Il modello di fatturazione in abbonamento ha trasformato l'economia digitale, specialmente per le aziende SaaS, di software e di videogiochi
Man mano che le entrate ricorrenti diventano la norma, gestire le complesse normative SaaS di elaborazione dei pagamenti globali non è mai stato così importante. Dalle regole di Visa e Mastercard ai mandati severi di PSD2 e India, le aziende in abbonamento devono affrontare oneri di conformità crescenti che possono arrestare la crescita se gestiti male.
La soluzione? Collaborare con un Merchant of Record (MoR): una mossa strategica che semplifica la conformità, gestisce il rischio e ti aiuta a crescere a livello globale con sicurezza.
Perché i modelli di abbonamento dominano l'economia digitale?
-
Se non ci credi, dai un'occhiata ai risultati, che parlano da soli.
Si prevede che la subscription economy raggiungerà 1,5 trilioni di dollari entro il 2025.
Il 69% delle famiglie statunitensi si abbona ad almeno una piattaforma di streaming video.
Le aziende in abbonamento crescono in media del 30-50% all'anno
Questo modello è particolarmente efficace per:
Aziende SaaS che offrono licenze mensili o annuali.
Sviluppatori di giochi che vendono servizi live, pass per contenuti o cloud gaming.
Fornitori di software che passano da licenze perpetue a piani ricorrenti.
4 normative chiave sui pagamenti in abbonamento che devi rispettare
Rimanere conformi alle regole di fatturazione ricorrente è fondamentale. Ecco come le normative globali influiscono sulle tue operazioni.
1. Normative di Visa sui pagamenti in abbonamento
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Principali sfide per i fornitori di SaaS e beni digitali:
Maggiore rischio di chargeback a causa di prove gratuite o termini poco chiari.
La necessità di un consenso utente trasparente e di una cancellazione semplificata.
Requisiti chiave:
Termini di prova chiari e informative di fatturazione continue.
Ricevute digitali immediate prima dell'applicazione degli addebiti.
Facile cancellazione tramite e-mail, SMS o link self-service.
Etichette di transazione descrittive come "abbonamento" o "ricorrente" per ridurre le contestazioni.
Le nuove regole di fatturazione della prova gratuita di Visa richiedono ai commercianti di offrire informative migliorate che garantiscano il consenso informato, il che di conseguenza porta a una riduzione dei tassi di chargeback.
Inoltre, le normative Visa richiedono di offrire:
Dettagli del commerciante: nome, indirizzo, telefono, sito web e informazioni di fatturazione
Informazioni sul cliente: dati di pagamento utilizzati per pagare il servizio di abbonamento
Valuta di pagamento
Descrizione del prodotto migliorata e accurata
Durata del periodo di prova, data di inizio e fine
Avviso di fine periodo di prova, che chiarisce e conferma per iscritto che al titolare della carta verrà addebitato l'importo una volta terminato il periodo di prova.
Data e importo della transazione iniziale
Date e importi dei pagamenti futuri
Regole di cancellazione ed eventuali link utili
Notifica scritta delle modifiche all'account per gli abbonati esistenti
Notifica scritta di come verranno utilizzati i dati memorizzati dei clienti
Mancato rispetto: Aumento dei chargeback, con potenziale conseguente a multe e alla chiusura dell'account del commerciante.
2. Regole di fatturazione ricorrente di Mastercard
Anche Mastercard ha aggiornato le sue regole e i suoi regolamenti per le attività in abbonamento, proprio come ha fatto Visa, con funzionalità come le prove gratuite e la fatturazione con opzione negativa. Ma hanno anche incluso diverse disposizioni riguardanti l'elaborazione dei pagamenti per le attività in abbonamento.
-
Impatto sulle aziende di software e giochi:
Le aziende che offrono la "fatturazione con opzione negativa" (ad esempio, le versioni di prova che si convertono automaticamente) devono registrarsi al Mastercard Registration Program (MRP).
I codici MCC ad alto rischio (come il 5968) sono soggetti a un monitoraggio aggiuntivo e a commissioni più elevate.
Requisiti chiave:
Divulgare la descrizione del prodotto, il ciclo di fatturazione, la politica di rimborso e i metodi di cancellazione.
Inviare promemoria di fatturazione con 7-30 giorni di anticipo (per cicli inferiori a 180 giorni).
Avvisare gli utenti 3-7 giorni prima della fine di qualsiasi periodo di prova.
Oltre ai requisiti di cui sopra, dovrai fare quanto segue:
Assicurati di ottenere il consenso del titolare della carta in merito ai tuoi termini e condizioni.
In caso di mancata autorizzazione della transazione, il titolare della carta dovrà essere avvisato.
Nel caso in cui le credenziali dell'account di un cliente vengano utilizzate per elaborare pagamenti su più account merchant, il merchant dovrà ottenere il consenso del titolare della carta.
Se utilizzi la fatturazione con opzione negativa, ti verrà richiesto di offrire informazioni sulla tua offerta di prova gratuita, inclusi gli addebiti iniziali esistenti, la durata della prova, il prezzo e la frequenza di fatturazione.
Sanzioni in caso di non conformità: Rischio di perdere le funzionalità di elaborazione Mastercard, maggiore controllo o commissioni di pagamento più elevate.
3. Norme sulle transazioni ricorrenti della Bank of India
Nel contesto del commercio globale, anche le leggi locali possono influenzare i merchant di tutto il mondo. Il GDPR ne è un buon esempio. E così sono le norme sulla fatturazione ricorrente implementate dalla Reserve Bank of India, che è la loro banca centrale.
Perché è importante a livello globale: Anche le aziende non indiane devono conformarsi se fatturano clienti indiani.
-
Punti salienti della regolamentazione:
Registrazione obbligatoria dell'e-mandato con 2FA (ad esempio, 3D Secure).
Notifica anticipata dell'addebito 24 ore prima via SMS/e-mail.
Gli addebiti superiori a ₹15.000 richiedono una riautenticazione esplicita.
Sfide per SaaS e gaming:
Impossibilità di rinnovare automaticamente piani di valore elevato senza attriti.
Maggiore abbandono durante i rinnovi a causa della verifica in più fasi.
Anche se queste regole sono orientate al consumatore, hanno ricevuto una significativa reazione negativa da importanti aziende del settore degli abbonamenti, come Amazon e Netflix.
Rischi di non conformità: mancato pagamento, obblighi di rimborso o blocco degli addebiti ricorrenti.
4. PSD2 e SCA nell'UE
La direttiva PSD2 dell'Unione Europea impone l'autenticazione forte del cliente (SCA) per ridurre le frodi.
-
Effetti dell'SCA sugli abbonamenti:
Richiesta per il primo addebito in un abbonamento.
Si applica alle modifiche di importo o frequenza.
Esenzioni per:
- Addebiti a valore fisso.
- Transazioni <30 €.
- Fornitori con bassi tassi di frode (soglia <500 €).Principali punti critici:
Riduzione dei tassi di conversione a causa dell'aumento dell'attrito.
Implementazione complessa in diverse reti bancarie.
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Confronto tra le normative sui pagamenti
|
Normativa Fonte |
Notifica di prova |
SCA richiesta |
Regole di annullamento |
Regole di addebito di valore elevato |
Registrazione del commerciante |
|
Visa |
Sì |
Solo il primo addebito |
È necessario un facile opt-out |
N/A |
No |
|
Mastercard |
Sì |
Primo addebito + modifiche |
È necessario un facile opt-out |
N/A |
Sì (MRP) |
|
RBI (India) |
Sì (24 ore prima) |
Sempre per ₹15K+ |
È necessario un facile opt-out |
Richiede AFA |
No |
|
PSD2 (UE) |
No |
Sì (varia) |
N/D |
Esente <€30 |
No |
Il vero costo della non conformità per le aziende SaaS
Se sei un fornitore SaaS, uno sviluppatore di software o un editore di giochi, la non conformità può portare a:
Perdita dei privilegi di elaborazione (blocchi Visa/Mastercard).
Aumento dei chargeback e del churn dei clienti.
Sanzioni normative o azioni legali in giurisdizioni come l'UE o l'India.
Ricavi bloccati a causa di trattenute di pagamento o storni di addebito.
Il Merchant Of Record è la soluzione giusta?
La risposta breve e diretta è sì.
Senza dubbio, una soluzione Merchant of Record può essere di grande aiuto quando si tratta di raggiungere la conformità globale dei pagamenti per gli abbonamenti. Ed ecco perché:
Vasta competenza locale
Le soluzioni Merchant of Record hanno una conoscenza approfondita dei quadri normativi di conformità nei diversi paesi. Operando come rivenditore, il Merchant of Record aiuterà la tua azienda a soddisfare gli standard di conformità locali, tenendo anche traccia delle principali attività aziendali.
Inoltre, trasferendo la responsabilità per le attività fiscali e di pagamento al MoR, si riduce notevolmente l'esposizione a potenziali multe o problemi legali.
Tecnologia di pagamento innovativa
I MOR dispongono già di complesse infrastrutture di pagamento in grado di gestire diverse valute e metodi di pagamento alternativi per transazioni ricorrenti, al fine di aumentare i tuoi tassi di autorizzazione internazionali, mantenendo i clienti soddisfatti e aumentando i ricavi.
Inoltre, la loro tecnologia adattiva semplifica e rende efficiente la conformità ai requisiti normativi sugli abbonamenti. La partnership con un Merchant of Record ti dà accesso alla loro infrastruttura, accelerando l'espansione della tua attività.
Efficacia delle risorse
Raggiungere la conformità globale può essere un costoso grattacapo per le aziende SaaS. Dover gestire processi diversi per ogni territorio in cui desideri espanderti, tenerti al passo con i cambiamenti e gli aggiornamenti ed eseguire audit regolari sottrarrà risorse significative alla tua attività.
Con l'aiuto di un Merchant of Record, gli ostacoli operativi vengono gestiti in modo efficiente dal tuo partner, risparmiando tempo e risorse e consentendo al tuo SaaS di operare con successo su scala globale.
Tuttavia, alla fine dei conti, ciò che conta di più non è avere un Merchant of Record dalla tua parte, ma piuttosto trovare il giusto fornitore di servizi.
Poiché non tutti i MOR sono creati allo stesso modo, assicurati di scegliere l'opzione più adatta alle esigenze della tua azienda.
Perché PayPro Global è il partner MoR giusto
PayPro Global è più di un software di pagamento transfrontaliero: è un motore di crescita per il tuo business in abbonamento.
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Cosa ci distingue:
Oltre 19 anni di esperienza nei settori SaaS, gaming e software.
Infrastruttura Merchant of Record completamente gestita.
Supporto integrato per la personalizzazione degli abbonamenti, la fatturazione, gli upsell e i rinnovi.
Certificazione PCI-DSS di livello 1 e gestione dei dati in conformità con il GDPR.
Ottimizzazione dei pagamenti in tempo reale grazie a oltre 140 valute e oltre 70 metodi di pagamento.
Vantaggi MoR che vedrai immediatamente:
Meno problemi di conformità
Migliore fidelizzazione dei clienti
Tassi di autorizzazione più elevati
Il modello di fatturazione in abbonamento ha trasformato l'economia digitale, soprattutto per le aziende SaaS, di software e di videogiochi
Man mano che le entrate ricorrenti diventano la norma, destreggiarsi tra le complesse normative globali sull'elaborazione dei pagamenti SaaS non è mai stato così importante. Dalle regole di Visa e Mastercard ai mandati rigorosi di PSD2 e India, le aziende di abbonamento devono affrontare oneri di conformità crescenti che possono bloccare la crescita se gestiti male.
La soluzione? Collaborare con un Merchant of Record (MoR): una mossa strategica che semplifica la conformità, gestisce il rischio e ti aiuta a scalare a livello globale con sicurezza.
Perché i modelli di abbonamento dominano l'economia digitale?
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Se non ci credi, dai un'occhiata ai risultati, che parlano da soli.
Si prevede che la subscription economy raggiungerà 1,5 trilioni di dollari entro il 2025.
Il 69% delle famiglie statunitensi è abbonato ad almeno una piattaforma di streaming video.
Le attività in abbonamento crescono in media del 30–50% all'anno
Questo modello è particolarmente efficace per:
Aziende SaaS che offrono licenze mensili o annuali.
Sviluppatori di giochi che vendono servizi live, pass per contenuti o cloud gaming.
Fornitori di software che passano da licenze perpetue a piani ricorrenti.
4 importanti normative sui pagamenti in abbonamento da seguire
Rispettare le norme sulla fatturazione ricorrente è fondamentale. Ecco come le normative globali influiscono sulle tue operazioni.
1. Normative di Visa sui pagamenti in abbonamento
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Principali sfide per i fornitori di SaaS e beni digitali:
Maggiore rischio di chargeback a causa di prove gratuite o termini poco chiari.
La necessità di un consenso utente trasparente e di una cancellazione semplificata.
Requisiti chiave:
Termini di prova chiari e informative continue sulla fatturazione.
Ricevute digitali immediate prima dell'applicazione degli addebiti.
Facile cancellazione tramite e-mail, SMS o link self-service.
Etichette descrittive delle transazioni come “abbonamento” o “ricorrente” per ridurre le contestazioni.
Le nuove regole di fatturazione per le prove gratuite di Visa richiedono ai commercianti di offrire informative migliorate che garantiscano il consenso informato, il che di conseguenza porta a una riduzione dei tassi di chargeback.
Inoltre, le normative Visa richiedono di offrire:
Dettagli del commerciante: nome, indirizzo, telefono, sito web e informazioni di fatturazione
Informazioni sul cliente: dati di pagamento utilizzati per pagare il servizio di abbonamento
Valuta di pagamento
Descrizione del prodotto accurata e migliorata
Durata del periodo di prova, data di inizio e fine
Avviso di fine prova, che chiarisce e conferma per iscritto che al titolare della carta verrà addebitato l'importo una volta terminato il periodo di prova.
Data e importo della transazione iniziale
Date e importi dei pagamenti futuri
Regole di annullamento ed eventuali link utili
Notifica scritta delle modifiche all'account per gli abbonati esistenti
Notifica scritta di come verranno utilizzati i dati memorizzati dei clienti
Mancato rispetto: Aumento degli storni, con conseguenti multe e chiusura del conto esercente.
2. Regole di fatturazione ricorrente di Mastercard
Anche Mastercard, come Visa, ha aggiornato le proprie norme e regolamenti per le aziende con abbonamento, con funzionalità come le prove gratuite e la fatturazione con opzione negativa. Ma hanno anche incluso diverse disposizioni riguardanti l'elaborazione dei pagamenti per le aziende con abbonamento.
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Impatto sulle aziende di software e gaming:
Le aziende che offrono la "fatturazione con opzione negativa" (ad esempio, le versioni di prova che si convertono automaticamente) devono registrarsi al Mastercard Registration Program (MRP).
I codici MCC ad alto rischio (come il 5968) sono soggetti a un monitoraggio extra e a commissioni più elevate.
Requisiti chiave:
Divulgare la descrizione del prodotto, il ciclo di fatturazione, la politica di rimborso e i metodi di annullamento.
Inviare promemoria di fatturazione con 7-30 giorni di anticipo (per cicli inferiori a 180 giorni).
Avvisare gli utenti 3-7 giorni prima della fine di qualsiasi periodo di prova.
Oltre ai requisiti di cui sopra, dovrai fare quanto segue:
Assicurati di ottenere il consenso del titolare della carta in merito ai tuoi termini e condizioni.
In caso di mancata autorizzazione della transazione, il titolare della carta dovrà essere avvisato.
Nel caso in cui le credenziali dell'account di un cliente vengano utilizzate per elaborare pagamenti su più account commerciante, il commerciante dovrà ottenere il consenso del titolare della carta.
Se utilizzi la fatturazione con opzione negativa, ti verrà richiesto di offrire informazioni sulla tua offerta di prova gratuita, inclusi gli addebiti iniziali esistenti, la durata della prova, il prezzo e la frequenza di fatturazione.
Penalità per mancata conformità: rischio di perdita delle capacità di elaborazione Mastercard, maggiore controllo o commissioni di pagamento più elevate.
3. Regole sulle transazioni ricorrenti della Bank of India
Nel contesto del commercio globale, anche le leggi locali possono influenzare i commercianti di tutto il mondo. Il GDPR è un buon esempio. E così sono le regole di fatturazione ricorrente implementate dalla Reserve Bank of India, che è la loro banca centrale.
Perché è importante a livello globale: anche le aziende non indiane devono conformarsi se fatturano clienti indiani.
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Punti salienti della regolamentazione:
Registrazione obbligatoria dell'e-mandato con 2FA (ad es. 3D Secure).
Notifica anticipata dell'addebito 24 ore prima tramite SMS/e-mail.
Gli addebiti superiori a ₹15.000 richiedono una riautenticazione esplicita.
Sfide per SaaS e gaming:
Impossibilità di rinnovare automaticamente piani di grande valore senza intoppi.
Maggiore abbandono durante i rinnovi a causa della verifica in più fasi.
Anche se queste regole sono orientate al consumatore, hanno ricevuto un significativo contraccolpo da importanti società del settore degli abbonamenti, come Amazon e Netflix.
Rischi di non conformità: pagamenti non riusciti, obblighi di rimborso o addebiti ricorrenti bloccati.
4. PSD2 e SCA nell'UE
La direttiva PSD2 dell'Unione Europea impone l'autenticazione forte del cliente (SCA) per ridurre le frodi.
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Effetti dell'SCA sugli abbonamenti:
Richiesto per il primo addebito in un abbonamento.
Si applica alle modifiche di importo o frequenza.
Esenzioni per:
- Addebiti a valore fisso.
- Transazioni < 30 €.
- Fornitori con bassi tassi di frode (soglia < 500 €).Principali punti critici:
Riduzione dei tassi di conversione a causa dell'aumento dell'attrito.
Implementazione complessa attraverso diverse reti bancarie.
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Considerazioni finali
Se vendi beni digitali tramite abbonamenti, la conformità non è più facoltativa, ma un vantaggio competitivo.
Invece di rischiare insidie normative, perdite dovute a chargeback o una crescita stentata, collaborare con un Merchant of Record come PayPro Global offre al tuo team la libertà di concentrarsi su ciò che conta davvero: il tuo prodotto.
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Domande frequenti
Quali sono le regole di base per la fatturazione degli abbonamenti?
La maggior parte delle normative richiede una comunicazione chiara con il cliente. Per rimanere conformi, è necessario divulgare tutti i termini ricorrenti, inviare promemoria di pagamento prima dell'addebito e fornire una procedura di cancellazione semplice e accessibile.
Cos'è la Strong Customer Authentication (SCA)?
La SCA è una norma europea che richiede l'autenticazione a due fattori per combattere le frodi. Per gli abbonamenti, è obbligatoria per il primo pagamento e per qualsiasi modifica al prezzo o al programma di fatturazione.
Cosa succede se ignoro queste regole di pagamento?
Ignorare le regole di pagamento porta a gravi conseguenze, tra cui alti tassi di chargeback, multe salate e potenzialmente il blocco da parte di processori di pagamento come Visa e Mastercard, il che arresta le tue entrate.
Ioana Grigorescu
Ioana Grigorescu è Content Manager di PayPro Global e si occupa della creazione di testi strategici per aziende SaaS, B2B e tecnologiche. Con un background che combina studi di lingue e traduzione con scienze politiche, è esperta nell'analisi, nella creazione e nella comunicazione di contenuti d'impatto. Eccelle nello sviluppo di strategie di contenuto, nella produzione di materiali di marketing diversi e nel garantire l'efficacia dei contenuti. Oltre al lavoro, le piace esplorare il design con Figma.
