Face au changement: Seuils VISA et Mastercard

Nous n'avons nulle part où nous cacher de la fraude. Pourtant, si l'on observe l'évolution de la situation, les nouvelles réglementations et les changements apportés par les grandes sociétés de crédit, il semble que la direction générale ne soit pas de se cacher, mais de se battre.

C'est simple à comprendre. Après tout, la fraude, qui prend de nombreuses formes, a réussi à priver le marché du commerce électronique de près de 2 milliards de dollars en 2017.1 Vous représentez le marché du commerce électronique, que vous soyez propriétaire d'une entreprise ou client. Vous représentez le marché en ligne, et il fait partie de votre responsabilité de faire tous les ajustements nécessaires pour nettoyer le marché de la fraude.

La fraude est comme la moisissure.

La moisissure continuera à apparaître, peu importe le nombre de solutions que vous appliquerez. Elles ne disparaissent que lorsque les experts sont appelés à faire leur travail. Et même dans ce cas, un entretien et une observation continus seront nécessaires pour s'assurer que les moisissures ne réapparaissent pas.

Il en va de même pour la fraude. Le monde du commerce électronique est un panier rempli d'opportunités de toutes sortes. Jusqu'à ce que la fraude entre dans l'équation et vienne tout compliquer.

Les paiements transfrontaliers, la croissance mondiale et l'expérience de l'utilisateur deviennent des rêves perdus depuis longtemps, et ce à cause de la vitesse à laquelle la fraude anéantit toutes nos tentatives de protéger le marché du commerce électronique.

Tout n'est pas perdu.

L'ensemble de l'écosystème des paiements travaille côte à côte pour faire en sorte que la fraude soit, au moins, maîtrisée. Les deux géants des cartes de crédit, VISA et Mastercard, le confirment à travers les derniers changements. L'abaissement des seuils, même s'il peut sembler un peu déconcertant, ne doit pas faire peur, pour autant que vous ayez un partenaire solide pour vous aider dans votre lutte contre la fraude. Mais plongeons dans le vif du sujet, apprenons à connaître un peu les changements et à comprendre ce qu'ils signifient exactement.

Alors, quoi de neuf ?

VISA et Mastercard semblent toutes deux déterminées à rendre le monde des paiements plus sûr. Pour cette raison, les deux principales sociétés de cartes de crédit mettent en œuvre une série de changements dans leurs programmes de surveillance de la fraude et des rétrofacturations.

L'objectif de ces changements est d'identifier rapidement la présence d'une fraude et de la garder sous contrôle, autant que possible, sachant que la fraude évolue et change de forme en permanence. C'est, en fait, la raison pour laquelle les seuils ont vu le jour en premier lieu.

Lorsque ces seuils sont dépassés, le commerçant est automatiquement placé dans les programmes de surveillance de VISA ou Mastercard. Rien de nouveau jusqu'à présent, n'est-ce pas ? Les changements sur toutes les lèvres sont les nouveaux seuils, plus bas, qui entreront en vigueur en octobre de cette année.

Mises à jour sur les programmes de fraude et de rétrofacturation de Visa.

L'objectif global est de réduire autant que possible les niveaux de fraude et de rétrofacturation CNP (card-not-present).

Avant octobre 2019, le seuil fixé par Visa, pour les deux programmes, était de 1 % pour la violation du programme standard. À partir d'octobre 2019, nous nous situons à 0,9 %, donc plus bas, effectivement.

Calculer le taux de fraude et de rétrofacturation

Pour calculer les taux de fraude et de rétrofacturation, VISA utilise les formules suivantes :

Taux de rétrofacturation = activité de rétrofacturation du mois précédent divisée par le nombre de ventes de transactions de ce mois.

Taux de fraude = transactions frauduleuses signalées le mois précédent divisées par les transactions de vente de ce mois.

Mises à jour sur les programmes de fraude et de rétrofacturation de Mastercard.

Mastercard a une approche différente, même si, en fin de compte, l'objectif est le même. Si les seuils sont dépassés, le commerçant sera placé dans le programme de conformité à la fraude et le programme de surveillance des rétrofacturations de la société de cartes de crédit.

Programme de conformité des commerçants en cas de fraude excessive de Mastercard (EFM)

Aux États-Unis, Mastercard a lancé le programme de conformité EFM (Excessive Fraud Merchant). À partir du 1er octobre, les commerçants traitant des cartes Mastercard aux États-Unis devront envoyer au moins 10 % de leur volume CNP total via 3D Secure.

L'objectif est, encore une fois, de réduire la fraude autant que possible, en utilisant des solutions d'authentification proactive, telles que 3D Secure. Si la mise en œuvre de 3D Secure n'est pas obligatoire, elle est toutefois conseillée et utile pour limiter la fraude.

Le programme de rétrofacturation excessive de Mastercard (ECP)

Le programme de surveillance des rétrofacturations de Mastercard s'appelle le programme de rétrofacturation excessive (PCE). Il comporte deux niveaux de seuils (CMM et ECM) et votre compte sera classé dans l'un ou l'autre, selon la gravité du problème de rétrofacturation. Comme pour le programme de lutte contre la fraude, l'objectif de ce programme est de réduire les rejets de débit - qu'ils soient dus à la fraude ou à des litiges avec les consommateurs - et d'améliorer l'expérience globale de paiement. Ce programme n'est pas nouveau et aucun changement n'est prévu pour le moment.

Dans le cadre du programme de rétrofacturation de Mastercard, l'identification se fait au niveau du compte du commerçant en examinant les deux seuils suivants :

Marchand surveillé par les rétrofacturations (CMM) : Pour ce programme, le ratio rétrofacturation/ventes est de 1 %.

Marchand à rétrofacturation excessive (ECM) : Pour ce programme, le ratio rétrofacturation/ventes est de 1,5 % pendant deux mois consécutifs.

Calcul du rapport entre le rejet de charge et la transaction

Comme pour VISA, les seuils de rétrofacturation de Mastercard sont déterminés par le ratio rétrofacturation/transaction.

Pour calculer le ratio rétrofacturation/transaction, Mastercard comptabilise les premières rétrofacturations du mois en cours et divise le montant par le nombre de transactions MasterCard du mois précédent.

Cela vous affecte-t-il ? Oui et non.

La mission de PayPro Global

Une solution de commerce électronique doit vous aider à vous développer. Ainsi, outre les nombreux outils intelligents qui vous aident à augmenter vos taux de conversion et, en définitive, vos ventes, et les multiples méthodes de paiement qu'elle propose pour soutenir une expansion mondiale, une solution de commerce électronique doit vous protéger de la fraude.

Sinon, nous prenons tout ce que nous avons gagné et nous le jetons par la fenêtre, sans même nous en rendre compte. C'est pourquoi une attitude proactive plutôt que réactive vous permettra de remporter le gros lot. Reconnaître l'existence de la fraude est la première étape pour la combattre et c'est exactement ce que fait le système mondial de détection des fraudes de PayPro. C'est pourquoi les changements apportés par VISA et Mastercard ne doivent pas être considérés comme alarmants.

Grâce à l'IA et à l'apprentissage automatique, PayPro Global peut effectuer un tri des commandes en temps réel, ce qui permet de réduire le nombre de transactions frauduleuses et, au final, les rétrofacturations.

Le système de détection des fraudes de PayPro Global utilise les données pour identifier correctement les faux positifs, en ajoutant une évaluation manuelle des risques, effectuée par des analystes hautement qualifiés, pour vérifier les vrais négatifs. Nous sélectionnons les paramètres les plus prédictifs en formant constamment les données et en utilisant des algorithmes complexes.

https://www.paymenteye.com/2018/01/15/false-positives-cost-merchants-2-billion-in-2017/