Model rozliczeń subskrypcyjnych przekształcił gospodarkę cyfrową — szczególnie w przypadku firm SaaS, oprogramowania i gier wideo
W miarę jak przychody cykliczne stają się normą, poruszanie się po złożonych globalnych przepisach dotyczących przetwarzania płatności SaaS nigdy nie było ważniejsze. Od zasad Visa i Mastercard po PSD2 i surowe mandaty Indii, firmy subskrypcyjne stają w obliczu rosnących obciążeń związanych z zgodnością, które mogą zatrzymać wzrost, jeśli będą źle zarządzane.
Rozwiązanie? Współpraca z Merchant of Record (MoR) — strategiczny ruch, który usprawnia zgodność, zarządza ryzykiem i pomaga skalować się globalnie z pewnością.
Dlaczego modele subskrypcyjne dominują w gospodarce cyfrowej?
-
Jeśli nam nie wierzysz, spójrz na wyniki, które mówią same za siebie.
Oczekuje się, że gospodarka subskrypcyjna osiągnie 1,5 biliona dolarów do 2025 roku.
69% amerykańskich gospodarstw domowych subskrybuje co najmniej jedną platformę streamingową wideo.
Firmy subskrypcyjne rosną średnio o 30–50% rocznie
Ten model jest szczególnie skuteczny dla:
Firm SaaS oferujących miesięczne lub roczne licencje.
Twórców gier sprzedających usługi na żywo, przepustki treści lub gry w chmurze.
Dostawców oprogramowania przechodzących z licencji wieczystych na plany subskrypcyjne.
4 kluczowe przepisy dotyczące płatności subskrypcyjnych, których musisz przestrzegać
Przestrzeganie zasad rozliczeń cyklicznych ma kluczowe znaczenie. Oto, jak globalne regulacje wpływają na Twoją działalność.
1. Przepisy Visa dotyczące płatności subskrypcyjnych
-
Główne wyzwania dla dostawców SaaS i towarów cyfrowych:
Wyższe ryzyko obciążeń zwrotnych ze względu na darmowe okresy próbne lub niejasne warunki.
Konieczność uzyskania przejrzystej zgody użytkownika i uproszczonego anulowania.
Kluczowe wymagania:
Jasne warunki okresu próbnego i bieżące informacje o rozliczeniach.
Natychmiastowe pokwitowania cyfrowe przed naliczeniem opłat.
Łatwe anulowanie za pośrednictwem poczty e-mail, SMS-a lub linków samoobsługowych.
Opisowe etykiety transakcji, takie jak „subskrypcja” lub „cykliczne”, aby zmniejszyć liczbę sporów.
Nowe przepisy Visa dotyczące rozliczeń za bezpłatne okresy próbne wymagają od sprzedawców oferowania rozszerzonych informacji, które zapewniają świadomą zgodę, co w konsekwencji prowadzi do obniżenia wskaźników obciążeń zwrotnych.
Ponadto przepisy Visa wymagają oferowania:
Dane sprzedawcy: nazwa, adres, telefon, strona internetowa i informacje rozliczeniowe
Informacje o kliencie: dane płatnicze użyte do zapłaty za usługę subskrypcji
Waluta płatności
Rozszerzony i dokładny opis produktu
Długość okresu próbnego, data rozpoczęcia i zakończenia
Powiadomienie o zakończeniu okresu próbnego, wyjaśniające i potwierdzające na piśmie, że karta zostanie obciążona po zakończeniu okresu próbnego.
Data i kwota pierwszej transakcji
Daty i kwoty przyszłych płatności
Zasady anulowania i wszelkie przydatne linki
Pisemne powiadomienie o zmianach na koncie dla obecnych subskrybentów
Pisemne powiadomienie o tym, jak będą wykorzystywane przechowywane dane klientów
Niezastosowanie się do przepisów: Wzrasta liczba obciążeń zwrotnych, co potencjalnie prowadzi do kar i zamknięcia konta sprzedawcy.
2. Zasady rozliczeń cyklicznych Mastercard
Mastercard również zaktualizował swoje zasady i regulacje dla firm oferujących subskrypcje, podobnie jak Visa, o funkcje takie jak bezpłatne okresy próbne i rozliczenia oparte na negatywnej opcji. Uwzględnili jednak również kilka przepisów dotyczących przetwarzania płatności dla firm subskrypcyjnych.
-
Wpływ na firmy z branży oprogramowania i gier:
Firmy oferujące "rozliczenia z opcją negatywną" (np. okresy próbne, które automatycznie przechodzą w subskrypcję) muszą zarejestrować się w programie Mastercard Registration Program (MRP).
Kody MCC wysokiego ryzyka (takie jak 5968) podlegają dodatkowemu monitorowaniu i wyższym opłatom.
Kluczowe wymagania:
Ujawnij opis produktu, cykl rozliczeniowy, zasady zwrotów i metody anulowania.
Wysyłaj przypomnienia o płatnościach z 7–30-dniowym wyprzedzeniem (dla cykli krótszych niż 180 dni).
Powiadamiaj użytkowników z 3–7-dniowym wyprzedzeniem przed końcem każdego okresu próbnego.
Oprócz powyższych wymagań, należy wykonać następujące czynności:
Upewnij się, że uzyskasz zgodę posiadacza karty na swoje warunki.
W przypadku niepowodzenia autoryzacji transakcji, posiadacz karty musi zostać o tym powiadomiony.
W przypadku, gdy dane uwierzytelniające konta klienta są wykorzystywane do przetwarzania płatności na wielu kontach sprzedawców, sprzedawca będzie musiał uzyskać zgodę posiadacza karty.
Jeśli stosujesz opcję automatycznego przedłużania subskrypcji, będziesz zobowiązany do zaoferowania informacji dotyczących bezpłatnej oferty próbnej, w tym istniejących opłat początkowych, długości okresu próbnego, ceny i częstotliwości rozliczeń.
Kara za nieprzestrzeganie przepisów: Ryzyko utraty możliwości przetwarzania transakcji Mastercard, wzmożona kontrola lub wyższe opłaty za płatności.
3. Zasady dotyczące transakcji cyklicznych Banku Indii
W kontekście globalnego handlu, nawet lokalne przepisy mogą wpływać na sprzedawców na całym świecie. GDPR jest dobrym przykładem. Podobnie jak zasady dotyczące płatności cyklicznych wprowadzone przez Reserve Bank of India, który jest ich bankiem centralnym.
Dlaczego to ma globalne znaczenie: Nawet firmy spoza Indii muszą przestrzegać tych przepisów, jeśli obciążają rachunki indyjskich klientów.
-
Najważniejsze aspekty regulacyjne:
Obowiązkowa rejestracja e-polecenia zapłaty z 2FA (np. 3D Secure).
Powiadomienie o obciążeniu z 24-godzinnym wyprzedzeniem SMS-em/e-mailem.
Obciążenia powyżej ₹15 000 wymagają wyraźnego ponownego uwierzytelnienia.
Wyzwania dla SaaS i branży gier:
Brak możliwości automatycznego odnawiania planów o wysokiej wartości bezproblemowo.
Wyższy wskaźnik rezygnacji podczas odnowień z powodu wieloetapowej weryfikacji.
Mimo że zasady te są zorientowane na konsumenta, spotkały się ze znacznym sprzeciwem ze strony ważnych korporacji w branży subskrypcyjnej, takich jak Amazon i Netflix.
Ryzyko niezgodności: Nieudane płatności, obowiązek zwrotu pieniędzy lub zablokowane obciążenia cykliczne.
4. PSD2 i SCA w UE
Dyrektywa PSD2 Unii Europejskiej wymusza silne uwierzytelnianie klienta (SCA) w celu ograniczenia oszustw.
-
Wpływ SCA na subskrypcje:
Wymagane dla pierwszej opłaty w subskrypcji.
Dotyczy zmian kwoty lub częstotliwości.
Wyjątki dla:
- Opłat o stałej wartości.
- Transakcji <30 €.
- Dostawców o niskim wskaźniku oszustw (<próg 500 €).Główne problemy:
Zmniejszona konwersja z powodu dodatkowych utrudnień.
Złożona implementacja w zróżnicowanych sieciach bankowych.
Partner eCommerce
Rozwijaj się dzięki najbardziej innowacyjnemu, kompleksowemu rozwiązaniu SaaS i produktów cyfrowych w branży. Od wysokowydajnych narzędzi płatniczych i analitycznych po kompleksowe zarządzanie podatkami, a także obsługę subskrypcji i rozliczeń, PayPro Global jest gotowy na rozwój Twojego SaaS.
Sprzedawaj swoje oprogramowanie SaaS globalnie z PayPro Global!
Porównanie przepisów dotyczących płatności
|
Przepis Źródło |
Powiadomienie o okresie próbnym |
Wymagane SCA |
Zasady anulowania |
Zasady dotyczące wysokich opłat |
Rejestracja sprzedawcy |
|
Visa |
Tak |
Tylko pierwsze obciążenie |
Wymagane łatwe wycofanie się |
Nie dotyczy |
Nie |
|
Mastercard |
Tak |
Pierwsze obciążenie + zmiany |
Wymagane łatwe wycofanie się |
Nie dotyczy |
Tak (MRP) |
|
RBI (Indie) |
Tak (24 godziny wcześniej) |
Zawsze dla ₹15K+ |
Wymagane łatwe wycofanie się |
Wymaga AFA |
Nie |
|
PSD2 (UE) |
Nie |
Tak (zależy) |
Nie dotyczy |
Zwolnione <€30 |
Nie |
Prawdziwy koszt braku zgodności dla firm SaaS
Jeśli jesteś dostawcą SaaS, twórcą oprogramowania lub wydawcą gier, brak zgodności może prowadzić do:
Utraty uprawnień do przetwarzania (blokady Visa/Mastercard).
Wzrostu obciążeń zwrotnych i rezygnacji klientów.
Kar regulacyjnych lub pozwów w jurysdykcjach takich jak UE lub Indie.
Zamrożonych przychodów z tytułu wstrzymania płatności lub obciążenia zwrotnego.
Czy Merchant Of Record to właściwe rozwiązanie?
Krótka, bezpośrednia odpowiedź brzmi: tak.
Bez wątpienia, rozwiązanie Merchant of Record może być bardzo pomocne, jeśli chodzi o osiągnięcie globalnej zgodności płatności dla subskrypcji. A oto dlaczego:
Rozległa wiedza lokalna
Rozwiązania Merchant of Record posiadają dogłębną wiedzę na temat ram zgodności z przepisami w różnych krajach. Działając jako reseller, Merchant of Record pomoże Twojej firmie spełnić lokalne standardy zgodności, jednocześnie śledząc kluczowe zadania biznesowe.
Ponadto, przenosząc odpowiedzialność za podatki i płatności na MoR, znacznie zmniejszasz narażenie na potencjalne kary lub problemy prawne.
Innowacyjna technologia płatności
MOR posiadają złożoną infrastrukturę płatniczą, która może obsługiwać różne waluty i alternatywne metody płatności cyklicznych transakcji, aby zwiększyć międzynarodowe wskaźniki autoryzacji, zapewniając zadowolenie klientów i wyższe przychody.
Dodatkowo, ich adaptacyjna technologia ułatwia przestrzeganie wymogów regulacyjnych dotyczących subskrypcji w efektywny i uproszczony sposób. Współpraca z Merchant of Record daje dostęp do ich infrastruktury, przyspieszając rozwój Twojej firmy.
Efektywność zasobów
Osiągnięcie zgodności z przepisami globalnymi może być kosztownym bólem głowy dla firm SaaS. Konieczność zarządzania różnymi procesami dla każdego terytorium, na którym chcesz się rozwijać, śledzenie zmian i aktualizacji oraz przeprowadzanie regularnych audytów pochłonie znaczące zasoby Twojej firmy.
Z pomocą Merchant of Record, przeszkody operacyjne są sprawnie obsługiwane przez Twojego partnera, oszczędzając Twój czas i zasoby oraz umożliwiając Twojemu SaaS skuteczne działanie na skalę globalną.
Jednak ostatecznie najważniejsze jest nie posiadanie Merchant of Record po swojej stronie, ale znalezienie właściwego dostawcy usług.
Ponieważ nie wszystkie MOR są takie same, upewnij się, że wybierzesz opcję, która najlepiej odpowiada wymaganiom i potrzebom Twojej firmy.
Dlaczego PayPro Global jest właściwym partnerem MoR
PayPro Global to więcej niż oprogramowanie do płatności transgranicznych — to motor napędowy wzrostu Twojego biznesu subskrypcyjnego.
-
Co nas wyróżnia:
Ponad 19 lat doświadczenia w branżach SaaS, gier i oprogramowania.
W pełni zarządzana infrastruktura Merchant of Record.
Wbudowane wsparcie dla dostosowywania subskrypcji, fakturowania, ofert dodatkowych i odnowień.
Certyfikat PCI-DSS Level 1 i zgodne z GDPR przetwarzanie danych.
Optymalizacja płatności w czasie rzeczywistym dzięki ponad 140 walutom i ponad 70 metodom płatności.
Korzyści z MoR, które zobaczysz natychmiast:
Mniej problemów ze zgodnością
Lepsze utrzymanie klientów
Wyższe wskaźniki autoryzacji
Model rozliczeń subskrypcyjnych przekształcił gospodarkę cyfrową — zwłaszcza dla firm SaaS, software i produkujących gry wideo
Wraz z tym, jak przychody subskrypcyjne stają się normą, poruszanie się po skomplikowanych globalnych przepisach dotyczących przetwarzania płatności dla SaaS nigdy nie było ważniejsze. Od zasad Visa i Mastercard po PSD2 i surowe mandaty Indii, firmy subskrypcyjne stają w obliczu rosnących obciążeń związanych z przestrzeganiem przepisów, które mogą zahamować wzrost, jeśli zostaną źle potraktowane.
Rozwiązanie? Współpraca z Merchant of Record (MoR) — strategiczny ruch, który usprawnia zgodność, zarządza ryzykiem i pomaga skalować się globalnie z pewnością.
Dlaczego modele subskrypcyjne dominują w gospodarce cyfrowej?
-
Jeśli nam nie wierzysz, spójrz na wyniki, które mówią same za siebie.
Oczekuje się, że gospodarka subskrypcyjna osiągnie 1,5 biliona dolarów do 2025 roku.
69% amerykańskich gospodarstw domowych subskrybuje co najmniej jedną platformę streamingową.
Firmy subskrypcyjne rosną średnio o 30–50% rocznie
Ten model jest szczególnie korzystny dla:
Firm SaaS oferujących miesięczne lub roczne licencje.
Twórców gier sprzedających usługi na żywo, przepustki treści lub granie w chmurze.
Dostawców oprogramowania przechodzących z licencji wieczystych na plany oparte na subskrypcji.
4 kluczowe przepisy dotyczące płatności subskrypcyjnych, których musisz przestrzegać
Przestrzeganie zasad dotyczących płatności cyklicznych ma kluczowe znaczenie. Oto, jak globalne regulacje wpływają na Twoją działalność.
1. Przepisy Visa dotyczące płatności subskrypcyjnych
-
Główne wyzwania dla dostawców SaaS i towarów cyfrowych:
Wyższe ryzyko obciążeń zwrotnych ze względu na bezpłatne okresy próbne lub niejasne warunki.
Konieczność uzyskania przejrzystej zgody użytkownika i uproszczonego anulowania subskrypcji.
Kluczowe wymagania:
Jasne warunki okresu próbnego i bieżące informacje o rozliczeniach.
Natychmiastowe cyfrowe potwierdzenia przed naliczeniem opłat.
Łatwe anulowanie subskrypcji przez e-mail, SMS lub linki samoobsługowe.
Opisowe etykiety transakcji, takie jak „subskrypcja” lub „cykliczne”, w celu ograniczenia sporów.
Nowe przepisy Visa dotyczące rozliczeń za bezpłatne okresy próbne wymagają od sprzedawców oferowania rozszerzonych informacji, które zapewniają świadomą zgodę, co w konsekwencji prowadzi do obniżenia wskaźników obciążeń zwrotnych.
Ponadto, regulacje Visa wymagają, aby oferować:
Dane sprzedawcy: nazwa, adres, telefon, strona internetowa i informacje dotyczące rozliczeń
Informacje o kliencie: dane płatnicze użyte do zapłaty za usługę subskrypcyjną
Waluta płatności
Rozszerzony i dokładny opis produktu
Długość okresu próbnego, data rozpoczęcia i zakończenia
Powiadomienie o zakończeniu okresu próbnego, wyjaśniające i potwierdzające na piśmie, że karta zostanie obciążona po zakończeniu okresu próbnego.
Data i kwota pierwszej transakcji
Daty i kwoty przyszłych płatności
Zasady anulowania i pomocne linki
Pisemne powiadomienie o zmianach na koncie dla obecnych subskrybentów
Pisemne powiadomienie o sposobie wykorzystania przechowywanych danych klientów
Niezastosowanie się: Wzrasta liczba obciążeń zwrotnych, co potencjalnie prowadzi do kar i zamknięcia konta sprzedawcy.
2. Zasady rozliczeń cyklicznych Mastercard
Mastercard, podobnie jak Visa, również zaktualizował swoje zasady i regulacje dla firm subskrypcyjnych, uwzględniając funkcje takie jak bezpłatne okresy próbne i opcje domyślne. Obejmowały one również kilka postanowień dotyczących przetwarzania płatności dla firm subskrypcyjnych.
-
Wpływ na firmy z branży oprogramowania i gier:
Firmy oferujące "rozliczenia z opcją negatywną" (np. okresy próbne, które automatycznie przechodzą w subskrypcję) muszą zarejestrować się w programie Mastercard Registration Program (MRP).
Kody MCC wysokiego ryzyka (takie jak 5968) podlegają dodatkowemu monitorowaniu i wyższym opłatom.
Kluczowe wymagania:
Ujawnij opis produktu, cykl rozliczeniowy, politykę zwrotów i metody anulowania.
Wysyłaj przypomnienia o płatnościach z 7–30-dniowym wyprzedzeniem (dla cykli krótszych niż 180 dni).
Powiadom użytkowników 3–7 dni przed zakończeniem okresu próbnego.
Oprócz powyższych wymagań, musisz wykonać następujące czynności:
Upewnij się, że uzyskasz zgodę posiadacza karty na swoje warunki.
W przypadku nieudanej autoryzacji transakcji, posiadacz karty musi zostać o tym powiadomiony.
W przypadku, gdy dane uwierzytelniające konta klienta są używane do przetwarzania płatności na wielu kontach sprzedawców, sprzedawca będzie musiał uzyskać zgodę posiadacza karty.
Jeśli stosujesz rozliczenia oparte na negatywnej opcji, będziesz zobowiązany do zaoferowania informacji dotyczących twojej darmowej oferty próbnej, w tym istniejących opłat początkowych, długości okresu próbnego, ceny i częstotliwości rozliczeń.
Kara za nieprzestrzeganie przepisów: Ryzyko utraty możliwości przetwarzania Mastercard, wzmożona kontrola lub wyższe opłaty za płatności.
3. Zasady dotyczące transakcji cyklicznych Banku Indii
W kontekście globalnego handlu, nawet lokalne przepisy mogą wpływać na sprzedawców na całym świecie. GDPR jest dobrym przykładem. Podobnie jak zasady dotyczące płatności cyklicznych wdrożone przez Reserve Bank of India, który jest ich centralnym bankiem rządowym.
Dlaczego ma to globalne znaczenie: Nawet firmy spoza Indii muszą przestrzegać przepisów, jeśli obciążają klientów indyjskich.
-
Najważniejsze informacje dotyczące regulacji:
Obowiązkowa rejestracja e-mandatu z 2FA (np. 3D Secure).
Powiadomienie o obciążeniu z 24-godzinnym wyprzedzeniem SMS-em/e-mailem.
Obciążenia powyżej ₹15 000 wymagają wyraźnego ponownego uwierzytelnienia.
Wyzwania dla SaaS i branży gier:
Brak możliwości automatycznego odnawiania planów o dużej wartości bezproblemowo.
Wyższy wskaźnik rezygnacji podczas odnowień ze względu na wieloetapową weryfikację.
Mimo że zasady te są zorientowane na konsumenta, spotkały się ze znacznym sprzeciwem ze strony ważnych korporacji w branży subskrypcyjnej, takich jak Amazon i Netflix.
Ryzyko niezgodności: Nieudane płatności, obowiązek zwrotu kosztów lub blokowane opłaty cykliczne.
4. PSD2 i SCA w UE
Dyrektywa PSD2 Unii Europejskiej nakłada obowiązek silnego uwierzytelniania klienta (SCA) w celu ograniczenia oszustw.
-
Wpływ SCA na subskrypcje:
Wymagane przy pierwszej opłacie w subskrypcji.
Dotyczy zmian kwoty lub częstotliwości.
Wyjątki dla:
- Opłat o stałej wartości.
- Transakcji <30 €.
- Dostawców o niskim wskaźniku oszustw (<próg 500 €).Główne problemy:
Zmniejszona konwersja z powodu dodatkowych utrudnień.
Złożona implementacja w różnych sieciach bankowych.
partner eCommerce
Rozwijaj się dzięki najbardziej innowacyjnemu w branży kompleksowemu rozwiązaniu dla SaaS i produktów cyfrowych. Od wysokowydajnych narzędzi płatniczych i analitycznych po kompleksowe zarządzanie podatkami, a także obsługę subskrypcji i rozliczeń, PayPro Global jest gotowy, aby skalować Twój SaaS.
Sprzedawaj swój SaaS globalnie z PayPro Global!
Podsumowanie
Jeśli sprzedajesz produkty cyfrowe w ramach subskrypcji, zgodność z przepisami nie jest już opcjonalna — to przewaga konkurencyjna.
Zamiast ryzykować pułapki regulacyjne, straty związane z obciążeniami zwrotnymi lub zahamowany wzrost, partnerstwo z Merchant of Record, takim jak PayPro Global, daje Twojemu zespołowi swobodę skupienia się na tym, co naprawdę ważne — na Twoim produkcie.
Umów się na rozmowę z PayPro Global już dziś i rozwijaj swój biznes subskrypcyjny.
FAQ
Jakie są podstawowe zasady rozliczeń subskrypcyjnych?
Większość przepisów wymaga jasnej komunikacji z klientem. Aby zachować zgodność, musisz ujawnić wszystkie warunki odnowienia, wysyłać przypomnienia o płatności przed obciążeniem i zapewnić prosty, dostępny proces anulowania.
Co to jest silne uwierzytelnianie klienta (SCA)?
SCA to europejska regulacja wymagająca uwierzytelniania dwuskładnikowego w celu zwalczania oszustw. W przypadku subskrypcji jest ono obowiązkowe przy pierwszej płatności oraz przy wszelkich zmianach ceny lub harmonogramu płatności.
Co się stanie, jeśli zignoruję te zasady płatności?
Ignorowanie zasad dotyczących płatności prowadzi do poważnych konsekwencji, w tym wysokich wskaźników obciążeń zwrotnych, wysokich kar pieniężnych i potencjalnej blokady przez podmioty przetwarzające płatności, takie jak Visa i Mastercard, co zatrzymuje Twoje przychody.
Ioana Grigorescu
Ioana Grigorescu jest Content Managerem w PayPro Global, skupiającym się na tworzeniu strategicznych tekstów dla firm SaaS, B2B i technologicznych. Dzięki wykształceniu, które łączy języki i studia tłumaczeniowe z naukami politycznymi, jest wykwalifikowana w analizowaniu, tworzeniu i przekazywaniu wpływowych treści. Doskonale radzi sobie z opracowywaniem strategii treści, tworzeniem różnorodnych materiałów marketingowych i zapewnianiem skuteczności treści. Poza pracą lubi zgłębiać tajniki projektowania w programie Figma.
