Segurança colocada em espera: O atraso PSD2

O PSD2 está nos cartões há 4 anos e precisamente quando o mundo se aproximava da obtenção de um ambiente de compras online seguro, o atraso veio a correr pela porta, poupando os proprietários de negócios de milhões perdidos em carrinhos de compras abandonados.

Acaba de chegar a notícia de que no que diz respeito à implementação do PSD2, bem a implementação do SCA, para ser mais preciso, o Reino Unido ganhou mais 18 meses, mudando o seu prazo de 14 de Setembro para Março de 2021. Na verdade, a Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido (FCA) foi a que atrasou a implementação da SCA, mas, ao que parece, a ideia não foi má de todo. Seguindo o exemplo do Reino Unido, cada vez mais Estados-Membros da UE começaram a pedir mais tempo para se prepararem para a implementação do PSD2. Quando a onda de surpresa começa a desvanecer-se, ficamos com mais perguntas do que respostas. Será isto uma boa ou má notícia? Devemos regozijar-nos? (afinal, acabámos de ganhar tempo extra para trabalhar na implementação) Estará a Europa pronta a tempo ou estará a experimentar mais um prazo perdido e atrasado? Quais são as verdadeiras razões subjacentes a esta decisão de adiar? Como estávamos a dizer, mais perguntas do que respostas.

O verdadeiro contexto do PSD2

Os discursos em todo o mundo, independentemente dos autores, tema ou indústria, têm uma frase em comum. O mundo está a mudar a um ritmo acelerado. Mas quem é o mundo? Não é composto por clientes? As suas expectativas em termos de experiências de pagamento mudam devido à crescente necessidade de inovação. E essa inovação precisa de trabalhar de mãos dadas com a segurança. Caso contrário, estaremos apenas a acolher um espectáculo de talentos para os autores de fraudes. Foi aí que apareceu o PSD2.

Os clientes estão ansiosos por experimentar novos instrumentos de pagamento. Querem fazer uso da inovação, mas as organizações financeiras não estão assim tão seguras de que seja uma boa ideia. Como é suposto o mundo proteger-se da fraude quando são lançados e utilizados métodos de pagamento novos e inovadores, sem colete à prova de fraude? O PSD2 está a definir o contexto. Está a estabelecer as regras básicas para uma colaboração bem sucedida entre inovação sob a forma de novos instrumentos de pagamento e segurança, exortando os sistemas de detecção de fraude a estarem à altura do desafio, daí o SCA.

O que é que o atraso esconde?

Quando se trata de prazos regulamentares, obter um pouco de indulgência ou ainda melhor, um atraso é normalmente uma coisa boa. Neste caso, adiar a implementação da SCA pode estar a esconder algumas questões que talvez não queiramos ver.

Adaptação à mudança: Atraso na reacção

Novas exigências, novos instrumentos de pagamento, novas ameaças, tudo está a mudar, excepto, ao que parece, para aqueles que fazem parte do ecossistema de pagamentos. O desafio não é tanto a tecnologia utilizada, mas sim a rapidez com que as instituições financeiras de diferentes tipos estão a reagir. Quando a novidade é trazida para a mesa, todos nós precisamos de reagir rapidamente. O sistema de pagamento deve incorporar rapidamente novos instrumentos de pagamento, bem como a nova tecnologia de detecção de fraude deve ser capaz de se adaptar e responder adequadamente às necessidades existentes no mercado. Contudo, não é esse o caso.

Dado que um grande número de instituições e organizações de pagamento estão a utilizar sistemas herdados, a realização de todas as operações de pagamento cruciais, desde a implementação de novas medidas até à adaptação às exigências do mercado, torna-se um processo bastante complicado. Embora altamente necessário no contexto do PSD2, a migração para soluções mais recentes, mais escaláveis, que proporcionam às organizações a possibilidade de se adaptarem à mudança, pode ser morosa. Daí, o atraso na implementação efectiva.

A falha pertence a todo o sistema, que é difícil de gerir e não é de todo facilmente adaptável. Assim, porque a inovação é um residente permanente do nosso mundo, precisamos de mudar o sistema e melhorar a velocidade com que podemos reagir às tendências e exigências do mercado.

A segurança é mais importante, certo?

Sim. Bem, tecnicamente sim. Ponhamos as coisas de outra forma. A segurança é uma prioridade e se esta fosse a nossa única consideração, então a implementação do PSD2 não teria sido adiada. O verdadeiro elefante na sala é o custo do PSD2. Ao escolher a segurança no formato PSD2 e desistir completamente da experiência do cliente, o mundo em linha teria sido confrontado com 57 mil milhões de euros1 ($63,9 mil milhões) em compras abandonadas. E esta é uma realidade bastante sombria, em termos de lucro. Um atraso na implementação do PSD2 proporcionaria às organizações de pagamento o tempo necessário para inovar sem perdas duradouras e, assim, matar dois coelhos com uma cajadada só.

Mas devemos preocupar-nos tanto com a segurança?

Agora, isto é um sim definitivo. Enquanto o mundo estiver decidido a trazer novos jogadores para a mesa, estamos a abrir novos canais de pagamento. E cada canal vem com os seus pontos cegos, áreas desconhecidas, que não podem ser antecipadas pela tecnologia actualmente utilizada. E aqui vamos nós outra vez. Aquilo que pode ter sido uma bússola de confiança para voltar a cair, tornar-se-á agora um sistema defeituoso, propenso a erros.

O mundo do pagamento, alheio à unidade

O PSD2 é bastante claro. Para fazer este trabalho, para obter um maior nível de segurança, sem comprometer as experiências dos clientes, as organizações financeiras precisam de colaborar. Precisam de mostrar unidade. A unidade garante um enquadramento. E analisar os comportamentos dos clientes e a identificação de riscos utilizando uma estrutura específica pode levar a uma melhor detecção da fraude nas suas múltiplas fases.

Ao optar por negar a importância da unidade e continuar a ter uma visão e um sistema distintos para identificar a fraude, está a expor-se a ameaças maiores. Diferentes pontos de vista de detecção de fraude podem levar a reacções atrasadas dentro dos departamentos e entre organizações financeiras, o que acaba por prejudicar a segurança.

Aqui está outro facto interessante. O Reino Unido pode ter ganho 18 meses para implementar as alterações do PSD2, mas noutros países, o prazo pode ser adiado por apenas 3 ou 5 meses. Os prazos variam, dependendo do país, o que perturba a unidade. É bastante difícil trabalhar em equipa quando confrontado com prazos múltiplos.

Os riscos são elevados. As expectativas são ainda mais elevadas.

No final, temos de nos interrogar. O que pretendemos alcançar exactamente? Liberdade na inovação, apoiada pela segurança. A mensagem oculta, porém, é uma tecnologia melhorada, unidade na reacção, sistemas e quadro de detecção de fraudes. Simples em teoria, obviamente difícil na prática. Mas aqui está outra questão para si.

Setembro de 2019, Março de 2021, pode ser feito? Pode o PSD2 ser finalmente implementado?

PayPro Global & PSD2

A resposta à pergunta anterior é sim.

Antes das discussões sobre atrasos terem começado a surgir, o prazo para a implementação do PSD2 era 14 de Setembro e, na nossa opinião, ainda o é. O novo prazo PSD2 para o Reino Unido, bem como as outras exigências de mais tempo provenientes de vários estados, criam confusão e complicam ainda mais o processo de implementação. Como já mencionámos anteriormente no artigo, esta confusão é o que nos mantém à distância de alcançar a tão necessária unidade em reacção.

Na PayPro Global, acreditamos que um maior nível de segurança é benéfico para todos aqueles que fazem parte do comércio online, tanto os comerciantes como os consumidores. Tendo a tecnologia necessária para implementar cuidadosa e adequadamente todas as alterações estabelecidas pelo PSD2, estamos prontos a honrar o prazo de 14 de Setembro e tomámos as medidas necessárias para assegurar o cumprimento.

Juntamente com os nossos parceiros, estamos concentrados em suavizar o impacto imediato que este novo conjunto de regulamentos terá nos seus negócios. Assim, estamos a colaborar com os nossos parceiros para identificar adequadamente todas as transacções que não requerem SCA. Desta forma, os clientes continuarão a comprar sem quaisquer interrupções.

Além disso, tendo fortes relações com numerosos bancos adquirentes em todo o mundo, podemos assegurar elevadas taxas de conversão e autorização.

PayPro Global continuará a analisar os requisitos da PSD2, certificando-se de que todas as medidas são implementadas e de que é alcançado um elevado nível de segurança. Também o manteremos actualizado sobre o tópico PSD2.