité, nous sommes confrontés à un grand défi, celui de répondre aux exigences des consommateurs qui souhaitent bénéficier d'une expérience transparente et sans friction.

Toutefois, si le risque d'effrayer les consommateurs existe, les commerçants doivent savoir qu'à partir du 14 septembre, les banques commenceront à refuser les paiements sans l'authentification en deux étapes.

3D Secure 2.0 - le bon côté de la DSP2

La DSP2 doit être mise en œuvre. Étant donné que la version 2.0 est votre seule option viable, vous devez vous y conformer. Cependant, il y a toujours une lueur d'espoir derrière chaque nuage et, dans ce cas, il s'agit à nouveau de la version 2.0. Nous ne disons pas cela juste pour vous remonter le moral. Non. La version 2.0 vient résoudre divers problèmes du passé, en apportant de meilleures expériences aux utilisateurs. En d'autres termes, les clients obtiennent le meilleur des deux mondes, la sécurité et des achats sans friction.

Alors, prenons-les un par un.

3D Secure 1.0

Au début, 3D Secure s'est présenté comme le chevalier en armure, mais il n'y est pas resté très longtemps. Rapidement, certains défis, et même de gros défis, ont commencé à surgir.

Avec 3D Secure, l'ensemble du processus de paiement se complique instantanément, car une étape supplémentaire est ajoutée. Certes, l'expérience est peut-être plus sûre, mais elle est aussi beaucoup plus gênante pour le client, car son parcours est carrément interrompu. Cela peut entraîner une baisse du taux de conversion, ce que personne ne souhaite. Par ailleurs, les achats in-app ne sont pas pris en charge, contrairement aux achats par navigateur.

Examinons un peu la question de la sécurité, car les choses ne sont pas toujours ce qu'elles semblent être. L'objectif de l'utilisation de 3D Secure 1.0 est d'ouvrir une fenêtre pop-up et de rediriger le client vers une nouvelle page. Dans certains types d'attaques, du type "man-in-the-middle", les données peuvent être volées en recréant la fenêtre pop-up, ce qui permet de voler les informations personnelles des clients. En outre, le commerçant n'a aucun contrôle sur l'aspect et la convivialité de l'interface. L'expérience de l'utilisateur est donc grandement compromise.

3D Secure 2.0

Comme nous l'avons dit, la bonne nouvelle est qu'il existe la version 2.0, qui répond efficacement à ces défis. Et ce n'est pas parce que nous le disons. C'est la DSP2 qui exige des changements et des améliorations. Publiée en 2016, à Las Vegas par EMVCo, la version 2.0 est un véritable sauveur de conversion.

Les achats in-app sont pris en charge sur les appareils mobiles et autres, ce qui est une excellente nouvelle, étant donné que les achats in-app jouent un rôle important dans la satisfaction des clients.

Dans la version 2.0, l'analyse des risques est effectuée en arrière-plan. L'examen de l'achat est effectué par le serveur ACS. Si le risque est faible, ACS authentifie le client. Cela se fait discrètement, sans déranger le client. Le processus en lui-même est sans friction, car le client n'en a pas conscience. Une fois qu'il est authentifié, il est immédiatement redirigé vers l'écran de confirmation d'achat.

Elle permet également d'intégrer le processus d'authentification dans le processus de paiement. Cette amélioration particulière est très prometteuse, car elle offre une grande flexibilité, en plus de la sécurité. Fondamentalement, l'étape supplémentaire de la version 1.0, qui était en fait responsable de la baisse du taux de conversion, est remplacée non pas par une option, mais par trois : l'option passive (l'échange d'informations se fait sans déranger le client), la vérification en deux étapes (un code numérique est fourni au client par SMS ou par e-mail) et la vérification biométrique (reconnaissance faciale ou empreinte digitale).

Il s'agit d'une flexibilité et elle ne fera que s'améliorer car les banques ont la liberté d'innover, en étant capables de rendre le processus d'authentification encore plus simple à l'avenir. Et la sécurité n'est pas compromise.

Étant donné que le processus d'authentification n'a plus besoin d'être effectué sur un autre écran, le risque d'être confronté à des attaques de type "man-in-the-middle" est considérablement réduit. Donc, oui, la sécurité n'est en aucun cas compromise.

Étant donné que la DSP2 est un règlement qui soutient les nouvelles tendances et les changements au sein de l'écosystème des paiements, Apple Pay ou Google Pay seront reconnus, car ces méthodes de paiement disposent déjà d'une couche d'authentification (mot de passe ou reconnaissance du visage/de l'empreinte digitale). Vous avez donc déjà fait la moitié du chemin pour ce qui est de répondre aux nouvelles exigences.

En outre, la version 2.0 permet aux banques émettrices de déterminer si une authentification supplémentaire est nécessaire ou non, bien sûr à la suite de l'analyse fondée sur le risque. Cela permet de fluidifier le parcours et d'améliorer le flux de paiement.

Défis surmontés, mission accomplie

3D secure 2.0 n'est pas seulement obligatoire, mais il est aussi très bénéfique. Elle apporte de grands avantages, tant en termes de sécurité que d'expérience client. Des expériences de paiement plus fluides, plus claires et sans friction, la prise en charge des achats en ligne et dans l'application, la fin de la confusion chez le client et une sécurité accrue, voilà ce qu'est 3D Secure 2.0.

Les heureux élus : Exemptions SCA

Comme toute réglementation, la DSP2 s'accompagne de son propre ensemble d'exemptions. Il existe certains cas dans lesquels l'ACS ne s'applique pas et ceux-ci contribuent grandement à améliorer l'expérience des clients.