Cuenta de comerciante frente a pasarela de pago: Principales diferencias

Si está en proceso de lanzar un producto o servicio SaaS, probablemente haya oído hablar de los términos "cuenta de comerciante" y "pasarela de pago". Pero, ¿sabe realmente cuál es la diferencia entre ambos? ¿Y sabe cuál es la más adecuada para su negocio de SaaS?

En este artículo, abordamos el tema de las cuentas de vendedor frente a las pasarelas de pago para que no tenga que hacerlo usted.

Aclarar la confusión

¿Es lo mismo una cuenta de comerciante que una pasarela de pagos?

No, una cuenta de comerciante y una pasarela de pago no son lo mismo. En pocas palabras, una cuenta de comerciante le permite aceptar pagos de clientes a crédito y débito, mientras que una pasarela de pago constituye un punto de conexión entre la cuenta bancaria de su cliente y su cuenta de comerciante.

¿Es lo mismo un proveedor de servicios de pago (PSP) que una pasarela de pagos?

La respuesta corta es "no". Un PSP crea conexiones con distintos procesadores de pagos y mejora varios tipos de transacciones dentro de una misma solución, facilitando los pagos en línea sin problemas.

Cuando un PSP se asocia con un nuevo cliente, el proveedor crea una subcuenta dentro de una cuenta de comerciante principal. Los PSP suelen denominarse "agregadores de pagos", ya que agrupan las transacciones de cientos de comerciantes en una sola cuenta.

Por otro lado, una pasarela de pago es una herramienta que los clientes utilizan para completar los pagos de las transacciones. La pasarela procesa los pagos con tarjeta de crédito en el front end y gestiona el cifrado y la verificación en el back end.

Conceptos básicos de la cuenta de comerciante

¿Qué es una cuenta de vendedor?

No debe confundirse con un comerciante registrado, una cuenta de comerciante permite aceptar pagos con tarjeta de crédito o débito realizados a través de Internet. Se trata de una cuenta específica creada a tal efecto con un banco adquirente o un PSP, y los fondos que recibes se almacenan temporalmente en ella hasta que se verifican los pagos. 

Su empresa necesita una cuenta de comerciante si va a procesar pagos a través de su sitio web utilizando una pasarela de pago. El dinero pasará por tu cuenta de comerciante y fluirá hacia tu cuenta bancaria.

Sin embargo, usted no accederá a los fondos desde la cuenta comercial. Simplemente actúa como "intermediario" entre su empresa y los bancos para adquirir fondos y transferirlos a su cuenta comercial. Todos los ingresos se almacenan en la cuenta comercial hasta la fecha de liquidación, que se produce mensualmente. Una vez liquidados los fondos, se transfieren a la cuenta bancaria de su empresa. Muchos confunden una cuenta comercial con una cuenta bancaria comercial, pero son dos entidades muy diferentes.

Hay muchas empresas, instituciones financieras y bancos que ofrecen cuentas de comerciante. Incluso algunos procesadores y pasarelas de pago pueden ofrecer servicios comerciales. 

Tenga en cuenta que una cuenta de comerciante es accesible para usted y para cualquier persona autorizada a manejar información de pago en su negocio. Cuando solicitas este tipo de cuenta, te dan un ID de comerciante que te identifica como tal. 

Una forma fácil de visualizar la función de una cuenta de vendedor es pensar en ella como si fuera una estación de autobuses. Sus pasarelas de pago son las rutas de autobús a la estación, y las transacciones son los autobuses. Los tres elementos deben estar en su sitio para que el proceso, en este caso el procesamiento de pagos, funcione.

Los 2 tipos de cuentas comerciales

1. Cuentas Comerciales Estándar vs. Cuentas Comerciales en Internet

Una cuenta de vendedor en Internet se crea expresamente para procesar pagos en línea con tarjetas de crédito o débito. Una cuenta de vendedor estándar también serviría para procesar transacciones con tarjeta de crédito o débito, pero se utilizaría para transacciones con tarjeta presente.

Esta distinción es importante porque los pagos por Internet suelen considerarse más arriesgados que las transacciones con tarjeta. Por ello, las cuentas de comercio en Internet suelen tener comisiones más elevadas.

2. PSP y Organizaciones de Ventas Independientes (ISO)

Los PSP son proveedores de servicios de pago externos que ayudan a los comerciantes a procesar los pagos. Un ISO, a su vez, es una organización de ventas independiente que actúa como intermediario entre los comerciantes y los bancos que, en última instancia, reciben los pagos. 

Las cuentas PSP suelen ser mejores para las pequeñas y medianas empresas. Son más sencillas, más fáciles de configurar, tienen un mantenimiento menor y suelen ser más asequibles. Las cuentas ISO son mejores para gestionar grandes volúmenes de ventas, aunque cuestan más y suelen tener comisiones por transacción más bajas.

Diferentes características de las cuentas comerciales

No todas las cuentas de vendedor son iguales. Eche un vistazo a algunas de las diferencias que encontrará al explorar las distintas opciones que existen:

1. Cuentas multidivisa frente a cuentas monodivisa

No todas las cuentas de vendedor pueden procesar divisas de todo el mundo. Algunas solo operan en USD, así que si quieres ampliar tu negocio, asegúrate de que tu cuenta de comerciante es multidivisa.

2. No todas las suscripciones son igual de sólidas

Las mejores cuentas comerciales han pasado por un proceso de suscripción personalizado, que garantiza que su empresa tenga el nivel de cobertura adecuado para su riesgo transaccional. Este proceso también significa que las probabilidades de que te encuentres con dificultades por errores de cálculo u otras complicaciones son bajas.

Algunas son cuentas compartidas

El perfil de riesgo de su empresa es único. Sin embargo, algunas cuentas de comerciantes serán cuentas agregadas, que cubren a todos los comerciantes atendidos por esa pasarela de pago. Las cuentas agregadas pueden beneficiar a algunas empresas, sobre todo a las que tienen un perfil de riesgo más elevado.  Pero probablemente será un inconveniente para las que tienen una exposición baja, ya que sus factores de riesgo más bajos cubren a los que son más arriesgados.

Asegúrese de verificar si su cuenta de comerciante es dedicada o agregada. Una vez que lo sepa, puede evaluar cuál sería el más ventajoso para las necesidades de su negocio.

Ventajas de las cuentas comerciales

Aunque las cuentas de comerciantes son obligatorias para dirigir una empresa, hay desarrolladores de SaaS que también disfrutarán de ellas: 

Cuentas comerciales de alto riesgo frente a cuentas comerciales de bajo riesgo

Una cuenta de vendedor de alto riesgo es aquella en la que los productos vendidos plantean un mayor riesgo de devoluciones de cargo y se cree que las reclamaciones de reembolso producen un elevado número de incidencias.  "Alto riesgo" se aplicaría a comerciantes de los sectores del juego, divisas y citas online, por ejemplo. 

Las empresas más nuevas suelen considerarse de alto riesgo, al igual que las que tienen un gran volumen de ventas o productos caros y de gama alta. En consecuencia, estas cuentas suelen tener comisiones más elevadas que las cuentas comerciales normales o de bajo riesgo.

Un vendedor de bajo riesgo tendrá una gran transparencia y un bajo riesgo de devoluciones y reembolsos por parte de sus clientes. Suelen vender artículos de bajo riesgo y tienen cifras de ventas más reducidas. En algunos casos, hay empresas que venden un producto muy fiable y tienen un largo historial de poca o ninguna exposición a este tipo de amenazas.

Tenga en cuenta que las empresas SaaS suelen entrar en la categoría de alto riesgo. Las empresas basadas en suscripciones se consideran de alto riesgo, ya que los clientes se olvidan de que las pruebas gratuitas caducan y solicitan que se les abone el dinero en sus cuentas. 

¿Cómo obtengo una cuenta de vendedor?

Para gestionar una empresa de comercio electrónico, necesitará al menos una cuenta de vendedor en Internet. Para crearla, lo más fácil suele ser dirigirse al banco que tiene su cuenta comercial o personal.  Una relación previa o establecida puede abrir el camino a una excelente asociación comercial, que posiblemente agilice y facilite las cosas.

Tenga en cuenta que los proveedores de cuentas comerciales aplicarán criterios específicos a su empresa a la hora de decidir si le ofrecen o no una cuenta. Estos criterios pueden incluir si su negocio es de alto o bajo riesgo en términos de transacciones con tarjeta de crédito, la edad de la empresa, su historial de negocios, y su historial de cuenta de comerciante, todo lo cual van a preguntar acerca de 

Recuerda que ser de "alto riesgo" no es necesariamente malo y que algunos sectores, como el software o el SaaS, están clasificados como de alto riesgo por defecto. Puede que solo conlleve unos gastos de tramitación más elevados, que podrás renegociar más adelante. 

Además, algunos proveedores de pasarelas de pago en línea ofrecen soluciones de pago completas e incluyen una cuenta de comerciante en el paquete.

Conceptos básicos de las pasarelas de pago

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos conecta los bancos de sus clientes con su cuenta de comerciante para que los fondos puedan pasar de los suyos a los suyos durante las transacciones de pago. La pasarela recoge todos los datos necesarios de la transacción y los transmite a su procesador de pagos o cuenta de comerciante. Así, los clientes que realizan pagos en línea no interactúan con su PSP o cuenta de comerciante, sino con la pasarela de pagos.

La pasarela de pago almacena y verifica la información de pago, asegurándose de que el dinero está disponible, y luego le transfiere los fondos. Este proceso se lleva a cabo garantizando la total seguridad de la información. 

Si la transacción es aprobada, el cliente será dirigido al siguiente paso del proceso de pago.

¿Qué es una pasarela de pago para el procesamiento de tarjetas de crédito o débito?

Cualquier empresa que acepte pagos en línea a través de tarjetas de crédito o débito debe disponer de una pasarela de pago. Esta pasarela conecta su carrito de la compra con el siguiente punto en la ruta de compra, que son los procesadores de pagos, las redes de tarjetas de crédito y los bancos emisores de los clientes.

¿Qué es un proveedor de pasarelas de pago?

Un proveedor de pasarelas de pago es, sencillamente, una empresa que ofrece una pasarela de pago. Es necesario que su empresa elija una de un proveedor para facilitar las transacciones en línea en su plataforma de comercio electrónico.

Aparte de lo obvio, las pasarelas de pago son esenciales para la seguridad en línea durante todos los procesos de transacción y detección del fraude durante todo el ciclo de la transacción.

Tipos de pasarelas de pago: Pasarelas clásicas frente a pasarelas modernas

Una pasarela clásica requiere un proceso más complejo a la hora de configurar su cuenta bancaria comercial y empresarial. En cambio, una pasarela moderna lo incluye todo y se configura con relativa rapidez. De hecho, han trasladado su modelo de negocio a un PSP.

Hoy en día, la mayoría de los PSP y bancos adquirentes incorporan un servicio de pasarela. Las pasarelas simples que sólo ofrecen esta solución están quedando obsoletas.
Las pasarelas modernas están conectadas a múltiples bancos adquirentes y procesadores de pagos, lo que ofrece al comerciante varias opciones de cuenta comercial.

Si su empresa es grande y realiza transacciones en todo el mundo, una pasarela moderna es probablemente la mejor opción. Esta pasarela se adapta mejor a las grandes empresas porque admite un rápido escalado global, ofrece métodos de pago y divisas locales y mejores experiencias de cliente. 

Diferentes características de las pasarelas de pago

Al igual que las cuentas de comerciante, las pasarelas de pago también tienen una función principal. Sin embargo, algunas pasarelas ofrecen servicios más sólidos que otras, lo que las convierte en la opción más deseable.

¿Cómo funciona una pasarela de pago?

¿Aún no sabe cómo funciona una pasarela de pago?

Ventajas de las pasarelas de pago

Las pasarelas de pago son ideales para las empresas de comercio electrónico porque:

La diferencia definitiva entre una cuenta de comerciante y una pasarela de pago

La principal diferencia entre una cuenta de comerciante y una pasarela de pago se describe mejor en los dos escenarios siguientes:

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que permite a su empresa aceptar múltiples formas de pago. Los pagos aterrizan aquí antes de ser transferidos a su cuenta comercial. Aunque usted no puede acceder a la cuenta comercial, es un intermediario o enlace entre su empresa y los bancos emisores de tarjetas.

Una pasarela de pago también es un intermediario, pero esta vez la interacción se produce entre el cliente, su cuenta bancaria y su cuenta comercial. En esencia, la pasarela facilita las transacciones en línea y permite a sus clientes enviar la información de pago de forma segura a través de Internet.

Cuenta de comerciante frente a pasarela de pago: Cómo elegir la correcta para su negocio SaaS

Mucha gente piensa que una cuenta de comerciante y una pasarela de pago son la misma cosa o incluso que su empresa sólo necesita una de ellas para funcionar. Sin embargo, es muy importante recordar que ambas tienen funciones totalmente distintas. Necesitará una cuenta de comerciante y una pasarela de pago si tiene un negocio que acepta pagos con tarjeta de crédito.

Para elegir una cuenta de comerciante, deberá considerar encontrar una que esté disponible en su divisa preferida. Otra característica importante a la hora de seleccionar un socio es acceder rápidamente a la información de su cuenta. Además, asegúrese de que no hay límite en el volumen mensual de procesamiento ni otras comisiones ocultas. Puede elegir entre una cuenta de comerciante PSP o una cuenta de comerciante ISO en función de las necesidades de su modelo de negocio.

A la hora de elegir una pasarela de pago, todo el mundo coincide en que la seguridad es el factor más crítico. Recuerde que la pasarela que elija debe cumplir la normativa PCI y estar protegida por una certificación SSL de buena calidad. Su pasarela de pago también debe ser compatible con tantas divisas como sea posible y aceptar múltiples métodos de pago, teniendo en cuenta cualquier pago alternativo ampliamente utilizado en los países específicos en los que pueda estar haciendo negocios.

Por último, busque una pasarela de pago que detecte y gestione el fraude. Nunca se insistirá lo suficiente en la importancia de este aspecto, ya que, en los tiempos que corren, la seguridad en estas cuestiones preocupa más que nunca.

¿Cómo puede ayudar PayPro Global?

A medida que el sector crece, también lo hacen las numerosas oportunidades para que los desarrolladores de SaaS hagan crecer sus negocios y entren en mercados sin explotar. Sin embargo, esto significa enfrentarse a las complejidades de los pagos online, el cumplimiento de la normativa mundial y las normativas fiscales, por no mencionar la creciente amenaza del fraude online. Al tener que hacer frente a una mayor carga de trabajo operativo, los desarrolladores empresariales como usted disponen de menos tiempo para crear nuevos productos y mejorar los existentes. Esto paralizará inevitablemente el crecimiento. 

PayPro Global es la solución que busca. Formamos parte de la industria desde hace más de 15 años y ofrecemos a SaaS, proveedores de software, bienes digitales y creadores de juegos un modelo de negocio MoR único destinado a quitarle de encima la carga de las operaciones de pagos globales. Somos su socio comercial de confianza, preparado para gestionar su trabajo financiero, legal y administrativo. Desde pagos, facturación recurrente hasta la gestión de disputas con clientes, impuestos y cumplimiento, PayPro Global tiene las herramientas, la infraestructura y la experiencia para impulsar el crecimiento global de su negocio.