O modelo de cobrança de assinaturas transformou a economia digital, especialmente para empresas de SaaS, software e videogames
À medida que a receita recorrente se torna a norma, lidar com regulamentações complexas de SaaS de processamento de pagamentos globais nunca foi tão importante. Das regras da Visa e Mastercard às diretrizes PSD2 e aos rígidos mandatos da Índia, as empresas de assinatura enfrentam encargos de conformidade crescentes que podem impedir o crescimento se forem mal gerenciados.
A solução? Fazer parceria com um Merchant of Record (MoR) — uma jogada estratégica que simplifica a conformidade, gerencia o risco e ajuda você a escalar globalmente com confiança.
Por que os modelos de assinatura dominam a economia digital?
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Se você não acredita em nós, dê uma olhada nos resultados, que falam por si.
A economia de assinatura tem previsão de atingir US$ 1,5 trilhão até 2025.
69% das famílias dos EUA assinam pelo menos uma plataforma de streaming de vídeo.
As empresas de assinatura crescem 30–50% anualmente, em média
Este modelo é particularmente poderoso para:
Empresas de SaaS que oferecem licenças mensais ou anuais.
Desenvolvedores de jogos que vendem serviços ao vivo, passes de conteúdo ou jogos na nuvem.
Fornecedores de software que migram de licenças perpétuas para planos recorrentes.
4 regulamentos essenciais de pagamento de assinatura que você deve seguir
Manter a conformidade com as regras de cobrança recorrente é fundamental. Veja como as regulamentações globais impactam suas operações.
1. Regulamentos de pagamento de assinatura da Visa
-
Principais desafios para provedores de SaaS e bens digitais:
Maior risco de estornos devido a testes gratuitos ou termos pouco claros.
A necessidade de consentimento transparente do usuário e cancelamento simplificado.
Requisitos essenciais:
Termos de teste claros e divulgações de faturamento contínuas.
Recibos digitais imediatos antes da aplicação de cobranças.
Cancelamento fácil por e-mail, SMS ou links de autoatendimento.
Rótulos de transação descritivos como “assinatura” ou “recorrente” para reduzir disputas.
As novas regras de faturamento de teste gratuito da Visa exigem que os comerciantes ofereçam divulgações aprimoradas que garantam o consentimento informado, o que, consequentemente, leva à redução das taxas de estorno.
Além disso, os regulamentos da Visa exigem que você ofereça:
Detalhes do comerciante: nome, endereço, telefone, site e informações de faturamento
Informações do cliente: dados de pagamento usados para pagar pelo serviço de assinatura
Moeda de pagamento
Descrição do produto aprimorada e precisa
Duração do período de teste, data de início e término
Aviso de término do período de avaliação, esclarecendo e confirmando por escrito que o titular do cartão será cobrado quando o período de avaliação terminar.
Data e valor da transação inicial
Datas e valores dos pagamentos futuros
Regras de cancelamento e quaisquer links úteis
Notificação por escrito de alterações na conta para assinantes existentes
Notificação por escrito de como os dados armazenados do cliente serão usados
Não cumprimento: Aumenta o número de chargebacks, o que pode levar a multas e ao encerramento da conta do comerciante.
2. Regras de faturamento recorrente da Mastercard
A Mastercard também atualizou suas regras e regulamentos para empresas de assinatura, assim como a Visa, com recursos como testes gratuitos e faturamento de opção negativa. Mas eles também incluíram várias disposições sobre o processamento de pagamentos para empresas de assinatura também.
-
Impacto nos negócios de software e jogos:
Empresas que oferecem "faturamento de opção negativa" (por exemplo, versões de avaliação que se convertem automaticamente) devem se registrar no Programa de Registro da Mastercard (MRP).
Os códigos MCC de alto risco (como 5968) enfrentam monitoramento extra e taxas mais altas.
Requisitos principais:
Divulgue a descrição do produto, o ciclo de faturamento, a política de reembolso e os métodos de cancelamento.
Envie lembretes de faturamento com 7 a 30 dias de antecedência (para ciclos com menos de 180 dias).
Notifique os usuários de 3 a 7 dias antes do final de qualquer período de avaliação.
Além dos requisitos acima, você precisará fazer o seguinte:
Certifique-se de obter o consentimento do titular do cartão em relação aos seus termos e condições.
Caso a autorização da transação falhe, o titular do cartão deverá ser notificado.
Caso as credenciais da conta de um cliente sejam usadas para processar pagamentos em várias contas de comerciantes, o comerciante deverá obter o consentimento do titular do cartão.
Se você estiver empregando a opção de faturamento negativo, será necessário oferecer informações sobre sua oferta de avaliação gratuita, incluindo as cobranças iniciais existentes, a duração da avaliação, o preço e a frequência de faturamento.
Pena por não conformidade: Risco de perder as capacidades de processamento da Mastercard, maior escrutínio ou taxas de pagamento mais altas.
3. Regras de Transação Recorrente do Banco da Índia
No contexto do comércio global, até mesmo as leis locais podem afetar comerciantes em todo o mundo. O GDPR é um bom exemplo. E assim são as regras de faturamento recorrente implementadas pelo Reserve Bank of India, que é o banco central do governo deles.
Por que isso é importante globalmente: Mesmo empresas não indianas devem cumprir se cobrarem clientes indianos.
-
Destaques regulatórios:
Registro de e-mandato obrigatório com 2FA (por exemplo, 3D Secure).
Notificação antecipada de cobrança 24 horas por SMS/e-mail.
Cobranças acima de ₹15.000 exigem reautenticação explícita.
Desafios de SaaS e jogos:
Incapacidade de renovar automaticamente planos de alto valor sem atrito.
Maior desistência durante as renovações devido à verificação em várias etapas.
Mesmo que essas regras sejam orientadas ao consumidor, elas receberam uma reação significativa de importantes empresas do setor de assinaturas, como Amazon e Netflix.
Riscos de não conformidade: Falha nos pagamentos, obrigações de reembolso ou bloqueio de cobranças recorrentes.
4. PSD2 e SCA na UE
A diretiva PSD2 da União Europeia exige a Autenticação Forte do Cliente (SCA) para reduzir a fraude.
-
Efeitos da SCA em Assinaturas:
Obrigatória para a primeira cobrança em uma assinatura.
Aplica-se a alterações de valor ou frequência.
Isenções para:
- Cobranças de valor fixo.
- Transações <€30.
- Fornecedores com baixas taxas de fraude (<€500 de limite).Principais Pontos Problemáticos:
Redução nas taxas de conversão devido ao atrito adicional.
Implementação complexa em diversas redes bancárias.
Prosspere com a solução SaaS e Bens Digitais tudo-em-um mais inovadora do setor. Desde ferramentas de pagamento e análise de alto desempenho até gerenciamento fiscal completo, bem como tratamento de assinaturas e faturamento, a PayPro Global está pronta para escalar seu SaaS.
Venda seu SaaS globalmente com a PayPro Global!
Comparação de regulamentos de pagamento
|
Regulamento Fonte |
Notificação de Teste |
SCA Obrigatório |
Regras de cancelamento |
Regras de cobrança de alto valor |
Registro do comerciante |
|
Visa |
Sim |
Apenas primeira cobrança |
Cancelamento fácil obrigatório |
N/A |
Não |
|
Mastercard |
Sim |
Primeira cobrança + alterações |
Cancelamento fácil obrigatório |
N/A |
Sim (MRP) |
|
RBI (Índia) |
Sim (24 horas antes) |
Sempre para ₹15K+ |
Cancelamento fácil obrigatório |
Requer AFA |
Não |
|
PSD2 (UE) |
Não |
Sim (varia) |
N/A |
Isento <€30 |
Não |
O Custo Real da Não Conformidade para Empresas SaaS
Se você é um provedor de SaaS, desenvolvedor de software ou editor de jogos, a não conformidade pode levar a:
Perda de privilégios de processamento (bloqueios Visa/Mastercard).
Aumento de estornos e rotatividade de clientes.
Multas regulatórias ou ações judiciais em jurisdições como a UE ou a Índia.
Receitas congeladas de retenções de pagamento ou cobranças estornadas.
O Merchant Of Record é a Solução Certa?
A resposta curta e direta é sim.
Sem dúvida, uma solução Merchant of Record pode ser de grande ajuda quando se trata de alcançar a conformidade global de pagamentos para assinaturas. E é por isso:
Vasta Experiência Local
As soluções Merchant of Record têm um profundo conhecimento sobre as estruturas de conformidade regulatória em diferentes países. Operando como um revendedor, o Merchant of Record ajudará sua empresa a atender aos padrões de conformidade locais, ao mesmo tempo em que acompanha as principais tarefas de negócios.
Além disso, ao transferir a responsabilidade pelas tarefas fiscais e de pagamento para o MoR, você está reduzindo consideravelmente a exposição a possíveis multas ou problemas legais.
Tecnologia de Pagamento Inovadora
Os MORs têm infraestruturas de pagamento complexas já implementadas que podem lidar com diferentes moedas e métodos de pagamento de transações recorrentes alternativos para aumentar suas taxas de autorização internacionais, mantendo os clientes satisfeitos e as receitas mais altas.
Além disso, sua tecnologia adaptativa facilita o cumprimento dos requisitos regulatórios de assinatura de forma eficiente e simplificada. A parceria com um Merchant of Record dá a você acesso à infraestrutura deles, acelerando a expansão de seus negócios.
Eficácia de Recursos
Alcançar a conformidade global pode ser uma dor de cabeça dispendiosa para as empresas de SaaS. Ter de gerir diferentes processos para cada território em que pretende expandir-se, manter-se a par das mudanças e atualizações e realizar auditorias regulares consumirá recursos significativos da sua empresa.
Com a ajuda de um Merchant of Record, os obstáculos operacionais são eficientemente geridos pelo seu parceiro, poupando-lhe tempo e recursos e permitindo que o seu SaaS opere com sucesso à escala global.
No entanto, no final do dia, o que mais importa não é ter um Merchant of Record do seu lado, mas sim encontrar o fornecedor de serviços certo.
Porque nem todos os MOR são construídos da mesma forma, por isso certifique-se de que escolhe a opção que melhor se adapta aos requisitos e necessidades do seu negócio.
Por que a PayPro Global é o Parceiro MoR Certo
PayPro Global é mais do que um software de pagamentos internacionais —é um motor de crescimento para o seu negócio de subscrição.
-
O que nos diferencia:
Mais de 19 anos de experiência nos setores de SaaS, jogos e software.
Infraestrutura de Merchant of Record totalmente gerida.
Suporte integrado para personalização de subscrições, faturação, upsells e renovações.
Certificação PCI-DSS Nível 1 e manuseio de dados em conformidade com o GDPR.
Otimização de pagamento em tempo real graças a mais de 140 moedas e mais de 70 métodos de pagamento.
Benefícios do MoR Que Você Verá Imediatamente:
Menos dores de cabeça com a conformidade
Melhor retenção de clientes
Taxas de autorização mais altas
O modelo de cobrança de assinatura transformou a economia digital — especialmente para empresas de SaaS, software e videogames
À medida que a receita recorrente se torna a norma, navegar pelas complexas regulamentações globais de processamento de pagamentos SaaS nunca foi tão importante. Das regras da Visa e Mastercard às diretrizes PSD2 e aos rigorosos mandatos da Índia, as empresas de assinatura enfrentam encargos de conformidade cada vez maiores que podem paralisar o crescimento se forem mal geridos.
A solução? Parceria com um Merchant of Record (MoR) – uma medida estratégica que simplifica a conformidade, gere o risco e ajuda a dimensionar globalmente com confiança.
Por que os Modelos de Assinatura Dominam a Economia Digital?
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Se não acredita em nós, dê uma olhada nos resultados, que falam por si.
A economia de assinatura está projetada para atingir US$ 1,5 trilhão até 2025.
69% das famílias dos EUA assinam pelo menos uma plataforma de streaming de vídeo.
Os negócios de assinatura crescem 30–50% anualmente, em média
Este modelo é particularmente poderoso para:
Empresas SaaS que oferecem licenças mensais ou anuais.
Desenvolvedores de jogos que vendem serviços ao vivo, passes de conteúdo ou jogos na nuvem.
Fornecedores de software que migram de licenças perpétuas para planos recorrentes.
4 Regulamentos Principais de Pagamento de Assinaturas Que Você Deve Seguir
Manter a conformidade com as regras de cobrança recorrente é fundamental. Veja como as regulamentações globais impactam suas operações.
1. Regulamentos de Pagamento de Assinatura da Visa
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Principais desafios para fornecedores de SaaS e bens digitais:
Maior risco de estornos devido a testes gratuitos ou termos pouco claros.
A necessidade de consentimento transparente do usuário e cancelamento simplificado.
Requisitos principais:
Termos claros de avaliação e divulgações de faturamento contínuas.
Recibos digitais imediatos antes que as cobranças sejam aplicadas.
Cancelamento fácil por e-mail, SMS ou links de autoatendimento.
Rótulos de transação descritivos como “assinatura” ou “recorrente” para reduzir disputas.
As novas regras de faturamento de teste gratuito da Visa exigem que os comerciantes ofereçam divulgações aprimoradas que garantam o consentimento informado, o que, consequentemente, leva à redução das taxas de estorno.
Além disso, os regulamentos da Visa exigem que você ofereça:
Detalhes do comerciante: nome, endereço, telefone, site e informações de faturamento
Informações do cliente: dados de pagamento usados para pagar o serviço de assinatura
Moeda de pagamento
Descrição do produto aprimorada e precisa
Duração do período de teste, data de início e término
Aviso de término do período de avaliação, esclarecendo e confirmando por escrito que o titular do cartão será cobrado assim que o período de avaliação terminar.
Data e valor da transação inicial
Datas e valores de pagamentos futuros
Regras de cancelamento e quaisquer links úteis
Notificação por escrito de alterações na conta para assinantes existentes
Notificação por escrito de como os dados armazenados do cliente serão usados
Não cumprimento: Os chargebacks aumentam, o que pode levar a multas e ao encerramento da conta de comerciante.
2. Regras de cobrança recorrente da Mastercard
A Mastercard também atualizou suas regras e regulamentos para empresas de assinatura, assim como a Visa fez, com recursos como testes gratuitos e cobrança de opção negativa. Mas eles também incluíram várias disposições sobre o processamento de pagamentos para empresas de assinatura também.
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Impacto nas Empresas de Software e Jogos:
Empresas que oferecem "faturamento de opção negativa" (por exemplo, testes que se convertem automaticamente) devem se registrar no Mastercard Registration Program (MRP).
Códigos MCC de alto risco (como 5968) enfrentam monitoramento extra e taxas mais altas.
Requisitos Principais:
Divulgue a descrição do produto, o ciclo de faturamento, a política de reembolso e os métodos de cancelamento.
Envie lembretes de faturamento com 7 a 30 dias de antecedência (para ciclos com menos de 180 dias).
Notifique os usuários de 3 a 7 dias antes do final de qualquer período de teste.
Além dos requisitos acima, você precisará fazer o seguinte:
Certifique-se de obter o consentimento do titular do cartão em relação aos seus termos e condições.
Caso a autorização da transação falhe, o titular do cartão deverá ser notificado.
Caso as credenciais da conta de um cliente sejam usadas para processar pagamentos em várias contas de comerciante, o comerciante deverá obter o consentimento do titular do cartão.
Se você estiver empregando a opção de cobrança negativa, será necessário oferecer informações sobre sua oferta de teste gratuito, incluindo cobranças iniciais existentes, duração do teste, preço e frequência de cobrança.
Pena por não conformidade: Risco de perder as capacidades de processamento da Mastercard, maior escrutínio ou taxas de pagamento mais altas.
3. Regras de Transação Recorrente do Banco da Índia
No contexto do comércio global, até mesmo as leis locais podem afetar comerciantes em todo o mundo. O GDPR é um bom exemplo. E assim são as regras de cobrança recorrente implementadas pelo Reserve Bank of India, que é o banco central do governo deles.
Por que isso é importante globalmente: Mesmo empresas não indianas devem cumprir se cobrarem clientes indianos.
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Destaques Regulatórios:
Registro obrigatório de e-mandato com 2FA (por exemplo, 3D Secure).
Notificação antecipada de cobrança por SMS/e-mail com 24 horas de antecedência.
Cobranças acima de ₹15.000 exigem reautenticação explícita.
Desafios de SaaS e Games:
Incapacidade de renovar automaticamente planos de alto valor sem atrito.
Maior desistência durante as renovações devido à verificação em várias etapas.
Mesmo que essas regras sejam orientadas ao consumidor, elas receberam forte reação de importantes corporações no setor de assinaturas, como Amazon e Netflix.
Riscos de não conformidade: Falha nos pagamentos, obrigações de reembolso ou bloqueio de cobranças recorrentes.
4. PSD2 e SCA na UE
A diretiva PSD2 da União Europeia exige a Autenticação Forte do Cliente (SCA) para reduzir fraudes.
-
Efeitos da SCA em Assinaturas:
Obrigatória para a primeira cobrança em uma assinatura.
Aplica-se a alterações de valor ou frequência.
Isenções para:
- Cobranças de valor fixo.
- Transações <€30.
- Provedores com baixas taxas de fraude (<€500 de limite).Principais Pontos Problemáticos:
Taxas de conversão reduzidas devido ao atrito adicional.
Implementação complexa em diversas redes bancárias.
Prospere com a solução tudo-em-um mais inovadora do setor para SaaS e Produtos Digitais. Desde ferramentas de pagamento e análise de alto desempenho até gerenciamento fiscal completo, bem como tratamento de assinaturas e cobranças, a PayPro Global está pronta para escalar seu SaaS.
Venda seu SaaS globalmente com a PayPro Global!
Considerações Finais
Se você está vendendo produtos digitais por meio de assinaturas, a conformidade não é mais opcional — é uma vantagem competitiva.
Em vez de arriscar armadilhas regulatórias, perdas por estorno ou crescimento atrofiado, fazer parceria com um Merchant of Record como a PayPro Global oferece à sua equipe a liberdade de se concentrar no que realmente importa — seu produto.
Agende uma chamada com a PayPro Global hoje e expanda seu negócio de assinaturas.
Perguntas frequentes
Quais são as regras básicas para cobrança de assinaturas?
O que é a autenticação forte do cliente (SCA)?
O que acontece se eu ignorar essas regras de pagamento?
Ignorar as regras de pagamento leva a sérias consequências, incluindo altas taxas de chargeback, multas elevadas e, potencialmente, ser bloqueado por processadores de pagamento como Visa e Mastercard, o que interrompe sua receita.
Ioana Grigorescu
Ioana Grigorescu é Gerente de Conteúdo da PayPro Global, focada na criação de textos estratégicos para empresas de SaaS, B2B e tecnologia. Com uma formação que combina Estudos de Línguas e Tradução com Ciências Políticas, ela é hábil na análise, criação e comunicação de conteúdo impactante. Ela se destaca no desenvolvimento de estratégias de conteúdo, produzindo diversos materiais de marketing e garantindo a eficácia do conteúdo. Para além do seu trabalho, gosta de explorar o design com Figma.
