El modelo de facturación de suscripciones ha transformado la economía digital, especialmente para las empresas de SaaS, software y videojuegos.
A medida que los ingresos recurrentes se convierten en la norma, navegar por las complejas regulaciones globales de procesamiento de pagos SaaS nunca ha sido más importante. Desde las normas de Visa y Mastercard hasta la PSD2 y los estrictos mandatos de la India, los negocios de suscripción se enfrentan a cargas de cumplimiento cada vez mayores que pueden estancar el crecimiento si no se gestionan correctamente.
¿La solución? Asociarse con un Merchant of Record (MoR): una jugada estratégica que agiliza el cumplimiento, gestiona el riesgo y le ayuda a escalar globalmente con confianza.
¿Por qué los modelos de suscripción dominan la economía digital?
-
Si no nos cree, eche un vistazo a los resultados, que hablan por sí solos.
Se proyecta que la economía de suscripción alcance los 1,5 billones de dólares en 2025.
El 69% de los hogares estadounidenses están suscritos a al menos una plataforma de transmisión de video.
Los negocios de suscripción crecen entre un 30 y un 50% anualmente en promedio.
Este modelo es particularmente poderoso para:
Compañías SaaS que ofrecen licencias mensuales o anuales.
Desarrolladores de juegos que venden servicios en vivo, pases de contenido o juegos en la nube.
Proveedores de software que pasan de licencias perpetuas a planes recurrentes.
4 regulaciones clave de pago de suscripciones que debes seguir
Mantener el cumplimiento de las normas de facturación recurrente es fundamental. Aquí te mostramos cómo las regulaciones globales impactan tus operaciones.
1. Regulaciones de pago de suscripción de Visa
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Principales desafíos para los proveedores de SaaS y bienes digitales:
Mayor riesgo de contracargos debido a pruebas gratuitas o términos poco claros.
La necesidad de un consentimiento transparente del usuario y una cancelación simplificada.
Requisitos clave:
Términos de prueba claros e información continua sobre la facturación.
Recibos digitales inmediatos antes de que se apliquen los cargos.
Cancelación fácil por correo electrónico, SMS o enlaces de autoservicio.
Etiquetas de transacción descriptivas como “suscripción” o “recurrente” para reducir las disputas.
Las nuevas reglas de facturación de prueba gratuita de Visa requieren que los comerciantes ofrezcan información mejorada que garantice el consentimiento informado, lo que en consecuencia conduce a la reducción de las tasas de contracargos.
Además, las regulaciones de Visa requieren que ofrezca:
Detalles del comerciante: nombre, dirección, teléfono, sitio web e información de facturación
Información del cliente: datos de pago utilizados para pagar el servicio de suscripción
Moneda de pago
Descripción del producto mejorada y precisa
Duración del período de prueba, fecha de inicio y fin
Aviso de finalización de la prueba, aclarando y confirmando por escrito que se le cobrará al titular de la tarjeta una vez que finalice el período de prueba.
Fecha y monto de la transacción inicial
Fechas y montos de pagos futuros
Reglas de cancelación y cualquier enlace útil
Notificación escrita de cambios en la cuenta para suscriptores existentes
Notificación escrita de cómo se utilizarán los datos almacenados del cliente
Incumplimiento: Aumentan los contracargos, lo que podría generar multas y la cancelación de la cuenta de comerciante.
2. Normas de facturación recurrente de Mastercard
Mastercard también ha actualizado sus normas y reglamentos para las empresas de suscripción, al igual que Visa, con características como pruebas gratuitas y facturación de opción negativa. Pero también incluyeron varias disposiciones con respecto al procesamiento de pagos para las empresas de suscripción.
-
Impacto en las empresas de software y juegos:
Las empresas que ofrecen "facturación de opción negativa" (por ejemplo, pruebas que se convierten automáticamente) deben registrarse en el Programa de Registro de Mastercard (MRP).
Los códigos MCC de alto riesgo (como 5968) se enfrentan a una supervisión adicional y a comisiones más elevadas.
Requisitos clave:
Divulgar la descripción del producto, el ciclo de facturación, la política de reembolso y los métodos de cancelación.
Enviar recordatorios de facturación con 7-30 días de antelación (para ciclos inferiores a 180 días).
Notificar a los usuarios entre 3 y 7 días antes de que finalice cualquier periodo de prueba.
Además de los requisitos anteriores, deberá hacer lo siguiente:
Asegúrese de obtener el consentimiento del titular de la tarjeta con respecto a sus términos y condiciones.
En caso de que la autorización de la transacción falle, deberá notificarse al titular de la tarjeta.
En caso de que las credenciales de la cuenta de un cliente se utilicen para procesar pagos en varias cuentas de comerciante, el comerciante deberá obtener el consentimiento del titular de la tarjeta.
Si está empleando la facturación de opción negativa, deberá ofrecer información sobre su oferta de prueba gratuita, incluidos los cargos iniciales existentes, la duración de la prueba, el precio y la frecuencia de facturación.
Sanción por incumplimiento: Riesgo de perder las capacidades de procesamiento de Mastercard, mayor escrutinio o tarifas de pago más elevadas.
3. Normas del Banco de la India sobre transacciones recurrentes
En el contexto del comercio global, incluso las leyes locales pueden afectar a los comerciantes de todo el mundo. El RGPD es un buen ejemplo. Y también lo son las normas de facturación recurrente implementadas por el Banco de la Reserva de la India, que es su banco central gubernamental.
Por qué esto es importante a nivel mundial: Incluso las empresas no indias deben cumplir si facturan a clientes indios.
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Aspectos regulatorios destacados:
Registro obligatorio de mandato electrónico con 2FA (por ejemplo, 3D Secure).
Notificación anticipada de cargos por SMS/correo electrónico con 24 horas de antelación.
Los cargos superiores a 15.000 ₹ requieren una reautenticación explícita.
Desafíos de SaaS y juegos:
Imposibilidad de renovar automáticamente planes de gran valor sin fricción.
Mayor abandono durante las renovaciones debido a la verificación de varios pasos.
Aunque estas normas están orientadas al consumidor, recibieron importantes críticas de importantes corporaciones del sector de las suscripciones, como Amazon y Netflix.
Riesgos de incumplimiento: Pagos fallidos, obligaciones de reembolso o cargos recurrentes bloqueados.
4. PSD2 y SCA en la UE
La directiva PSD2 de la Unión Europea exige la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) para reducir el fraude.
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Efectos de la SCA en las suscripciones:
Obligatoria para el primer cargo en una suscripción.
Se aplica a los cambios de importe o frecuencia.
Exenciones para:
- Cargos de valor fijo.
- Transacciones < 30 €.
- Proveedores con bajas tasas de fraude (umbral de < 500 €).Principales puntos débiles:
Reducción de las tasas de conversión debido a la fricción añadida.
Implementación compleja en diversas redes bancarias.
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Comparación de las regulaciones de pago
|
Regulación Fuente |
Notificación de prueba |
SCA Requerido |
Reglas de cancelación |
Reglas de cargos de alto valor |
Registro de comerciante |
|
Visa |
Sí |
Solo primer cargo |
Se requiere exclusión voluntaria fácil |
N/A |
No |
|
Mastercard |
Sí |
Primer cargo + cambios |
Se requiere exclusión voluntaria fácil |
N/A |
Sí (MRP) |
|
RBI (India) |
Sí (24 horas antes) |
Siempre para ₹15K+ |
Se requiere exclusión voluntaria fácil |
Requiere AFA |
No |
|
PSD2 (UE) |
No |
Sí (varía) |
N/A |
Exento <€30 |
No |
El coste real del incumplimiento para las empresas SaaS
Si eres un proveedor de SaaS, desarrollador de software o editor de juegos, el incumplimiento puede acarrear lo siguiente:
Pérdida de privilegios de procesamiento (bloqueos de Visa/Mastercard).
Aumento de las devoluciones de cargo y la pérdida de clientes.
Multas reglamentarias o demandas en jurisdicciones como la UE o la India.
Ingresos congelados por retenciones de pago o cargos revertidos.
¿Es el Merchant Of Record la solución adecuada?
La respuesta corta y directa es sí.
Sin duda, una solución Merchant of Record puede ser de gran ayuda a la hora de lograr el cumplimiento global de los pagos para las suscripciones. Y esta es la razón:
Amplia experiencia local
Las soluciones de Merchant of Record tienen un conocimiento profundo de los marcos normativos de cumplimiento en diferentes países. Al operar como revendedor, el Merchant of Record ayudará a tu empresa a cumplir con los estándares de cumplimiento locales, al tiempo que realiza un seguimiento de las tareas clave de la empresa.
Además, al trasladar la responsabilidad de las tareas fiscales y de pago al MoR, estás reduciendo considerablemente la exposición a posibles multas o problemas legales.
Tecnología de pago innovadora
Los MOR tienen infraestructuras de pago complejas ya implementadas que pueden gestionar diferentes divisas y métodos de pago alternativos de transacciones recurrentes para aumentar tus tasas de autorización internacionales, manteniendo a los clientes contentos y los ingresos más altos.
Además, su tecnología adaptable facilita el cumplimiento de los requisitos normativos de las suscripciones de una manera eficiente y simplificada. Asociarse con un Merchant of Record te da acceso a su infraestructura, acelerando la expansión de tu negocio.
Eficacia de los recursos
Lograr el cumplimiento normativo global puede ser un costoso dolor de cabeza para las empresas de SaaS. Tener que gestionar diferentes procesos para cada territorio en el que desee expandirse, mantenerse al día con los cambios y las actualizaciones, y realizar auditorías periódicas requerirá una cantidad significativa de recursos de su empresa.
Con la ayuda de un Merchant of Record, los obstáculos operativos son gestionados eficientemente por su socio, lo que le ahorra tiempo y recursos y permite que su SaaS opere con éxito a escala global.
Sin embargo, al final del día, lo que más importa no es tener un Merchant of Record de su lado, sino encontrar el proveedor de servicios adecuado.
Dado que no todos los MOR se construyen de la misma manera, asegúrese de elegir la opción que mejor se adapte a los requisitos y necesidades de su negocio.
Por qué PayPro Global es el socio MoR adecuado
PayPro Global es más que un software de pagos transfronterizos: es un motor de crecimiento para su negocio de suscripción.
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Qué nos diferencia:
Más de 19 años de experiencia en las industrias de SaaS, juegos y software.
Infraestructura de Merchant of Record totalmente gestionada.
Soporte integrado para personalización de suscripciones, facturación, ventas adicionales y renovaciones.
Certificación PCI-DSS Nivel 1 y manejo de datos que cumple con el RGPD.
Optimización de pagos en tiempo real gracias a más de 140 divisas y más de 70 métodos de pago.
Beneficios de MoR que verá de inmediato:
Menos dolores de cabeza por cumplimiento
Mejor retención de clientes
Mayores tasas de autorización
El modelo de facturación de suscripción ha transformado la economía digital, especialmente para las empresas de SaaS, software y videojuegos.
A medida que los ingresos recurrentes se convierten en la norma, gestionar las complejas regulaciones globales de procesamiento de pagos SaaS es más importante que nunca. Desde las normas de Visa y Mastercard hasta la PSD2 y los estrictos mandatos de la India, los negocios de suscripción se enfrentan a cargas de cumplimiento cada vez mayores que pueden estancar el crecimiento si no se gestionan correctamente.
¿La solución? Asociarse con un Merchant of Record (MoR): una medida estratégica que agiliza el cumplimiento, gestiona el riesgo y le ayuda a escalar globalmente con confianza.
¿Por qué los modelos de suscripción dominan la economía digital?
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Si no nos cree, eche un vistazo a los resultados, que hablan por sí solos.
Se prevé que la economía de suscripción alcance los 1,5 billones de dólares en 2025.
El 69 % de los hogares estadounidenses están suscritos a al menos una plataforma de transmisión de vídeo.
Los negocios de suscripción crecen entre un 30 % y un 50 % anual de media
Este modelo es particularmente potente para:
Empresas SaaS que ofrecen licencias mensuales o anuales.
Desarrolladores de juegos que venden servicios en vivo, pases de contenido o juegos en la nube.
Proveedores de software que pasan de licencias perpetuas a planes recurrentes.
4 regulaciones clave de pago de suscripciones que debes seguir
Mantenerse en conformidad con las normas de facturación recurrente es fundamental. Aquí te mostramos cómo las regulaciones globales impactan tus operaciones.
1. Regulaciones de pago de suscripciones de Visa
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Principales desafíos para los proveedores de SaaS y bienes digitales:
Mayor riesgo de contracargos debido a pruebas gratuitas o términos poco claros.
La necesidad de un consentimiento transparente del usuario y una cancelación simplificada.
Requisitos clave:
Términos de prueba claros e información continua sobre la facturación.
Recibos digitales inmediatos antes de que se apliquen los cargos.
Cancelación fácil por correo electrónico, SMS o enlaces de autoservicio.
Etiquetas de transacción descriptivas como "suscripción" o "recurrente" para reducir las disputas.
Las nuevas reglas de facturación de prueba gratuita de Visa requieren que los comerciantes ofrezcan divulgaciones mejoradas que garanticen el consentimiento informado, lo que, en consecuencia, conduce a la reducción de las tasas de contracargos.
Además, las regulaciones de Visa exigen que ofrezca:
Datos del comerciante: nombre, dirección, teléfono, sitio web e información de facturación
Información del cliente: datos de pago utilizados para pagar el servicio de suscripción
Moneda de pago
Descripción del producto precisa y mejorada
Duración del período de prueba, fecha de inicio y finalización
Aviso de finalización de prueba, aclarando y confirmando por escrito que se le cobrará al titular de la tarjeta una vez que finalice el período de prueba.
Fecha y monto de la transacción inicial
Fechas y montos de pagos futuros
Reglas de cancelación y enlaces útiles
Notificación escrita de cambios en la cuenta para suscriptores existentes
Notificación escrita de cómo se utilizarán los datos almacenados del cliente
Incumplimiento: Aumentan los contracargos, lo que puede generar multas y la cancelación de la cuenta comercial.
2. Reglas de facturación recurrente de Mastercard
Mastercard también ha actualizado sus reglas y regulaciones para negocios de suscripción, al igual que Visa, con características como pruebas gratuitas y facturación de opción negativa. Pero también incluyeron varias disposiciones con respecto al procesamiento de pagos para negocios de suscripción.
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Impacto en las empresas de software y juegos:
Las empresas que ofrecen "facturación de opción negativa" (por ejemplo, pruebas que se convierten automáticamente) deben registrarse en el Programa de Registro de Mastercard (MRP).
Los códigos MCC de alto riesgo (como el 5968) se enfrentan a una supervisión adicional y a tarifas más elevadas.
Requisitos clave:
Divulgar la descripción del producto, el ciclo de facturación, la política de reembolso y los métodos de cancelación.
Enviar recordatorios de facturación con 7-30 días de antelación (para ciclos inferiores a 180 días).
Notificar a los usuarios entre 3 y 7 días antes de que finalice cualquier período de prueba.
Además de los requisitos anteriores, deberá hacer lo siguiente:
Asegúrese de obtener el consentimiento del titular de la tarjeta con respecto a sus términos y condiciones.
En caso de que la autorización de la transacción falle, deberá notificarse al titular de la tarjeta.
En caso de que las credenciales de la cuenta de un cliente se utilicen para procesar pagos en varias cuentas de comerciante, el comerciante deberá obtener el consentimiento del titular de la tarjeta.
Si está empleando la facturación de opción negativa, deberá ofrecer información sobre su oferta de prueba gratuita, incluidos los cargos iniciales existentes, la duración de la prueba, el precio y la frecuencia de facturación.
Sanción por incumplimiento: Riesgo de perder las capacidades de procesamiento de Mastercard, mayor escrutinio o tarifas de pago más altas.
3. Normas del Banco de la India sobre transacciones recurrentes
En el contexto del comercio global, incluso las leyes locales pueden afectar a los comerciantes de todo el mundo. El RGPD es un buen ejemplo. Y también lo son las normas de facturación recurrente implementadas por el Banco de la Reserva de la India, que es su banco central.
Por qué esto es importante a nivel mundial: Incluso las empresas no indias deben cumplir si facturan a clientes indios.
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Aspectos destacados de la normativa:
Registro obligatorio de e-mandato con 2FA (por ejemplo, 3D Secure).
Notificación anticipada de cargos por SMS/correo electrónico con 24 horas de antelación.
Los cargos superiores a 15.000 ₹ requieren una reautenticación explícita.
Desafíos de SaaS y juegos:
Imposibilidad de renovar automáticamente los planes de gran valor sin fricciones.
Mayor abandono durante las renovaciones debido a la verificación en varios pasos.
Aunque estas normas están orientadas al consumidor, recibieron importantes críticas de importantes empresas del sector de las suscripciones, como Amazon y Netflix.
Riesgos de incumplimiento: Pagos fallidos, obligaciones de reembolso o cargos recurrentes bloqueados.
4. PSD2 y SCA en la UE
La directiva PSD2 de la Unión Europea exige la autenticación reforzada de clientes (SCA) para reducir el fraude.
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Efectos de la SCA en las suscripciones:
Obligatoria para el primer cargo en una suscripción.
Se aplica a los cambios de importe o frecuencia.
Exenciones para:
- Cargos de valor fijo.
- Transacciones < 30 €.
- Proveedores con bajas tasas de fraude (< umbral de 500 €).Principales puntos débiles:
Reducción de las tasas de conversión debido a la fricción añadida.
Implementación compleja en diversas redes bancarias.
comercio electrónico dedicado
Prospera con la solución SaaS y de bienes digitales todo en uno más innovadora del sector. Desde herramientas de pago y análisis de alto rendimiento hasta la gestión fiscal completa, así como la gestión de suscripciones y facturación, PayPro Global está listo para escalar su SaaS.
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Reflexiones finales
Si vendes bienes digitales mediante suscripciones, el cumplimiento normativo ya no es opcional, sino una ventaja competitiva.
En lugar de arriesgarte a problemas regulatorios, pérdidas por contracargos o un crecimiento atrofiado, asociarte con un Merchant of Record como PayPro Global le da a tu equipo la libertad de concentrarse en lo que realmente importa: tu producto.
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Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las reglas básicas para la facturación de suscripciones?
La mayoría de las regulaciones exigen una comunicación clara con el cliente. Debes revelar todos los términos recurrentes, enviar recordatorios de pago antes de cobrar y proporcionar un proceso de cancelación simple y accesible para seguir cumpliendo con las normas.
¿Qué es la autenticación reforzada de clientes (SCA)?
SCA es una norma europea que exige la autenticación de dos factores para combatir el fraude. Para las suscripciones, es obligatoria para el primer pago y para cualquier cambio en el precio o el calendario de facturación.
¿Qué sucede si ignoro estas reglas de pago?
Ignorar las reglas de pago conlleva graves consecuencias, incluyendo altas tasas de contracargos, fuertes multas y la posibilidad de ser bloqueado por procesadores de pago como Visa y Mastercard, lo que detiene tus ingresos.
Ioana Grigorescu
Ioana Grigorescu es la gestora de contenidos de PayPro Global, centrada en la creación de textos estratégicos para empresas de SaaS, B2B y tecnología. Con una formación que combina los estudios de idiomas y traducción con las ciencias políticas, es experta en analizar, crear y comunicar contenidos impactantes. Destaca en el desarrollo de estrategias de contenidos, la producción de diversos materiales de marketing y la garantía de la eficacia de los contenidos. Más allá de su trabajo, disfruta explorando el diseño con Figma.
