Compte marchand et passerelle de paiement : Principales différences

 Si vous êtes en train de lancer un produit ou un service SaaS, vous avez probablement entendu parler des termes "compte marchand" et "passerelle de paiement". Mais savez-vous vraiment quelle est la différence entre les deux ? Et avez-vous déterminé lequel serait le mieux adapté à votre activité SaaS ?

Dans cet article, nous abordons le sujet des comptes marchands et des passerelles de paiement afin que vous n'ayez pas à le faire.

Dissiper la confusion

Un compte marchand est-il identique à une passerelle de paiement ?

Non, un compte marchand et une passerelle de paiement ne sont pas la même chose. En termes simples, un compte marchand vous permet d'accepter les paiements par crédit et débit de vos clients, tandis qu'une passerelle de paiement constitue un point de connexion entre le compte bancaire de votre client et votre compte marchand. 

Un prestataire de services de paiement (PSP) est-il identique à une passerelle de paiement?

La réponse courte est "non". Un PSP crée des connexions avec différents processeurs de paiement et améliore divers types de transactions au sein d'une même solution, facilitant ainsi la fluidité des paiements en ligne. 
Lorsqu'un PSP s'associe à un nouveau client, le prestataire crée un sous-compte au sein d'un compte marchand principal. Les PSP sont souvent appelés "agrégateurs de paiements", car ils regroupent les transactions de centaines de marchands sur un seul compte.

D'autre part, une passerelle de paiement est un outil que les clients utilisent pour effectuer les paiements des transactions. La passerelle traite les paiements par carte de crédit en amont et gère le cryptage et la vérification en aval. 

Les bases du compte marchand

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

À ne pas confondre avec un commerçant officiel, un compte marchand permet d'accepter les paiements par carte de crédit ou de débit effectués via Internet. Il s'agit d'un compte spécifique créé à cette fin auprès d'une banque acquéreuse ou d'un PSP, et vos fonds entrants y sont temporairement stockés jusqu'à ce que les paiements soient vérifiés. 

Votre entreprise a besoin d'un compte marchand si vous souhaitez traiter les paiements par l'intermédiaire de votre site Web en utilisant une passerelle de paiement. L'argent passera par votre compte marchand et sera versé sur votre compte bancaire. 

Cependant, vous n'aurez pas accès aux fonds à partir du compte marchand. Il sert simplement d'"intermédiaire" entre votre entreprise et les banques pour acquérir des fonds et les transférer sur votre compte commercial. Toutes les recettes sont stockées sur le compte marchand jusqu'à la date de règlement, qui a lieu tous les mois. Une fois les fonds réglés, ils sont transférés sur le compte bancaire de votre entreprise. Beaucoup confondent le compte marchand et le compte bancaire professionnel, mais il s'agit de deux entités très différentes ! 

Il existe de nombreuses sociétés, institutions financières et banques qui proposent des comptes marchands. Même certains processeurs de paiement et passerelles de paiement peuvent avoir des services marchands à offrir. 

Notez qu'un compte marchand est accessible à vous et à toute personne autorisée à traiter les informations de paiement dans votre entreprise. Lorsque vous demandez ce type de compte, vous recevez un identifiant de commerçant qui vous identifie en tant que commerçant.  

Une façon simple de visualiser le rôle d'un compte marchand est de l'imaginer comme une gare routière. Vos passerelles de paiement sont les lignes de bus qui mènent à la gare, et les transactions sont les bus. Les trois éléments doivent être en place pour que le processus - dans ce cas, le traitement des paiements - fonctionne.

Les 2 types de comptes marchands

1. Comptes marchands standard et comptes marchands Internet

Un compte marchand Internet est configuré expressément pour traiter les paiements en ligne par carte de crédit ou de débit. Un compte marchand standard serait également destiné au traitement des transactions par carte de crédit ou de débit, mais il serait utilisé pour les transactions par carte présente. 

2. les PSP et les organisations de vente indépendantes (ISO)

Les PSP sont des prestataires de services de paiement tiers qui aident les commerçants à traiter les paiements. Un ISO, quant à lui, est une organisation commerciale indépendante qui sert d'intermédiaire entre les commerçants et les banques qui reçoivent finalement les paiements.  

Les comptes PSP sont généralement plus adaptés aux petites et moyennes entreprises. Ils sont plus simples, plus faciles à mettre en place, ont une maintenance plus faible et sont généralement plus abordables. Les comptes ISO sont les meilleurs pour gérer des volumes de vente plus importants, bien qu'ils coûtent plus cher et que les frais de transaction soient généralement moins élevés.

Différentes caractéristiques des comptes marchands

Tous les comptes marchands ne sont pas créés égaux. Jetez un coup d'œil à certaines des différences que vous trouverez en explorant les différentes options qui existent :

1. Comptes multi-devises et comptes mono-devises

Tous les comptes marchands ne peuvent pas traiter les devises internationales. Certains ne fonctionnent qu'en USD. Si vous souhaitez développer votre activité, assurez-vous que votre compte marchand est multidevises. 

2. Toutes les souscriptions ne sont pas aussi solides les unes que les autres

Les meilleurs comptes marchands ont fait l'objet d'un processus de souscription personnalisé, garantissant que votre entreprise dispose du niveau de couverture adapté à votre risque transactionnel. Ce processus signifie également que les chances que vous rencontriez des difficultés liées à des erreurs de calcul ou à d'autres complications sont faibles. 

Certains sont des comptes partagés

Le profil de risque de votre entreprise est unique. Cependant, certains comptes marchands seront des comptes agrégés, couvrant tous les marchands desservis par cette passerelle de paiement. Les comptes agrégés peuvent être avantageux pour certaines entreprises, notamment celles dont le profil de risque est plus élevé.  Mais ce sera probablement un inconvénient pour celles qui sont peu exposées, car leurs facteurs de risque plus faibles couvrent ceux qui sont plus risqués. 

Avantages des comptes marchands

Si les comptes marchands sont obligatoires dans la gestion d'une entreprise, certains développeurs de SaaS apprécieront également : 

Comptes marchands à haut risque et à faible risque

Un compte marchand à haut risque est un compte où les produits vendus présentent un risque plus élevé de rétrofacturation et où les demandes de remboursement sont censées produire un nombre élevé d'incidents.  Le terme "à haut risque" s'appliquerait aux commerçants des secteurs des jeux d'argent, du forex et des rencontres en ligne, par exemple.  

Les entreprises récentes sont généralement considérées comme à haut risque, tout comme celles qui réalisent des volumes de vente élevés ou qui proposent des produits coûteux et haut de gamme. Par conséquent, ces comptes sont généralement assortis de frais plus élevés que les comptes marchands ordinaires ou à faible risque. 

 Un commerçant à faible risque présente une grande transparence et un faible risque de rétrofacturation et de demandes de remboursement de la part de ses clients. Ils vendent souvent des articles à faible risque et leur chiffre d'affaires est faible. Dans certains cas, il existe des entreprises qui vendent un produit très fiable et qui sont depuis longtemps peu ou pas du tout exposées à ce type de menaces.
 
N'oubliez pas que les entreprises SaaS appartiennent généralement à la catégorie à haut risque. Les entreprises basées sur les abonnements sont étiquetées comme étant à haut risque, car les clients oublient que les essais gratuits arrivent à échéance et demandent ensuite que l'argent soit crédité sur leur compte. 

Comment obtenir un compte marchand ?

Pour exploiter une entreprise de commerce électronique, vous avez besoin d'au moins un compte marchand sur Internet. Pour le mettre en place, le plus simple est généralement de contacter la banque qui détient votre compte professionnel ou personnel.  Une relation antérieure ou établie peut ouvrir la voie à un excellent partenariat commercial, rendant les choses éventuellement plus rapides et plus faciles. 

Sachez que les fournisseurs de comptes marchands appliqueront des critères spécifiques à votre entreprise pour décider de vous proposer ou non un compte. Ces critères peuvent inclure le fait que votre entreprise présente un risque élevé ou faible en termes de transactions par carte de crédit, l'âge de l'entreprise, l'historique de votre entreprise et l'historique de votre compte marchand, autant de critères sur lesquels ils se renseigneront.

N'oubliez pas que le fait d'être "à haut risque" n'est pas nécessairement une mauvaise chose et que certains secteurs, comme celui des logiciels ou du SaaS, sont en fait classés à haut risque par défaut. Cela peut simplement s'accompagner de frais de traitement plus élevés, que vous pourrez renégocier ultérieurement. 

De même, certains fournisseurs de passerelles de paiement en ligne proposent des solutions de paiement complètes et incluent un compte marchand dans leur offre. 

Principes de base des passerelles de paiement

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement relie les banques de vos clients à votre compte marchand afin que les fonds puissent passer des leurs aux vôtres lors des transactions de paiement. La passerelle recueille tous les détails nécessaires à la transaction et les transmet à votre processeur de paiement ou à votre compte marchand. Ainsi, les clients qui effectuent des paiements en ligne n'interagissent pas avec votre PSP ou votre compte marchand - ils interagissent avec la passerelle de paiement. 

La passerelle de paiement stocke et vérifie les informations relatives au paiement, s'assure que l'argent est disponible, puis vous transfère les fonds. Ce processus se déroule tout en veillant à ce que les informations soient entièrement sécurisées.  

Si la transaction est approuvée, le client sera dirigé vers l'étape suivante du processus de paiement.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement pour le traitement des cartes de crédit ou de débit ?

Toute entreprise qui accepte les paiements en ligne par carte de crédit ou de débit doit disposer d'une passerelle de paiement. Cette passerelle relie votre panier d'achat au point suivant du parcours d'achat, à savoir les processeurs de paiement, les réseaux de cartes de crédit et les banques émettrices des clients.  

Qu'est-ce qu'un fournisseur de passerelle de paiement ?

Un fournisseur de passerelle de paiement est, tout simplement, une entreprise qui propose une passerelle de paiement. Il est nécessaire pour votre entreprise d'en choisir une auprès d'un fournisseur pour faciliter les transactions en ligne sur votre plateforme de commerce électronique.

Au-delà de l'évidence, les passerelles de paiement sont essentielles à la sécurité en ligne pendant toutes les transactions et aux processus de détection des fraudes pendant tout le cycle de la transaction.

Types de passerelles de paiement : Passerelles classiques et passerelles modernes

Une passerelle classique nécessite un processus plus complexe lors de la configuration de votre compte marchand et de votre compte bancaire professionnel. Une passerelle moderne, en revanche, est tout compris et relativement rapide à mettre en place. Elles ont en effet fait évoluer leur modèle économique vers un PSP.

Aujourd'hui, la majorité des PSP et des banques acquéreuses intègrent un service de passerelle. Les passerelles simples qui ne fournissent que cette solution sont désormais dépréciées. 
Les passerelles modernes sont connectées à plusieurs banques acquéreuses et processeurs de paiement, ce qui offre au commerçant diverses options de compte marchand.

Si vous êtes une grande entreprise effectuant des transactions dans le monde entier, une passerelle moderne est probablement la meilleure option. Cette passerelle est mieux adaptée aux grandes entreprises car elle prend en charge une mise à l'échelle mondiale rapide, propose des méthodes de paiement et des devises locales et offre une meilleure expérience client. 

Différentes caractéristiques des passerelles de paiement

Comme pour les comptes marchands, les passerelles de paiement ont également une fonction principale. Cependant, certaines passerelles offrent des services plus robustes que d'autres, ce qui en fait le choix le plus souhaitable.

Comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Vous ne savez toujours pas comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Avantages des passerelles de paiement

Les passerelles de paiement sont idéales pour les entreprises de commerce électronique car :

La différence absolue entre un compte marchand et une passerelle de paiement

La principale différence entre un compte marchand et une passerelle de paiement est décrite par les deux scénarios suivants : 

Un compte marchand est un compte bancaire de dépôt qui permet à votre entreprise d'accepter plusieurs formes de paiement. Les paiements atterrissent ici avant d'être transférés sur votre compte commercial. Bien que vous ne puissiez pas accéder au compte marchand, celui-ci sert d'intermédiaire ou de liaison entre votre entreprise et les banques émettrices de cartes. 

Une passerelle de paiement est également un intermédiaire, mais cette fois, l'interaction se fait entre le client, son compte bancaire et votre compte marchand. La passerelle facilite essentiellement les transactions en ligne et permet à vos clients de soumettre des informations de paiement en toute sécurité sur Internet.

Compte marchand ou passerelle de paiement : Comment choisir la bonne solution pour votre entreprise SaaS ?

Beaucoup de gens pensent qu'un compte marchand et une passerelle de paiement sont la même chose ou même que votre entreprise n'a besoin que de l'un d'entre eux pour fonctionner. Cependant, il est vraiment important de se rappeler que les deux ont des fonctions totalement différentes. Vous aurez besoin d'un compte marchand et d'une passerelle de paiement si vous avez une entreprise qui accepte les paiements par carte de crédit.

Pour choisir un compte marchand, vous devrez envisager d'en trouver un qui est disponible dans votre devise préférée. Une autre caractéristique importante lors de la sélection d'un partenaire est l'accès rapide aux informations de votre compte. En outre, vérifiez qu'il n'y a pas de limite au volume de traitement mensuel ou d'autres frais cachés. Vous pouvez choisir entre un compte marchand PSP ou un compte marchand ISO en fonction des besoins de votre modèle d'entreprise.

Lors du choix d'une passerelle de paiement, tout le monde s'accorde à dire que la sécurité est le facteur le plus important. N'oubliez pas que la passerelle que vous avez choisie doit être conforme aux normes PCI et protégée par une certification SSL de bonne qualité. Votre passerelle de paiement doit également être compatible avec le plus grand nombre de devises possible et accepter plusieurs méthodes de paiement, en tenant compte des paiements alternatifs largement utilisés dans les pays spécifiques où vous faites des affaires. 

Enfin, recherchez une passerelle de paiement qui détecte et gère les fraudes. On ne saurait trop insister sur l'importance de ce point car, à notre époque, la sécurité en la matière est plus préoccupante que jamais.

Comment PayPro Global peut-il vous aider ? 

L'essor de ce secteur s'accompagne de nombreuses possibilités pour les développeurs SaaS de développer leurs activités et de pénétrer des marchés inexploités. Cependant, cela signifie qu'ils doivent faire face aux complexités des paiements en ligne, de la conformité mondiale et des réglementations fiscales, sans oublier la menace croissante de la fraude en ligne. Devant faire face à une charge de travail opérationnelle accrue, les développeurs d'entreprise comme vous disposent de moins de temps pour créer de nouveaux produits et améliorer les produits existants. La croissance s'en trouve inévitablement freinée. 

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