O modelo de cobrança por assinatura transformou a economia digital — especialmente para empresas de SaaS, software e videogames
À medida que a receita recorrente se torna a norma, navegar pelas complexas regulamentações globais de processamento de pagamentos SaaS nunca foi tão importante. Das regras da Visa e Mastercard ao PSD2 e aos rígidos mandatos da Índia, as empresas de assinatura enfrentam encargos de conformidade crescentes que podem impedir o crescimento se forem mal administrados.
A solução? Fazer parceria com um Merchant of Record (MoR) — uma jogada estratégica que agiliza a conformidade, gerencia o risco e ajuda você a escalar globalmente com confiança.
Por que os modelos de assinatura dominam a economia digital?
-
Se você não acredita em nós, dê uma olhada nos resultados, que falam por si.
A economia de assinatura tem projeção de atingir US$ 1,5 trilhão até 2025.
69% das famílias nos EUA assinam pelo menos uma plataforma de streaming de vídeo.
Empresas de assinatura crescem 30–50% anualmente, em média
Este modelo é particularmente poderoso para:
Empresas de SaaS que oferecem licenças mensais ou anuais.
Desenvolvedores de jogos que vendem serviços ao vivo, passes de conteúdo ou jogos na nuvem.
Provedores de software que migram de licenças perpétuas para planos recorrentes.
4 regulamentações de pagamento de assinatura importantes que você deve seguir
Manter a conformidade com as regras de cobrança recorrente é fundamental. Veja como as regulamentações globais impactam suas operações.
1. Regulamentações de pagamento de assinatura da Visa
-
Principais desafios para provedores de SaaS e bens digitais:
Maior risco de estornos devido a testes gratuitos ou termos pouco claros.
A necessidade de consentimento transparente do usuário e cancelamento simplificado.
Requisitos principais:
Termos de avaliação claros e divulgações de faturamento contínuas.
Recibos digitais imediatos antes da aplicação de cobranças.
Cancelamento fácil por e-mail, SMS ou links de autoatendimento.
Rótulos de transação descritivos como “assinatura” ou “recorrente” para reduzir disputas.
As novas regras de faturamento de teste gratuito da Visa exigem que os comerciantes ofereçam divulgações aprimoradas que garantam o consentimento informado, o que, consequentemente, leva à redução das taxas de estorno.
Além disso, os regulamentos da Visa exigem que você ofereça:
Detalhes do comerciante: nome, endereço, telefone, site e informações de faturamento
Informações do cliente: dados de pagamento usados para pagar pelo serviço de assinatura
Moeda de pagamento
Descrição do produto aprimorada e precisa
Duração do período de avaliação, data de início e término
Aviso de término do período de avaliação, esclarecendo e confirmando por escrito que o titular do cartão será cobrado quando o período de avaliação terminar.
Data e valor da transação inicial
Datas e valores de pagamentos futuros
Regras de cancelamento e quaisquer links úteis
Notificação por escrito de alterações na conta para assinantes existentes
Notificação por escrito de como os dados armazenados do cliente serão usados
Não cumprimento: Aumenta os chargebacks, levando potencialmente a multas e ao encerramento da conta de comerciante.
2. Regras de cobrança recorrente da Mastercard
A Mastercard também atualizou suas regras e regulamentos para empresas de assinatura, assim como a Visa, com recursos como testes gratuitos e cobrança de opção negativa. Mas eles também incluíram várias disposições sobre o processamento de pagamentos para empresas de assinatura também.
-
Impacto nos negócios de software e jogos:
Empresas que oferecem "faturamento de opção negativa" (por exemplo, testes que se convertem automaticamente) devem se registrar no Programa de Registro Mastercard (MRP).
Códigos MCC de alto risco (como 5968) enfrentam monitoramento extra e taxas mais altas.
Requisitos Principais:
Divulgue a descrição do produto, o ciclo de faturamento, a política de reembolso e os métodos de cancelamento.
Envie lembretes de faturamento com 7 a 30 dias de antecedência (para ciclos abaixo de 180 dias).
Notifique os usuários de 3 a 7 dias antes do final de qualquer período de teste.
Além dos requisitos acima, você precisará fazer o seguinte:
Certifique-se de obter o consentimento do titular do cartão em relação aos seus termos e condições.
Caso a autorização da transação falhe, o titular do cartão precisará ser notificado.
Caso as credenciais da conta de um cliente sejam usadas para processar pagamentos em várias contas de comerciantes, o comerciante precisará obter o consentimento do titular do cartão.
Se você estiver empregando a cobrança de opção negativa, será necessário oferecer informações sobre sua oferta de avaliação gratuita, incluindo os encargos iniciais existentes, a duração da avaliação, o preço e a frequência de cobrança.
Punição por não conformidade: Risco de perder os recursos de processamento da Mastercard, maior escrutínio ou taxas de pagamento mais altas.
3. Regras de Transação Recorrente do Banco da Índia
No contexto do comércio global, até mesmo as leis locais podem afetar comerciantes em todo o mundo. O GDPR é um bom exemplo. E o mesmo ocorre com as regras de cobrança recorrente implementadas pelo Reserve Bank of India, que é o banco central do governo deles.
Por que isso é importante globalmente: Mesmo empresas não indianas devem cumprir se cobrarem clientes indianos.
-
Destaques regulatórios:
Registro obrigatório de e-mandato com 2FA (por exemplo, 3D Secure).
Notificação antecipada de cobrança 24 horas por SMS/e-mail.
Cobranças acima de ₹ 15.000 exigem reautenticação explícita.
Desafios de SaaS e jogos:
Incapacidade de renovar automaticamente planos de alto valor sem atrito.
Maior desistência durante as renovações devido à verificação em várias etapas.
Mesmo que essas regras sejam orientadas ao consumidor, elas receberam forte reação de importantes empresas do setor de assinaturas, como Amazon e Netflix.
Riscos de não conformidade: Falha nos pagamentos, obrigações de reembolso ou bloqueio de cobranças recorrentes.
4. PSD2 e SCA na UE
A diretiva PSD2 da União Europeia impõe a Autenticação Forte do Cliente (SCA) para reduzir fraudes.
-
Efeitos da SCA em Assinaturas:
Obrigatório para a primeira cobrança em uma assinatura.
Aplica-se a alterações de valor ou frequência.
Isenções para:
- Cobranças de valor fixo.
- Transações <€30.
- Provedores com baixas taxas de fraude (<€500 de limite).Principais Problemas:
Taxas de conversão reduzidas devido ao atrito adicional.
Implementação complexa em diversas redes bancárias.
eCommerce Dedicado
Prosperar com a solução SaaS e de produtos digitais tudo-em-um mais inovadora do setor. Desde ferramentas de pagamento e análise de alto desempenho até gerenciamento fiscal completo, bem como gerenciamento de assinaturas e cobranças, a PayPro Global está pronta para dimensionar seu SaaS.
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Comparação de Regulamentações de Pagamento
|
Regulamentação Fonte |
Notificação de Teste |
SCA Obrigatório |
Regras de Cancelamento |
Regras de Cobrança de Alto Valor |
Registro de Comerciante |
|
Visa |
Sim |
Apenas a primeira cobrança |
Cancelamento fácil obrigatório |
N/A |
Não |
|
Mastercard |
Sim |
Primeira cobrança + alterações |
Cancelamento fácil obrigatório |
N/A |
Sim (MRP) |
|
RBI (Índia) |
Sim (24 horas antes) |
Sempre para ₹15 mil ou mais |
Cancelamento fácil obrigatório |
Requer AFA |
Não |
|
PSD2 (UE) |
Não |
Sim (varia) |
N/A |
Isento <€30 |
Não |
O Custo Real da Não Conformidade para Empresas SaaS
Se você é um fornecedor de SaaS, desenvolvedor de software ou editor de jogos, a não conformidade pode levar a:
Perda de privilégios de processamento (bloqueios Visa/Mastercard).
Aumento de chargebacks e rotatividade de clientes.
Multas regulatórias ou ações judiciais em jurisdições como a UE ou a Índia.
Receitas congeladas devido a retenções de pagamento ou cobranças revertidas.
O Merchant Of Record é a Solução Certa?
A resposta curta e direta é sim.
Sem dúvida, uma solução Merchant of Record pode ser de grande ajuda quando se trata de alcançar a conformidade global de pagamentos para assinaturas. E este é o porquê:
Ampla experiência local
As soluções de Merchant of Record têm conhecimento aprofundado sobre as estruturas de conformidade regulatória em diferentes países. Operando como um revendedor, o Merchant of Record ajudará sua empresa a atender aos padrões de conformidade locais, além de manter o controle das principais tarefas de negócios.
Além disso, ao transferir a responsabilidade pelas tarefas fiscais e de pagamento para o MoR, você está reduzindo consideravelmente a exposição a possíveis multas ou problemas legais.
Tecnologia de pagamento inovadora
Os MORs já possuem infraestruturas de pagamento complexas que podem lidar com diferentes moedas e métodos alternativos de pagamento de transações recorrentes para impulsionar suas taxas de autorização internacionais, mantendo os clientes satisfeitos e as receitas mais altas.
Além disso, sua tecnologia adaptativa facilita o cumprimento dos requisitos regulatórios de assinatura de forma eficiente e simplificada. A parceria com um Merchant of Record oferece acesso à infraestrutura deles, acelerando a expansão de seus negócios.
Eficácia de recursos
Alcançar a conformidade global pode ser uma dor de cabeça dispendiosa para empresas de SaaS. Ter que gerenciar diferentes processos para cada território em que você deseja expandir, acompanhar mudanças e atualizações e realizar auditorias regulares consumirá recursos significativos de sua empresa.
Com a ajuda de um Merchant of Record, os obstáculos operacionais são tratados de forma eficiente pelo seu parceiro, economizando tempo e recursos e permitindo que o seu SaaS opere com sucesso em escala global.
No entanto, no final das contas, o que mais importa não é ter um Merchant of Record ao seu lado, mas sim encontrar o provedor de serviços certo.
Como nem todos os MORs são construídos da mesma forma, certifique-se de escolher a opção que melhor se adapta aos requisitos e necessidades da sua empresa.
Por que a PayPro Global é o parceiro MoR certo
PayPro Global é mais do que um software de pagamentos internacionais — é um motor de crescimento para o seu negócio de assinaturas.
-
O que nos diferencia:
Mais de 19 anos de experiência nos setores de SaaS, jogos e software.
Infraestrutura de Merchant of Record totalmente gerenciada.
Suporte integrado para personalização de assinaturas, faturamento, upsells e renovações.
Certificação PCI-DSS Nível 1 e manuseio de dados em conformidade com o GDPR.
Otimização de pagamento em tempo real graças a mais de 140 moedas e mais de 70 métodos de pagamento.
Benefícios MoR que você verá imediatamente:
Menos dores de cabeça com compliance
Melhor retenção de clientes
Taxas de autorização mais altas
O modelo de cobrança de assinatura transformou a economia digital — especialmente para empresas de SaaS, software e videogames
À medida que a receita recorrente se torna a norma, navegar pelas complexas regulamentações globais de processamento de pagamentos SaaS nunca foi tão importante. Desde as regras da Visa e Mastercard até o PSD2 e os rigorosos mandatos da Índia, as empresas de assinatura enfrentam encargos de conformidade cada vez maiores que podem estagnar o crescimento se forem mal administrados.
A solução? Fazer parceria com um Merchant of Record (MoR) - um movimento estratégico que simplifica a conformidade, gerencia o risco e ajuda você a escalar globalmente com confiança.
Por que os modelos de assinatura dominam a economia digital?
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Se você não acredita em nós, dê uma olhada nos resultados, que falam por si.
A projeção é que a economia de assinatura atinja US$ 1,5 trilhão até 2025.
69% das famílias dos EUA assinam pelo menos uma plataforma de streaming de vídeo.
Os negócios de assinatura crescem 30–50% anualmente, em média
Este modelo é particularmente poderoso para:
Empresas SaaS que oferecem licenças mensais ou anuais.
Desenvolvedores de jogos que vendem serviços ao vivo, passes de conteúdo ou jogos na nuvem.
Fornecedores de software que migram de licenças perpétuas para planos recorrentes.
4 principais regulamentações de pagamento de assinatura que você deve seguir
Manter a conformidade com as regras de cobrança recorrente é fundamental. Veja como as regulamentações globais impactam suas operações.
1. Regulamentações de pagamento de assinatura da Visa
-
Principais desafios para provedores de SaaS e bens digitais:
Maior risco de estornos devido a testes gratuitos ou termos pouco claros.
A necessidade de consentimento transparente do usuário e cancelamento simplificado.
Principais requisitos:
Termos de avaliação claros e divulgações contínuas de faturamento.
Recibos digitais imediatos antes da aplicação das cobranças.
Cancelamento fácil por e-mail, SMS ou links de autoatendimento.
Rótulos de transação descritivos como “assinatura” ou “recorrente” para reduzir disputas.
As novas regras de cobrança de teste gratuito da Visa exigem que os comerciantes ofereçam divulgações aprimoradas que garantam o consentimento informado, o que, consequentemente, leva à redução das taxas de estorno.
Além disso, os regulamentos da Visa exigem que você ofereça:
Detalhes do comerciante: nome, endereço, telefone, site e informações de faturamento
Informações do cliente: dados de pagamento usados para pagar pelo serviço de assinatura
Moeda de pagamento
Descrição do produto aprimorada e precisa
Duração do período de teste, data de início e término
Aviso de término do período de teste, esclarecendo e confirmando por escrito que o titular do cartão será cobrado assim que o período de teste terminar.
Data e valor da transação inicial
Datas e valores de pagamentos futuros
Regras de cancelamento e links úteis
Notificação por escrito de alterações na conta para assinantes existentes
Notificação por escrito de como os dados armazenados do cliente serão usados
Não cumprimento: Aumentam os chargebacks, o que pode levar a multas e ao encerramento da conta de comerciante.
2. Regras de cobrança recorrente da Mastercard
A Mastercard também atualizou suas regras e regulamentos para empresas de assinatura, assim como a Visa fez, com recursos como testes gratuitos e cobrança de opção negativa. Mas eles também incluíram várias disposições sobre o processamento de pagamentos para empresas de assinatura também.
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Impacto nos Negócios de Software e Jogos:
Empresas que oferecem "faturamento de opção negativa" (por exemplo, testes que se convertem automaticamente) devem se registrar no Programa de Registro Mastercard (MRP).
Códigos MCC de alto risco (como 5968) enfrentam monitoramento extra e taxas mais altas.
Requisitos Principais:
Divulgue a descrição do produto, o ciclo de faturamento, a política de reembolso e os métodos de cancelamento.
Envie lembretes de faturamento com 7 a 30 dias de antecedência (para ciclos com menos de 180 dias).
Notifique os usuários de 3 a 7 dias antes do final de qualquer período de teste.
Além dos requisitos acima, você precisará fazer o seguinte:
Certifique-se de obter o consentimento do titular do cartão em relação aos seus termos e condições.
Caso a autorização da transação falhe, o titular do cartão precisará ser notificado.
Caso as credenciais da conta de um cliente sejam usadas para processar pagamentos em várias contas de comerciante, o comerciante precisará obter o consentimento do titular do cartão.
Se você estiver empregando o faturamento de opção negativa, será necessário oferecer informações sobre sua oferta de avaliação gratuita, incluindo encargos iniciais existentes, duração da avaliação, preço e frequência de faturamento.
Punição por não conformidade: Risco de perder as capacidades de processamento da Mastercard, maior escrutínio ou taxas de pagamento mais altas.
3. Regras de Transação Recorrente do Banco da Índia
No contexto do comércio global, até mesmo as leis locais podem afetar os comerciantes em todo o mundo. O GDPR é um bom exemplo. E o mesmo acontece com as regras de cobrança recorrente implementadas pelo Reserve Bank of India, que é o banco central do governo deles.
Por que isso é importante globalmente: Até mesmo empresas não indianas devem cumprir se cobrarem clientes indianos.
-
Destaques regulatórios:
Registro de e-mandato obrigatório com 2FA (por exemplo, 3D Secure).
Notificação antecipada de cobrança 24 horas por SMS/e-mail.
Cobranças acima de ₹15.000 exigem reautenticação explícita.
Desafios de SaaS e jogos:
Incapacidade de renovar automaticamente planos de grande valor sem atrito.
Maior desistência durante as renovações devido à verificação em várias etapas.
Embora essas regras sejam orientadas ao consumidor, elas receberam uma reação significativa de importantes corporações no setor de assinaturas, como Amazon e Netflix.
Riscos de não conformidade: Falha nos pagamentos, obrigações de reembolso ou cobranças recorrentes bloqueadas.
4. PSD2 e SCA na UE
A diretiva PSD2 da União Europeia exige a Autenticação Forte do Cliente (SCA) para reduzir fraudes.
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Efeitos do SCA em Assinaturas:
Obrigatório para a primeira cobrança em uma assinatura.
Aplica-se a alterações de valor ou frequência.
Isenções para:
- Cobranças de valor fixo.
- Transações <€30.
- Provedores com baixas taxas de fraude (<limite de €500).Principais Pontos Problemáticos:
Taxas de conversão reduzidas devido ao atrito adicional.
Implementação complexa em diversas redes bancárias.
eCommerce Dedicado
Prosere com a solução tudo-em-um mais inovadora do setor para SaaS e Produtos Digitais. Desde ferramentas de pagamento e análise de alto desempenho até gerenciamento completo de impostos, bem como tratamento de assinaturas e cobranças, a PayPro Global está pronta para escalar seu SaaS.
Venda seu SaaS globalmente com a PayPro Global!
Considerações Finais
Se você está vendendo produtos digitais por meio de assinaturas, a conformidade não é mais opcional — é uma vantagem competitiva.
Em vez de arriscar armadilhas regulatórias, perdas com estornos ou crescimento atrofiado, fazer parceria com um Merchant of Record como a PayPro Global dá à sua equipe a liberdade de se concentrar no que realmente importa: seu produto.
Agende uma chamada com a PayPro Global hoje e expanda seu negócio de assinaturas.
Perguntas Frequentes
Quais são as regras básicas para cobrança de assinaturas?
A maioria das regulamentações exige uma comunicação clara com o cliente. Você deve divulgar todos os termos recorrentes, enviar lembretes de pagamento antes da cobrança e fornecer um processo de cancelamento simples e acessível para permanecer em conformidade.
O que é Autenticação Forte do Cliente (SCA)?
SCA é uma regra europeia que exige autenticação de dois fatores para combater fraudes. Para assinaturas, é obrigatório para o primeiro pagamento e para quaisquer alterações no preço ou na programação de cobrança.
O que acontece se eu ignorar essas regras de pagamento?
Ignorar as regras de pagamento leva a sérias consequências, incluindo altas taxas de chargeback, multas elevadas e, potencialmente, ser bloqueado por processadores de pagamento como Visa e Mastercard, o que interrompe sua receita.
Ioana Grigorescu
Ioana Grigorescu é gerente de conteúdo da PayPro Global, com foco na criação de textos estratégicos para empresas de SaaS, B2B e tecnologia. Com uma formação que combina estudos de idiomas e tradução com ciências políticas, ela é hábil na análise, criação e comunicação de conteúdo impactante. Ela se destaca no desenvolvimento de estratégias de conteúdo, na produção de diversos materiais de marketing e na garantia da eficácia do conteúdo. Além de seu trabalho, ela gosta de explorar o design com o Figma.
