No tenemos dónde escondernos del fraude. Sin embargo, viendo cómo evolucionan las cosas, las nuevas normativas y los cambios introducidos por las grandes empresas de crédito, parece que la dirección general no es esconderse, sino luchar.
Es sencillo de entender. Después de todo, el fraude, que adopta muchas formas, ha conseguido robar al mercado del comercio electrónico casi 2.000 millones de dólares en 2017.1 Usted representa al mercado del comercio electrónico, ya sea propietario de una empresa o cliente. Usted representa al mercado online, y forma parte de su responsabilidad realizar todos los ajustes necesarios para limpiar el mercado de fraudes.
El fraude es como el moho.
El moho seguirá apareciendo, por muchas soluciones que se apliquen. Sólo desaparece cuando se llama a los expertos para que hagan su trabajo. E incluso entonces, será necesario un mantenimiento y una observación continuos para asegurarse de que el moho no vuelve a asomar su fea cabeza.
Lo mismo ocurre con el fraude. El mundo del comercio electrónico es una cesta llena de oportunidades de todo tipo. Eso es hasta que el fraude entra en la ecuación y lo complica todo.
Los pagos transfronterizos, el crecimiento global y la experiencia del usuario se convierten en sueños añorados, y ello se debe a la rapidez con la que el fraude aplasta todos nuestros intentos de proteger el mercado del comercio electrónico.
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No está todo perdido.
Todo el ecosistema de pagos trabaja codo con codo para garantizar que el fraude se mantenga, al menos, bajo control. Con los últimos cambios, los dos gigantes de las tarjetas de crédito, VISA y Mastercard, lo confirman. Los umbrales más bajos, aunque puedan parecer un poco desconcertantes, no son nada que deba temer, siempre que cuente con un socio sólido que le ayude en su lucha contra el fraude. Pero entremos en materia, conozcamos un poco los cambios y entendamos qué significan exactamente.
¿Qué hay de nuevo?
Tanto VISA como Mastercard parecen decididas a hacer más seguro el mundo de los pagos. Por este motivo, las dos principales empresas de tarjetas de crédito están aplicando una serie de cambios en sus programas de control de fraudes y devoluciones de cargo.
El objetivo de estos cambios es identificar rápidamente la presencia de fraude y mantenerlo bajo control, en la medida de lo posible, teniendo en cuenta que el fraude evoluciona y cambia de forma constantemente. Esa es, en realidad, la razón por la que surgieron los umbrales en primer lugar.
Cuando se superan estos umbrales, el comerciante entra automáticamente en los programas de supervisión de VISA o Mastercard. Nada nuevo hasta ahora, ¿verdad? Los cambios que están en boca de todos son los nuevos umbrales, más bajos, que entrarán en vigor en octubre de este año.
Actualizaciones de los programas de fraude y devolución de cargo de Visa.
El objetivo general es reducir al máximo los niveles de fraude CNP (tarjeta no presente) y de devoluciones de cargo.
Antes de octubre de 2019, el umbral establecido por Visa, para ambos programas, era del 1% para la Infracción del Programa Estándar. A partir de octubre de 2019, nos encontramos ante un 0,9%, así que más bajo, efectivamente.
Cálculo de la tasa de fraude y devoluciones
Para calcular las tasas de fraude y de devolución de cargos, VISA utiliza las siguientes fórmulas:
- Tasa de devoluciones de cargo = actividad de devoluciones de cargo del mes anterior dividida por el recuento de ventas de transacciones de ese mes.
- Tasa de fraude = operaciones fraudulentas declaradas el mes anterior divididas por las operaciones de venta de ese mes.
Actualización de los programas de Mastercard contra el fraude y las devoluciones de cargo.
Mastercard tiene un enfoque diferente, aunque, en última instancia, el objetivo es el mismo. En caso de que se superen los umbrales, el comerciante será incluido en el programa de cumplimiento de las normas contra el fraude y en el programa de control de devoluciones de cargo de la empresa emisora de la tarjeta de crédito.
Programa de cumplimiento de Mastercard sobre fraudes excesivos a comerciantes (EFM)
En Estados Unidos, Mastercard ha puesto en marcha el Programa de Cumplimiento para Comercios con Fraude Excesivo (EFM). A partir del 1 de octubre, los comercios que procesen tarjetas Mastercard en Estados Unidos tendrán que enviar al menos el 10 % de su volumen total CNP a través de 3D Secure.
El objetivo es, de nuevo, reducir el fraude en la medida de lo posible, haciendo uso de soluciones de autenticación proactivas, como 3D Secure. Aunque la implantación de 3D Secure no es obligatoria, sí es aconsejable y útil para mitigar el fraude.
Programa de devoluciones excesivas de Mastercard (ECP)
El programa de control de devoluciones de Mastercard se denomina Programa de Devoluciones Excesivas (ECP). Contiene dos niveles de umbrales de programa (CMM y ECM) y su cuenta entrará en uno u otro, dependiendo de la gravedad del problema de devolución de cargo. Al igual que el programa contra el fraude, el objetivo de este programa es reducir las devoluciones de cargo, ya sea por fraude o por litigio del consumidor, y mejorar la experiencia de pago en general. Este programa no es nuevo y no hay cambios en este momento.
En el Programa de devoluciones de cargo de Mastercard, la identificación se realiza en una cuenta a nivel de comerciante teniendo en cuenta los dos umbrales siguientes:
Comerciante con control de devoluciones (CMM): Para este programa, el ratio de devoluciones de cargo sobre ventas es del 1%.
Comerciante con devoluciones excesivas (ECM): Para este programa, el ratio devoluciones/ventas es del 1,5% durante dos meses consecutivos.
Cálculo de la proporción entre cargos y transacciones
Al igual que en el caso de VISA, los umbrales de devoluciones de Mastercard se determinan en función de la relación entre devoluciones y transacciones.
Para calcular el ratio de devoluciones de cargo por transacción, Mastercard cuenta las primeras devoluciones de cargo del mes en curso y divide el importe por el número de transacciones con Mastercard del mes anterior.
¿Le afecta? Sí y no.
La misión de PayPro Global
Una solución de comercio electrónico debe ayudarle a crecer. Por lo tanto, aparte de las numerosas herramientas inteligentes que le ayudan a aumentar sus tasas de conversión y, en última instancia, sus ventas, y los múltiples métodos de pago que ofrece para sostener una expansión global, una solución de comercio electrónico debe protegerle contra el fraude.
De lo contrario, estaremos cogiendo todo lo que hemos ganado y tirándolo por la ventana, sin darnos cuenta. Por eso, tener una actitud proactiva en lugar de reactiva nos llevará a casa el premio gordo. Reconocer la existencia del fraude es el primer paso para combatirlo y el sistema de detección de fraude Global de PayPro hace exactamente eso. Por eso los cambios introducidos por VISA y Mastercard no deben considerarse alarmantes.
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Mediante el uso de IA y aprendizaje automático, PayPro Global puede realizar un filtrado de pedidos en tiempo real, lo que se traduce en una reducción del número de transacciones fraudulentas y, en última instancia, de devoluciones de cargo.
El sistema de detección de fraudes de PayPro Global utiliza datos para identificar correctamente los falsos positivos, añadiendo una evaluación manual del riesgo, realizada por analistas altamente cualificados, para verificar los verdaderos negativos. Seleccionamos los parámetros más predictivos mediante el entrenamiento constante de los datos y el uso de algoritmos complejos.
Mediante el uso de tecnología innovadora, PayPro Global supervisa constantemente los índices de fraude y devoluciones de cargo. Nos mantenemos en estrecho contacto con nuestros vendedores y les proporcionamos asistencia continua y apoyo a nivel de expertos en situaciones conflictivas, como devoluciones de cargos o disputas.
En estas condiciones, la vida con umbrales más bajos ya no parece sombría, ¿verdad?
Meir Amzallag
Co-founder and CEO of PayPro Global
Ioana Grigorescu
Content Marketing Manager at PayPro Global
