La seguridad, en suspenso: El retraso de la PSD2

PSD2 ha estado en las tarjetas durante 4 años y justo cuando el mundo estaba cada vez más cerca de obtener un entorno seguro de compras en línea, el retraso llegó corriendo por la puerta, ahorrando a los propietarios de negocios de millones perdidos en carritos de la compra abandonados.

Acaba de llegar la noticia de que con respecto a la implementación de PSD2, bueno, la implementación de SCA para ser más precisos, el Reino Unido ha ganado 18 meses más, moviendo su fecha límite del 14 de septiembre a marzo de 2021. En realidad, fue la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (FCA) la que retrasó la implantación de la SCA, pero resulta que la idea no era mala en absoluto. Siguiendo el ejemplo del Reino Unido, cada vez más Estados miembros de la UE han empezado a pedir más tiempo para preparar la implantación de la PSD2. Una vez que la ola de sorpresa empieza a desvanecerse, nos quedan más preguntas que respuestas. ¿Son buenas o malas noticias? ¿Deberíamos alegrarnos? (al fin y al cabo, acabamos de ganar tiempo extra para trabajar en la implantación) ¿Estará Europa preparada a tiempo o sufrirá otro incumplimiento y retraso del plazo? ¿Cuáles son las verdaderas razones de esta decisión de aplazamiento? Como decíamos, más preguntas que respuestas.

El verdadero contexto de la DSP2

Los discursos de todo el mundo, independientemente de los autores, el tema o la industria, tienen una frase en común. El mundo está cambiando a un ritmo vertiginoso. Pero, ¿quién es el mundo? ¿No son los clientes? Sus expectativas en cuanto a experiencias de pago cambian debido a la creciente necesidad de innovación. Y esa innovación debe ir de la mano de la seguridad. De lo contrario, sólo estamos organizando un concurso de talentos para los defraudadores. Fue entonces cuando apareció la PSD2.

Los clientes están ansiosos por probar nuevos instrumentos de pago. Quieren hacer uso de la innovación, pero las organizaciones financieras no están tan seguras de que sea una buena idea. ¿Cómo se supone que el mundo va a protegerse del fraude cuando se lanzan y utilizan métodos de pago nuevos e innovadores, sin ningún chaleco antifraude? La PSD2 está estableciendo el contexto. Está sentando las bases para una colaboración fructífera entre la innovación en forma de nuevos instrumentos de pago y la seguridad, instando a los sistemas de detección del fraude a estar a la altura del reto, de ahí lo de SCA.

¿Qué esconde el retraso?

Cuando se trata de plazos reglamentarios, obtener un poco de indulgencia o, mejor aún, un aplazamiento suele ser positivo. En este caso, aplazar la aplicación de la SCA puede estar ocultando algunos problemas que quizá no queramos ver.

Adaptación al cambio: Retraso en la reacción

Nuevas exigencias, nuevos instrumentos de pago, nuevas amenazas, todo está cambiando, excepto, al parecer, para quienes forman parte del ecosistema de pagos. El reto no es tanto la tecnología utilizada, sino la velocidad con que reaccionan las instituciones financieras de distinto tipo. Cuando la novedad se pone sobre la mesa, todos tenemos que reaccionar rápido. El sistema de pagos debería incorporar rápidamente nuevos instrumentos de pago, así como la nueva tecnología de detección del fraude debería ser capaz de adaptarse y responder adecuadamente a las necesidades existentes en el mercado. Sin embargo, no es el caso.

Dado que un gran número de entidades y organizaciones de pago utilizan sistemas heredados, la realización de todas las operaciones de pago cruciales, desde la aplicación de nuevas medidas hasta la adaptación a las demandas del mercado, se convierte en un proceso bastante complicado. Aunque muy necesario en el contexto de la PSD2, migrar a soluciones más nuevas y escalables que ofrezcan a las organizaciones la posibilidad de adaptarse a los cambios puede llevar mucho tiempo. De ahí el retraso en la implantación real.

La culpa es de todo el sistema, que es difícil de gestionar y no se adapta con facilidad. Así que, como la innovación es un residente permanente de nuestro mundo, tenemos que cambiar el sistema y mejorar la velocidad con la que podemos reaccionar ante las tendencias y las demandas del mercado.

La seguridad es más importante, ¿no?

Sí. Bueno, técnicamente sí. Digámoslo de otro modo. La seguridad es una prioridad y si esta fuera nuestra única consideración, no se habría retrasado la implantación de la PSD2. El verdadero elefante en la habitación es el coste de la PSD2. Al elegir la seguridad en la PSD2 y renunciar por completo a la experiencia del cliente, el mundo online se habría enfrentado a 57.000 millones de euros1 (63.900 millones de dólares) en compras abandonadas. Y esta es una realidad bastante sombría, desde el punto de vista de los beneficios. Un retraso en la aplicación de la PSD2 daría a las entidades de pago el tiempo necesario para innovar sin sufrir pérdidas y, de este modo, matar dos pájaros de un tiro.

Pero, ¿debemos preocuparnos tanto por la seguridad?

Esto es un sí rotundo. Mientras el mundo se empeñe en traer nuevos actores a la mesa, estaremos abriendo nuevos canales de pago. Y cada canal viene con sus puntos ciegos, áreas desconocidas, que no pueden ser anticipadas por la tecnología utilizada actualmente. Y aquí vamos de nuevo. Lo que podría haber sido una brújula fiable en la que apoyarse se convertirá ahora en un sistema defectuoso, propenso a errores.

El mundo del pago, ajeno a la unidad

La PSD2 es bastante clara. Para que esto funcione, para obtener un mayor nivel de seguridad, sin comprometer las experiencias de los clientes, las organizaciones financieras necesitan colaborar. Necesitan mostrar unidad. La unidad garantiza un marco. Y analizar los comportamientos de los clientes y la identificación de riesgos utilizando un marco específico puede conducir a una mejor detección del fraude en sus múltiples etapas.

Al optar por negar la importancia de la unidad y seguir teniendo una visión y un sistema distintos para identificar el fraude, se está exponiendo a mayores amenazas. Las distintas visiones de la detección del fraude pueden dar lugar a reacciones retardadas dentro de los departamentos y entre las organizaciones financieras, lo que en última instancia perjudica a la seguridad.

He aquí otro dato interesante. Puede que el Reino Unido haya ganado 18 meses para aplicar los cambios de la PSD2, pero en otros países el plazo podría aplazarse solo 3 o 5 meses. Los plazos varían en función del país y esto perturba la unidad. Es bastante difícil trabajar en equipo cuando hay que hacer frente a múltiples plazos.

Hay mucho en juego. Las expectativas son aún mayores.

Al final, hay que preguntarse. ¿Qué queremos conseguir exactamente? Libertad en la innovación, respaldada por la seguridad. El mensaje oculto, sin embargo, es la mejora de la tecnología, la unidad en la reacción, los sistemas y el marco de detección del fraude. Sencillo en teoría, obviamente difícil en la práctica. Pero he aquí otra pregunta para usted.

Septiembre de 2019, marzo de 2021, ¿se puede hacer? Podrá aplicarse finalmente la PSD2?

PayPro Global y PSD2

La respuesta a la pregunta anterior es sí.

Antes de que empezaran a surgir los debates sobre los retrasos, la fecha límite para la implantación de la PSD2 era el 14 de septiembre y, en nuestra opinión, sigue siéndolo. La nueva fecha límite de la PSD2 para el Reino Unido, así como las otras peticiones de más tiempo procedentes de varios estados, crean confusión y complican aún más el proceso de implantación. Como hemos mencionado anteriormente en el artículo, esta confusión es lo que nos mantiene a distancia de lograr la tan necesaria unidad en la reacción.

En PayPro Global, creemos que un mayor nivel de seguridad es beneficioso para todos aquellos que forman parte del comercio online, tanto comerciantes como consumidores. Al disponer de la tecnología necesaria para aplicar cuidadosa y adecuadamente todos los cambios establecidos por la PSD2, estamos preparados para cumplir el plazo del 14 de septiembre y hemos tomado las medidas necesarias para garantizar su cumplimiento.

Junto con nuestros socios, nos centramos en suavizar el impacto inmediato que esta nueva normativa tendrá en sus negocios. Así, estamos colaborando con nuestros socios para determinar adecuadamente todas las transacciones que no requieren SCA. De este modo, los clientes podrán seguir comprando sin interrupciones.

Además, gracias a nuestras sólidas relaciones con numerosos bancos adquirentes de todo el mundo, podemos garantizar altos índices de conversión y autorización.

PayPro Global seguirá analizando los requisitos de la PSD2, asegurándose de que se implementan todas las medidas y se consigue un alto nivel de seguridad. Además, le mantendremos informado sobre el tema de la PSD2.